3. Condiţiile generale şi particularităţile asigurărilor de persoane

Condiţiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, înglobând o serie de prevederi, cu caracter juridic, între care: modul de încheiere a contractului de asigurare, declanşarea şi încetarea răspunderii asigurătorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul şi plata primelor de asigurare, acte şi forme de plată, modalităţi de executare a contractelor etc.

Asigurările de viaţă fiind facultative, au la bază contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaţiile reciproce ale celor două părţi, ale asigurătorului (de a achita suma asigurată în cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurării) şi ale asiguratului (de a achita la termen, în cuantumul stabilit, primele de asigurare).

Condiţiile de asigurare includ şi prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurărilor de viaţă, respectiv dobânda luată în calculul primelor de asigurare şi al rezervelor matematice, precum şi adaosul pentru cheltuielile de achiziţie şi administraţie a asigurărilor etc.

Aceste prevederi urmăresc încadrarea calculului primelor de asigurare în bazele statistice şi eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurărilor de viaţă, deci vizează buna lor funcţionare.

În funcţie de riscul acoperit, asigurările de persoane pot fi divizate în:

• asigurări de viaţă ( adică asigurările ce acoperă riscul de supraveţuire şi deces);

• asigurări de persoane, altele decât cele de viaţă (asigurări de accidente, asigurări de sănătate, etc).

Aşadar, asigurările de viaţă reprezintă o componentă a asigurărilor de persoane, având la bază conceptul de protecţie de risc-viaţă.

1. Calculul primelor şi principiul echivalenţei

În asigurările de viaţă, la baza calculării primelor stau:

• indicele de mortalitate şi cel de supraveţuire, rezultaţi din Tabela de mortalitate;

• nivelul (cota) de dobândă la care se poate fructifica rezerva matematică;

• principiul echivalenţei (conform căruia totalul obligaţiilor asiguratului trebuie să acopere totalul obligaţiilor asiguratorului, plăţile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrării asigurărilor, prin luarea în calcul şi a dobânzilor de fructificare a rezervei de primă, în favoarea asiguraţilor, în stabilirea primei nete;

• adaosul de primă care cuprinde coeficientul de siguranţă pentru eventualele abateri ale mortalităţii reale faţă de cea indicată în tabelul de mortalitate: coeficientul de risc aferent asigurării suplimentare (pentru caz de invaliditate permanentă din accident de peste 50%) dacă este prevăzută la forma respectivă de asigurare; cheltuieli cu achiziţionarea asigurărilor şi cheltuieli de administrare a asiguratorului.

Plata primelor de asigurare este eşalonată dar asigurătorul îşi asumă riscul de a achita asiguratului suma asigurată în cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare în cazul supraveţuirii asiguratului.