Problemă rezolvată

O persoană în vărstă de 38 de ani încheie o asigurare de supravieţuire pe 7 ani, prin care, la sfîrşitul asigurării să primească o sumă asigurată de 10 mln.lei Cunoscînd numerele de comutaţie D₃₈ – 2.459,82128; D₄₅ – 1.210,00706 şi procentul dobînzii de 10%, prima netă unică π_nu este:

1. 4819095,25

2. 4919085,25

3. 5918081,4

4. 4919085,28

Rezolvare

x – 38

n – 7

S_a – 10 mln.lei

i – 10%

π_nu = S_a * felul asigurării

felul asigurării _nE_x

D₃₈ = 2459,82128

D₄₅ = 1210,00706

Problemă nerezolvată

Problema 1

Care este probabilitatea (_nP_x) unei persoane în vîrstă de 31 ani să supravieţuiească pînă la vîrsta de 79 de ani?

1. 0,37917012

2. 0,37817013

3. 0,37817013

4. 0,27907012

5. 0,27917012

Problema 2

Folosind numerele de comutaţie I₂₅ = 95,103, I₅₀ = 84,108_, să se determine care este probabilitatea ca o persoană în vărstă de 25 de ani să decedeze pînă la vîrsta de 75 de ani:

1. 0,112653

2. 0,1256114

3. 0,1156134

4. 0,224621

5. 0,1156115

Tema 8. Asigurarea de răspundere civilă

1. Esenţa şi destinaţia asigurărilor de răspundere civilă.

2. Asigurarea prin efectul legii de răspundere civilă a deţinătorilor de autovehicule.

3. Asigurarea de răspundere civilă pentru prejudicii provocate prin desfăşurarea de activităţi de către unităţi comerciale, industriale, de construcţii etc.

4. Asigurarea de răspundere profesională.

5. Asigurarea de răspundere în caz de nerambursare în termenele stabilite a creditelor acordate.

6. Alte tipuri de asigurare de răspundere civilă.

1. Esenţa şi destinaţia asigurărilor de răspundere civilă

Asigurările de răspundere civilă acoperă prejudiciul produs de asigurat – persoană fizică sau juridică – unor terţe persoane (în aceste asigurari, pe lingă asigurat şi asigurător mai intervine şi a treia persoană, şi anume terţul pagubit).

Asigurarea de răspundere civilă are caracteristici specifice domeniului asigurărilor în general şi caracteristici specifice clasei de asigurări pe care o reprezintă.

Asigurarea de răspundere civilă are următoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurărilor:

1. este o asigurare de indemnizare, în sensul că are drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terţul păgubit. Asigurarea de răspundere nu îmbogăţeşte pe terţ sau pe asigurat, acesta numai repară dauna suferită de respectiva persoană îndreptăţită la despăgubire şi pe care aceasta o justifică legal;

2. se încheie în aplicarea principiului limitării răspunderii asigurătorului până la nivelul sumei asigurate.

Printre caracteristicile specifice ale asigurărilor de răspundere civilă pot fi menţionate:

1. asigurarea de răspundere civilă stabileşte o legătură juridică directă între asigurător şi terţul îndreptăţit la primirea compensaţiei, în sensul că terţul poate acţiona asigurătorul direct în judecată pentru a obţine de la acesta compensarea daunelor suferite;

2. în asigurarea de răspundere civilă funcţionează principiul invers al subrogării. Aceasta înseamnă că asigurătorul, despăgubindu-l pe terţ dintr-un raport direct cu acesta, se poate întoarce pentru recuperare la asiguratul său, dacă despăgubirea a fost urmare a unei fapte ale cărei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevăzute de lege.

Pentru o delimitare riguroasă, este necesar să subliniem că prin asigurările de răspundere civilă pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terţe persoane în anumite condiţii, care se cer a fi îndeplinite în mod cumulativ:

1. Este necesară săvârşirea de către asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de către conducătorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaţie;

2. Trebuie să se poată dovedi existenţa unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui terţ;

3. Se impune să existe un raport de cauzalitate între fapta ilicită a asiguratului, care a produs accidentul, şi prejudiciul adus terţei persoane păgubite;

4. Este necesar să se poată constata culpa (vinovăţia) asiguratului care a săvârşit fapta ilicită ce a condus la producerea accidentului.

Dacă una din condiţiile indicate supra nu este îndeplinită, însemnă că, de fapt, nu sunt întrunite toate elementele ce definesc răspunderea civilă, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de răspundere civilă.

Prin condiţiile care stau la baza lor, asigurările de răspundere civilă prezintă anumite particularităţi:

• Obiectul asigurărilor de răspundere civilă îl reprezintă tocmai prejudiciul produs unor terţe persoane de către asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, clădiri şi diferite alte construcţii, exercitarea unei anumite activităţi etc;

• Spre deosebire de situaţia întâlnită la asigurările de bunuri şi la cele de persoane, unde eventuala vinovăţie a asiguraţilor în producerea riscului duce, de regulă, la decăderea din drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa asiguratului este una dintre condiţiile de bază care se cere a fi îndeplinită pentru ca asigurătorul să plătească despăgubirea cuvenită terţilor păgubiţi. Aşa cum s-a arătat însă mai înainte, este necesar ca între prejudiciul produs de asigurat terţelor persoane şi fapta ilicită a acestuia să existe în toate cazurile un raport de cauzalitate;

• În asigurările de răspundere civilă, spre deosebirile de asigurările de persoane, în calitate de beneficiari pot apărea numai terţe persoane necunoscute în momentul încheierii asigurării;

• La asigurările de răspundere civilă suma asigurată rămâne la acelaşi nivel pe toată durata asigurării. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despăgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numărul cazurilor asigurate care au avut loc în perioada de valabilitate a asigurării.

Rezultă că, practic, pot apărea şi situaţii când asigurătorul plăteşte despăgubiri al căror total – pe întreaga durată a asigurării – întrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurările de răspundere civilă este, de asemenea, faptul că în unele cazuri, suma asigurată pe care asigurătorul o plăteşte terţelor persoane păgubite nu are o limită dinainte stabilită. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constând în vătămarea corporală sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei plătite de asigurător nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de răspundere civilă prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).