2. Понятие кредитных отношений.

3. Понятие и правовая природа кредитного договора.

Кредитный договор. В соответствии со ст. 38 Банковского кодекса Республики Беларусь по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмот­ренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить по­лученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит - это своеобразная форма восполнения денежных средств при их отсутствии, а также один из способов аккумуляции денеж­ных средств для различного рода потребностей.

В результате действий сторон кредитного договора возникает кредитное правоотношение.

Основу кредитных правоотношений составляет движение това­ров и капиталов, т.е. товарно-денежное производство. И особенно огромную роль играют эти категории в рыночной экономике, что, в свою очередь, объективно обусловливает существование кредитных правоотношений.

Кредитное правоотношение - это когда одна сторона (должник) обязана возвратить другой стороне (кредитору) полученные от нее в долг деньги или вещи, определенные родовыми признаками.

Участники кредитных правоотношений должны быть праводееспособными лицами. Физические лица, помимо того, что они долж­ны быть дееспособными, также должны иметь гарантированный источник доходов.

В качестве источников кредитования могут быть как собствен­ные средства кредитора, так и заемные.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Следовательно, к отношениям но кредитному договору применяют­ся правила, регулирующие договор займа (глава 42 ГК) с учетом особенностей, установленных законодательством.

Иными словами нормы, касающиеся процентов по договору зай­ма, обязанностей возврата займа, и др. распространяются и на кре­дитный договор.

Кредитный договор - это юридический документ, порождающий взаимные обязательства и ответственность сторон. В нем должно быть отражено целевое назначение кредита, конкретный размер его, сроки погашения и процентов по нему, формы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита, периодичность и сроки предоставления банку баланса для проверки обеспечения, взаимные права и обязанности сторон но кредитному договору, ответственность за несвоевременное погашение кредита и др.

Заключению кредитного договора предшествует изучение кредитоспособности кредитополучателя, его репутации в деловом мире и способности возвратить сумму кредита и процентов по нему и т л

Указывая на схожесть кредитного договора с договором займа части некоторых характерных признаков, а соответственно применения к нему правил, предусмотренных статьями Граждански кодекса Республики Беларусь о договоре займа, следует отметить элементы различия.

В отличие от договора займа, кредитный договор является дву­сторонним. Согласно ст. 771 ГК, банк обязуется выдать кредитуя вторая сторона - заемщик обязуется его возвратить. Возникновению таких обязанностей корреспондирует право требования заемщика выдачи кредита и заимодавца возвращения выданных сумм.

Сторонами кредитного договора, как следует из п. 1 ст. 771 ГК. являются банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель), которая для осуществления своей деятельности дол­жна иметь разрешение (лицензию Национального банка Республики Беларусь), и заемщик (кредитополучатель). Банк выдает деньги заем­щику как для занятия предпринимательской деятельностью, так и на потребительские нужды.

Согласно ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь, вступив­шего в силу с 1 января 2001 г., небанковская кредитно-финансовая органи­зация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств.

Если кредитодателем может быть банк или небанковская кредит­но-финансовая организация, имеющая лицензию на совершение опе­рации такого типа, то кредитополучателями могут выступать юри­дические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица Республики Беларусь. Что касается лиц других государств - нерези­дентов Республики Беларусь, являющихся иностранными инвесто­рами, то они могут получать кредиты на цели инвестиционной дея­тельности на территории Республики Беларусь и не противоречащие действующему законодательству.

Порядок предоставления кредита регулируется Банковским ко* дексом Республики Беларусь, а также Правилами предоставления кредита банками Республики Беларусь, утвержденными Постанов­лением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 мая 2000 г.

Данный договор является консенсуальным и всегда возмездным, одновременно порождаются обязанности банка выдать кредит и обязанность заемщика возвратить полученное. В свою очередь, полученное должно быть возвращено с процентами, т.е. плата за кредит выражаемая в процентах, которые оговариваются в договоре. Проценты но кредиту включают в себя учетную ставку Национального банка Республики Беларусь и то вознаграждение, которое следует банку за предоставление кредита.

Предметом договора могут быть только денежные средства, вы­паженные как в национальной, так и в иностранной валюте.

форма кредитного договора всегда письменная. Если кредит пре­доставляется под залог недвижимости, то кредитный договор дол­жен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован.

Несоблюдение формы кредитного договора всегда ведет к его недействительности, за исключением случаев, предусмотренных законодательством (ст. 141 Банковского кодекса).

Срок возврата кредита оговаривается сторонами. Он может погашаться единовременно или частями. Заемщик может возвратить полученный кре­дит до истечения срока возврата. Но он должен об этом заранее известить обслуживающий банк и получить на это его (банка) согласие.

Кредитование населения может быть краткосрочным (до двенадцати месяцев, например, на потребительские нужды) и долгосрочным (от од­ного года до пяти лет, если иное не предусмотрено законодательством, например, на строительство индивидуальных жилых домов, их реконст­рукцию и капитальный ремонт, покупку у граждан жилых домов и т.д.).

Предоставление кредита может осуществляться в полном объе­ме, к примеру, на строительство дома, приобретение имущества. Не исключено предоставление кредита и в виде аванса. Например, пре­доставление подрядчику аванса для выполнения работ но договору строительного подряда.

Существенными условиями, которые должны быть определены в кредитном договоре, являются: целевое назначение кредита, сумма кредита, срок его предоставления и возврата, процентная ставка, Форма обеспечения, порядок выдачи, обязанности сторон, их ответ­ственность и иные условия., относительно которых по заявлению одной из сторон может быть достигнуто соглашение.

Содержание в части обязанностей сторон по кредитному договору в совпадает с содержанием договора займа. Имеются особенности в реализации прав. Суть изложенного заключается в том, что кредитными договором предоставляется возможность одностороннего расторжения юг ра кредитором или заемщиком. Так, кредитор вправе огказаться от предо^,-.,., ния заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств п видно свидетельствующих о*гом, что предоставленная заемщику сумма не 6v возвращена в срок. Что касается ответственности по кредитному договору i^ ,. может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. В частности, за несвоеш^ менный возврат полученных кредитов с заемщика, взимается повышенный ;m<v цент

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечив^ ется залогом. На основании договора о залоге возникает залогов^ правоотношение между залогодателем (кредитополучателем} и за-логодержателем (кредитодателем), в соответствии с которым после­дний вправе изымать предметы залога при неисполнении обяза­тельств по кредитному договору и погашать за их счет задолжен­ность кредитополучателя. Кредитодатель вправе требовать от зало­годателя страхования предмета залога.

Законодательство допускает страхование кредитодателем риска невозврата или просрочки возврата кредита. Страхователем но это­му договору выступают банк или небанковская кредитно-финансо­вая организация и страховщик (страховая организация) (ст. 152 Бан­ковского кодекса Республики Беларусь).

Как и все виды займа, кредитный договор подчиняется общим правилам о способах обеспечения исполнения обязательств, установ­ленных законодательством.