Тема 14. Правовое регулирование кредитных и расчетных отношений.

1. Понятие договора займа, его содержание.

2. Понятие кредитных отношений.

3. Понятие и правовая природа кредитного договора.

4. Понятие и правовая природа договора банковского счета.

1. Понятие договора займа, его содержание.

Согласно ст . 760 ГК, пи договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или дру­гие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или рав­ное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи де­нег или других вещей. Следовательно, этот договор - реальный, по­скольку соглашение о даче денег взаймы без их реальной передачи правовых последствий не влечет.

С реальным характером этого договора связана возможность его оспаривании по безденежности. Согласно ст. 765 ГК, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что день­ги или другие вещи в действительности не получены им или получены в меньшем количестве. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности не допускает­ся, за исключением случаев, когда договор был заключен под влияни­ем обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представи­теля заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. В том случае, если и процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или другие вещи в действи­тельности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, Договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Сторонами договора займа являются заимодавец и заемщик. Ими могут быть как граждане, так и юридические лица, которые вправе заемные сделки в пределах, установленных законодательством. В свою очередь, граждане могут быть и заимодавцами, и заёмщиками, в то время как некоторые организации, например, ломбарды, фонды творческих союзов — только заимодавцами.

Операции ломбардов - одна из разновидностей договоpa займа. В отношения с ломбардами вступают граждане-ссудополучатели. Срочные ссуды, выданные ломбардом, обеспечиваются за счет имущества домашнего обихода и личного пользования.

Фонды - творческих союзов (Литфонд. Музфонд), писателей, архитекторов, композиторов и других объединений творческих профессий выдают ссуды своим членам на основании соответствующих уставов фонда.

Исходя из наличия прав и обязанностей, договор займа является односторонним, поскольку обязанность по договору возврати вещь, деньги несет только заемщик. Заимодавцу же принадлежит право требования возврата денег или вещей. Договор займа, как правило, является возмездным (с взимание процентов). Так, ст. 762 ГК установлено, что, если иное не предусмот­рено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренных договором. Возмездность подчеркивает также и введенное, законодателем правило, согласно которому, даже если стороны не оговорили в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жителя заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования Националь­ного банка Республики Беларусь, по которой он кредитует банки) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В законе указаны ставка банковского процента и ставка рефи­нансирования. Но, как известно, они но размеру могут быть различ­ными. Механизм же применения этой нормы в законе не уточнен. Следовательно, такое правило должно быть предоставлено заимо­давцу как собственнику денег, вещей, В свою очередь, заемщик дол­жен согласиться с этим, поскольку от него исходила инициатива зай­ма и он должен ориентироваться на существующие обстоятельства. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются еже­месячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа может быть и безвозмездным (беспроцентным). Эти случаи определены в законе. Так, договор займа предполагается беспро­центным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

— договор заключен между гражданами на сумму, не превышаю" шую пятидесятикратный размер минимальной заработной плати, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хо бы одной из сторон;

— но договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи определенные родовыми признаками.

Выплата процентов предусмотрена по заемным операциям банков, других кредитных учреждений. Проценты начисляются на вклады граждан, по расчетным и текущим счетам, а также по специальным, на которых хранятся деньги. Национальный банк и другие банки взымают проценты за предоставляемые кредиты, ломбарды взимают проценты по заемным операциям. Вкладчики могут распоряжаться вкладами и получать по вкладам доход в виде процентов и в иной форме, определяемой банками, совершать безналичные расчеты и др. Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определен--е родовыми признаками, которые переходят в собственность заемщику (хозяйственное ведение или в его оперативное управление). Данными признаками договор займа отличается от договора имущественного найма, и от договора безвозмездного пользования имуществом, предметом которых являются индивидуально-определенные вещи.

Договоры займа заключаются, как правило, в письменной форме. В устной форме договор может быть заключен между граждана­ми на сумму не свыше десяти минимальных заработных плат. Согласно ст. 761 ГК. договор займа должен быть заключен в письменной форме, если ею сумма превышает не менее чем десятикратный размер заработной платы, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий законом предусмотрено предоставление заемщиком расписки (в том числе на самом договоре) или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (н. 2 ст. 761 ГК).

В этом случае расписка приравнивается к обычной письменной форме.

В качестве таких документов оформления договора займа 768 ГК, в частности, указаны вексель и облигация. Оформление заемных обязательств векселем или облигацией считается надлежащим и возникшие отношения регулируются нормами договора займа постольку, поскольку это не противоречит законодательству о выпуске и обращении векселей или облигаций.

Несоблюдение установленной законом формы лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение своих доводов на свидетельские показания.

В качестве исключения из общего правила, свидетельские показания допускаются при оспаривании договора займа по безденежности только в случаях, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимо­давцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 765). Обязанность по представлению письменных доказательств заключения договора займа лежит на истце и ответчике в случае судебного разбирательства.

Договор займа - срочный. Обычно срок возврата займа указывается в самом соглашении. Если срок наступил, а заемщик не вер­нул деньги, вещи, определенные родовыми признаками, у заимодав­ца возникает право на их принудительное возвращение. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востре­бования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в тече­ние тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено договором. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком и досрочно, если иное не предусмотрено договором займа.

Что же касается суммы займа, предоставленного под проценты, то она может быть возвращена досрочно лишь с согласия заимодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, сум­ма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковс­кий счет (ст. 763 ГК).

Место исполнения договора займа определяется иногда в самом договоре. Если оно не оговорено, то исполнение должно быть произведено по денежному обязательству - в месте жительства кредитора в момент возникновения о6язательства.

Если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения в момент возникновения обязательств. Если кредитор к моменту исполнения обязательства изменил место жительства или место нахождения известил должника, исполнение договора займа должно быть произведен в новом месте жительства или месте нахождения кредитора с отнесением на счет кредитора расходов, связанных с переменой места исполне­ния.

По общему правилу, полученное но договору займа должно быть возвращено должником единовременно и полностью, если стороны не предусмотрели иное.

В соответствии со ст. 764 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда заемщик не воз­вращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном действующим законодательством, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 762 ГК.

Ст. 366 ГК установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов устанавливает­ся учетной ставкой Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части, за исключением взыскания долга в судебном порядке, когда суд удовлетворил требование кредитора, исходя из учетной ставки Национального банка на день вынесения решения

Законом допускается исполнение заемного обязательства и в пользу третьего лица. Такой способ исполнения должен предусмат­риваться в договоре. В случае спора это дает возможность разреше­ния вопроса по существу. Данные положения предусмотрены ст. 400 ГК, в которой сказано, что договором в пользу третьего лица при­знается договор, в котором стороны установили, что должник обя­зан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не ука­занному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от Должника исполнения обязательства в свою пользу.

Договор займа может быть исполнен и путем внесения причитающихся с должника сумм в депозит нотариуса или суда. (ст. 308 ГК).

Права и обязанности сторон но договору займа

Основной обязанностью заемщика является обязанность возврати взятые в долг деньги, вещи, определенные родовыми признаками.

Порядок и сроки возврата заемщиком заимодавцу полученной суммы определяются договором. При этом если речь идет о возмездном договоре, то заемщик обязан уплатить установленный процент В свою очередь, заимодавец вправе требовать возврата полученно­го по договору займа, а также уплаты процента на сумму долга.

В случае несвоевременного возврата взятых взаймы денег может последовать ответственность в виде взыскания с заемщика установ­ленного процента годовых с просроченной суммы (ст. 764 ГК).

Законодательством также предусмотрены последствия утраты обеспечения обязательства заемщика. Так, в соответствии со ст. 766 ГК при невыполнении заемщиком предусмотренных договором зай­ма обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, последний вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитаю­щихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Основной обязанностью заимодавца является, если договор воз­мездный и заключен организациями между собою, получить все обусловленное по договору, а также установленный процент за пользо­вание деньгами. Заемщик же в случае невостребования заимодав­цем денег при наступлении установленного срока и отсутствия его в оговоренном месте платежа может внести причитающуюся сумму в депозит нотариуса или суда.

Прекращение договора займа

Договор займа прекращается по тем же основаниям, что и ДРУ* гие гражданско-правовые обязательства (ст. 378—389 ГК, кроме пре­кращения обязательства смертью гражданина).

В качестве таких оснований выступают надлежащее исполнение договора займа, отступное, прекращение обязательства зачетом, зачет при уступке требования, прекращение обязательства совпаденем должника и кредиюра в одном лице, прекращение обязательства -шшией, пргнцснпс ;tojn а. прекращение обязательства невозможностью и^лнения. прекращение обязательства на основании акта государствен­ного органа, прекращение обязательства ликвидацией юридическою лица. н отличие от дру! их обязательств, договор займа не может быть прекра-„ен в связи со смертью кредитора или должника. В случае смерти креди­тора право требовать исполнения договора займа переходит к его наслед­никам, а в случае смерти должника кредитор имеет право требовать ис-поднения его от наследников, которые отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

В действующем законодательстве отдельно выделяются как разно­видности договора займа: целевой, государственный и коммерческий. В соответствии со ст. 767 ГК договор займа признается целевым, если он заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем). Придание договору займа строго целевого характера вызывается, как правило, целями контроля за расходованием выделенных средств (например, при пре­доставлении банком (организацией) кредита гражданину (работни­ку) для постройки (покупки) дома).

В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществ­ления заимодавцем контроля за целевым использование суммы займа.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных законом, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное, не предусмотрено договором.

По договору государственного займа заимодавцем выступают фи­зические и юридические лица, а заемщиком Республика Беларусь в целом и административно-территориальные единицы в частности. Государственный займ - это договор, направленный на привлечение Денежных средств физических и юридических лиц для пополнения каз­ны в целях решения стоящих задач, т.е. это так называемый внутрен­ний долг страны. Такого рода долг составляют кредиты, государственные займы, полученные под выпущенные ценные бумаги (например, покупка заимодавцем облигаций, выпущенных государством).

Согласно Закону Республики Беларусь от 27 мая 1993 г. «О внут­реннем государственном долге Республики Беларусь» с изменениями и дополнениями, Республика Беларусь и административно--^ риториальные образования MOiyr выпускать государственные облщ-яц, или иные ценные бумаги, устанавливающие между их эмитентом ц п^, обретателем отношения займа, и результате которых и возникает внутри ний государственный долг.

Помимо внутреннего государственного долга может быть cdjon мирован и внешний государственный долг. В соответствии с Зако­ном Республики Беларусь от 22 июня 199S г. «О внешнем государственном долге Республики Беларусь» госу­дарству предоставлено право выпускать государственные ценные бумаги, которые служат гарантией выполнения государством долговых обязательств по внешнему долгу.

При формировании внутреннего долга долги местных Советов депутатов не входят в состав внутреннего государственного долга Республики Беларусь, и все вопросы, связанные с ними, регулиру­ются решениями этих Советов.

К отношениям по займу, по которому заемщиком выступает Рес­публика Беларусь или административно-территориальные образова­ния, правила, регулирующие заем и кредит, применяются постольку, поскольку это не противоречит актам законодательства (ст. 769 ГК). Коммерческий заем — это договор, который вытекает из основ­ного обязательства (например, следует произвести предоплату по­ставки товаров, покупки оборудования и т.д.). Иными словами, ком­мерческий заем связан с оплатой товаров, выполнением работ, вы­текающих из основного обязательства. Без основного обязательства не возникает и коммерческого кредита. При предоплате за товары, выполненные работы, оказываемые услуги заимодавцами выступа­ют плательщики, а заемщики - получателями платежа. При отсроч­ке либо рассрочке оплаты заимодавцами выступают получатели платежа, .а заемщиками - плательщики.

Правила, установленные действующим законодательством (гл. 42 ГК), распространяются также на случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки, рассрочки оплаты товаров работ или услуг (коммерческий заем), если иное не предусмотрено законодательством (ст. 770 ГК).

Необходимо отметить, что все виды займа подчиняются общим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств. Эти спо­собы закреплены в действующем законодательстве (ст. 310 ГК). В их числе неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, гарантия, банковская гарантия и другие способы, предусмотренные законодательством (кроме задатка).