2. Классификация страхования

Механизм классификации

Классификация – это систематизированная группировка взаимосвязанных понятий в области страхования. Составляющими классификации выступают соподчиненные звенья. Классификации различаются в зависимости от критерия положенного в основу.

В мировой практике выделяют такие критерии:

- финансовый механизм и порядок проведения страховых операций (накопительное и рисковое)

- сами риски (морское страхование, авиационное, страхование от огня)

- объем ответственности (полная, частичная)

- направления (жизнь, не жизнь)

Согласно действующему законодательству в РФ выделяют следующие отрасли страхования:

1) Личное страхование

2) Имущественное страхование

Личное страхование

Объекты

имущественный интерес, связанный с дожитием до определенного возраста (срока) или смертью – страхование жизни;

имущественный интерес, связанный с причинением вреда здоровью, жизни и медицинские услуги –

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

Имущественное страхование

Объекты: имущественные интересы, связанные с

владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Это деление закреплено законом.

Личное страхование отражает конкретные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением различными материальными ценностями, а также включает операции, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица:

страхование имущества (8 видов);

страхование ответственности (8 видов);

страхование предпринимательских рисков (2 вида).

Виды страхования

Это группировка страховых операций с конкретизацией объекта страхования, страхователя, условий договора, периода действия и порядка проведения страховых операций.

Конкретные виды страхования перечислены в ст. 39.2 «Закона об организации страхового дела в РФ» (23 вида), причем в лицензии, выдаваемой страховщику, указывается предусмотренный именно этой классификацией вид страхования.

3. Формы проведения страхования

Обязательное страхование

Виды, условия и порядок обязательного страхования, закрепляются федеральными законами РФ.

Обязательное страхование – это совокупность страховых операций, осуществляемая на основе законодательных требований.

Обязательному страхованию подлежат сотрудники правоохранительных органов, судьи, военнослужащие, сотрудники налоговой службы и другие категории.

Основные принципы:

• наличие законодательной базы

• (обязательные виды страхования основываются на действии законодательных документов спец. и общ. назначения);

• полный охват объектов страхования (объект, приобретая определенный статус, обязывает страхователя заключить договор страхования) машина  страхование ОСАГО;

• автоматичность распространения операций (договор страхования должен быть заключен на момент приобретения статуса);

• особенности внесения страховых взносов (источниками страховых взносов могут быть средства физических и юридических лиц, государства, в том числе бюджетные средства);

• бессрочность договора страхования (продление или возобновление договора страхования осуществляется до потери статуса).

Виды обязательного страхования в РФ

Профессиональная деятельность:

личное страхование (военнослужащие, работники правоохранительных органов, специалисты ФНС, сотрудники федеральной таможенной службы, работники аварийно-спасательных служб (МЧС), работники прокурорских служб (те кто соответствует служебному званию прокурора), судьи)

страхование имущества:

имущество судей

обязаны страховать свою ответственность аудиторы, нотариат, риэлторы, оценщики и другие.

Гражданский статус:

• обязательное медицинское страхование

• социальное страхование

• пенсионное страхование

• на предприятиях обязательное страхование от несчастных случаев

• ОСАГО

• страхование пассажиров

Необходимость обязательного страхования

Ряд социальных проблем, которые помогает решать обязательное страхование, можно было бы решать и другим способом – через прямое бюджетное финансирование, но это было бы, несомненно, более затратное и менее эффективно. Кроме того, в условиях слабо развитого в нашей стране добровольного страхования, обязательное страхование особенно актуально.

Добровольное страхование - это форма проведения страховых операций, основанная на соглашении между страхователем и страховщиком по договору страхования.

Принципы:

• добровольность

• присутствие имущественного интереса

• проведение операций на основании договора между страховщиком и страхователем

• регламентация внесения страховых взносов

• определение размера страхового обеспечения в договоре

• четкое определение срока договора страхования.

Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.