3.Страхування врожаю на підставі індексу врожайності або індексу погоди

Страхування врожаю на підставі індексу врожайності або індексу погоди в значній мірі відрізняється від традиційних методик, побудованих на різниці врожайності та конкретних ризиках.

Індекс погоди – це показник відхилень метеорологічних показників (гідрометеорологічний коефіцієнт, рівень опадів, температурний стрес, сила вітру, товщина снігового покриву, вологість та деякі інші показники) поточного року від середніх багаторічних значень. Оскільки виробничий процес у сільському господарстві проходить під впливом цих показників, їх зниження або підвищення може сприяти неотриманню або недоотриманню врожаю. Індекс погоди розраховується гідрометеорологічною службою України в кожній з областей. Це об'єктивний і незалежний від страховиків і страхувальників показник. Основна проблема його застосування полягає у встановленні рівня залежності між зміною індексу погоди та зміною врожайності.

В HACK “Оранта” предметом такого страхування є врожай сільськогосподарських культур, а також багаторічних насаджень плодоносного віку. Страхова сума визначається аналогічно страхуванню врожаю внаслідок дії природних ризиків: на підставі середньої вартості врожаю з 1 гектара в районі (регіоні) або за даними обліку страхувальника за останні 5 років чи іншого, обумовленого в договорі, періоду. Вона визначається множенням середньої врожайності на ціну метричної одиниці ваги (центнер або тонну) на площу посіву. Ціна може визначатися як ціна, що склалася в господарстві за останній рік, або як закупівельна чи заставна ціна, встановлена урядом України. Ціна встановлюється для кожної культури чи сорту окремо. Договором страхування може передбачатися додаткова страхова сума на відшкодування господарству додаткових доцільних витрат на підсів чи пересів або на заходи щодо запобігання та зменшення збитків. Страховий тариф, на окремі ризики не визначається, а встановлюється на підставі окремої таблиці і становить від 0,1 до 20% страхової суми. До договору страхування додається таблиця розмірів виплат залежно від зміни індексу погоди. Страховим ризиком є неотримання або недоотримання врожаю внаслідок відхилення фактичного індексу погоди в поточному році від нормального багаторічного. Збиток визначається після збору врожаю як зменшення його кількості, обумовлене відхиленням індексу погоди. Недобір врожаю визначається в межах страхової суми відповідно до таблиці розмірів виплат.

Страхування за індексом врожайності. Індекс врожайності – це показник відхилення врожайності поточного року від середньорічної врожайності за попередні 5, 10 чи 12 років. Для страхування необхідно мати дані про фактичну врожайність в певному районі чи регіоні, виходячи з яких розрахувати середню фактичну врожайність, потім розрахувати середній індекс врожайності за кожен рік, і на її підставі – середній індекс врожайності. Середня врожайність Всер в районі (області) визначається методом арифметичної простої, річний індекс врожайності Ір – діленням середньої врожайності на фактичну врожайність. Середній індекс врожайності ІВсер – це середнє значення річних індексів врожайності за ряд років. Він визначається методом середньої арифметичної простої, тобто діленням суми річних індексів врожайності на кількість років. Фактична врожайність отримується з офіційних статистичних джерел.

Для страхування за індексом врожайності необхідно визначити страхову врожайність, узгодити зі страхувальником обсяг відповідальності страхо­вика, а також встановити інші, стандартні, показники – площу посівів, ціну метричної одиниці врожаю і на їх підставі страхову суму, а також страхові ризики.

Страхова врожайність – це кількісний показник врожайності культури, на підставі якого визначатиметься страхова сума і нестиме відповідальність страховик. Вона визначається множенням середньої фактичної врожайності за період 5, 10 чи 12 років на середній індекс врожайності. Перелік ризиків, охоплених страхуванням, та величини тарифів обґрунтовує страховик, а страхувальник вибирає з них відповідні для свого господарства. Страховими ризиками переважно є стихійні явища, властиві для природно – кліматичної зони, в якій знаходиться господарство. Ве­личина відповідальності страхової компанії може становити 50, 60, 70, 80 або 100% відсотків. Страховий тариф є фіксованим і залежить від величини відповідальності страхової компанії, регіону та культури. У більшості випадків він знаходиться в межах від 2,5 до 6 відсотків при відповідальності страховика у 50 відсотків, та від 4 до 10 відсотків при відповідальності страховика у 80 відсотків. Огляд посівів перед укладенням договору не здійснюється, франшиза не застосовується.

При страхуванні за індексом врожайності страхове відшкодування виплачується лише у разі зниження врожайності загалом по району і не залежить від рівня врожайності в конкретному господарстві.

Недоліком страхування за методом різниці врожайності є складність андерайтингу, великі витрати на експертизу випадків та трудність правильного визначення врожайності. Багато проблем виникає з перестрахуванням цих ризиків. Новизна і нестандартність підходів, щодо індексного страхування поки, що не створили належних умов для його розвитку в Україні.