13. 2. Сдерживающие факторы при страховании хозяйственных рисков

Договоры страхования рисков в хозяйственной практике не имеют широкого распространения, так как их заключение и выполнение сдерживается во многих случаях целым рядом факторов. Чистые риски потерь при проявлении форс-мажорных и других неблагоприятных ситуаций, например, не все субъекты экономической деятельности могут страховать из-за высоких страховых платежей. В свою очередь, страховые компании не могут иногда возместить полный ущерб. В такой ситуации выплату страхового возмещения могут осуществлять только страховые пулы, организующие деятельность объединения страховых компаний за счет резко возрастающих сумм поступлений страховых платежей от страхователей. Однако высокие ставки взносов могут вносить только отдельные устойчивые в финансовом отношении предприятия.

Условные риски не могут в полной мере страховаться, так как они связаны с принятием управленческих решений, а последние могут сами выступать источников риска.

Страхование условных рисков ограничивается по причине слабого экономического потенциала страховой деятельности, который только начинает складываться и осваиваться в странах СНГ. Отсутствует единая теория страхования в период рыноч­ных преобразований и соответственно не создана экономическая модель, которая позволяла бы прослеживать воздействие факторов внешней среды на внутреннее развитие страхования и влияние страхо­вания рисков на внешнюю среду. Общеизвестно, что своему благополучию экономически развитые страны в значительной степени обязаны страхованию хозяйственных рисков.

Таким образом, страхование хозяйственных рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страхование случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий). Страхование риска есть по существу передача определенных рисков страховым компаниям. Ресурсы для покрытия потерь фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника, за исключением ресурсов внутри самого бизнеса. Следует отметить, что данный вид минимализации риска имеет ряд ограничений. В первую очередь это – цена. Иногда премия, запрашиваемая страховой компанией за принятие на себя риска, превышает ту цену, которую потенциальный страхователь полагает разумной. Другим ограничением является невозможность застраховать некоторые виды рисков, так как они не принимаются к страхованию. Так, если вероятность наступления страхового события очень велика, то страховые фирмы либо не берутся страховать данный вид риска, либо вводят непомерно высокие платежи.

Выделяют три отрасли страхования: имущественное, личное и страхование ответственности. Первые две отрасли получили развитие давно, а третья является новой для нашей страны, однако страховые компании достаточно быстро осваивают страхование новых для отечественных предпринимателей рисков.

Определяя стратегию в отношении страховых рисков, фирма должна хорошо ориентироваться на страховом рынке, выбирая наиболее подходящие для конкретной сделки условия страхования, которые оговариваются в договоре страхования.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховой организацией, в силу которого последняя обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям, предъявляемых к сделкам Гражданским Кодексом Республики Беларусь.

Для заключения договора страхования фирма представляет страховой компании письменное заявление по установленной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования удостоверяется передачей страховой фирмой страхователю свидетельства, как правило, это страховой полис или страховой сертификат.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования.

Полис может быть разовым и генеральным. С помощью разового полиса оформляются операции по страхуемым рискам одной разновидности или вида. Генеральный полис распространяется на всю совокупность хозяйственных рисков, подлежащих страхованию.

При наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется страховой организацией в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховой фирмой или уполномоченным ею лицом. При необходимости она запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков и др. учреждений, организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая.

Страховая компания имеет право не производить страховые выплаты при:

• умышленных действиях страхователя, направленных на наступлений страхового случая;

• совершении страхователем или лицом, в пользу которого совершен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;.

• сообщении страхователем страховой организации заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены основания для отказа выплаты страховой суммы. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховой фирмой и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причины отказа. При этом отказ страховой компании произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде.

Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока действия;

• исполнения страховой организацией обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

• неуплату страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

• ликвидация страхователя;

• принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховой организации, если это предусмотрено условиями договора страхования или по соглашению сторон.