3.2. На какой срок составлять финансовый план

Деньги – это всего лишь идея.

Если вы хотите иметь больше денег,

просто измените свой образ мышления.

Р. Кийосаки, Ш. Лектер

«Богатый Папа, Бедный Папа»

Какие же периоды для финансового планирования выбрать? Обычно люди планируют на очень короткие сроки: в мае решили, что поедут в июле в отпуск за границу. Деньги тур. фирме надо внести в июне. И начинается «планирование», точнее, поиск денег. Или поженились и «решили» купить квартиру – опять поиск денег, обычно «в чужом кармане», кармане родителей или в банке (под проценты). В купленной новой квартире (за которую еще не отдали долги) срочно нужен ремонт. И снова «планируем». А тут и дети подросли, им пора в институт, да хорошо бы в Киеве (Москве, Болонье, Лондоне), а это стоит больших денег. Такое планирование – «тараканьи бега», денег не хватает все больше и больше, а тут и почтенный возраст подходит, и работодатель благодарит работника за долголетнюю работу и намекает, что больше в его услугах фирма не нуждается («сами понимаете, в Вашем возрасте нужно отдыхать»). Хорошо, если у вас уже есть государственная пенсия, тогда вы все свободное от поиска подработки время уделяете изучению обещаний политиков, выбираете того, кто больше всех вре... (простите, обещает), становитесь его «электоратом» (Боже, что за слово такое придумали?!), радуетесь его победе на выборах, а затем ждете исполнения обещаний, а потом расстраиваетесь, что вас снова обманули.

Как же не попасть на эту «карусель»?

Ответ один – планирование должно быть долгосрочным. Независимо от того, сколько вам сейчас лет, надо составить план «на всю оставшуюся жизнь». Долгосрочность является ключевым моментом правильного финансового мышления.

В жизни человека есть три главных стратегических периода:

1) Период учебы;

2) Период работы;

3) период отдыха от работы, его еще называют периодом свободного времени.

Вот на эти периоды и надо составить стратегические планы.

«Учеба» начинается у человека с момента его рождения. Громким криком объявляет о себе здоровый ребенок: «Я родился, я начинаю учиться дышать!» Затем он учится держать голову, сидеть, ходить, говорить. В школе его учат читать и писать (а в плохой школе еще и курить, ругаться, хулиганить и т. п.). Потом надо «получать высшее образование». Если у Вас есть дети, то планировать их расходы приходится вам. И здесь самый важный вопрос: как дать детям хорошее образование и отпустить во взрослую жизнь с некоторым материально-финансовым базисом (жи­лье, одежда, мебель, а возможно и «стартовый капитал» для бизнеса, автомобиль и т. д.)? С позиции финансового планирования учеба заканчивается тогда, когда человек начинает самостоятельно зарабатывать деньги. Он может (с помощью родителей) открыть свое дело (стать предпринимателем), поступить на государственную или военную службу, наняться на работу. Дело не в этом, а в том, что с момента, когда человек получает первую зарплату, он уже взрослый. На период учебы финансами его обеспечивали родители, они же составляли план (если умели). Теперь планировать свои финансы человек должен сам.

С того момента, как человек получил образование и квалификацию, освоил профессию, он может начинать работать, если, конечно найдет работодателя, которого устроит квалификация, приобретенная за годы учебы, или начнет собственное дело.

Работа за деньги – очень важный период в жизни человека, в течение которого он живет за свои деньги, которые зарабатывает трудом. Неважно, является ли этот труд работой по найму, управлением своим бизнесом или государственной службой. Важно другое – деньги, которые человек получает за свой труд, являются основным источником его доходов. Человек, начинающий трудовую деятельность, еще очень молод. У него много задач – стать мастером, сделать карьеру, создать семью, воспитать детей и, конечно, много потребностей. А для решения задач и реализации потребностей нужны деньги. В молодости и в зрелые годы можно и нужно много работать. Хороший работник, а тем более хороший менеджер всегда найдут высокооплачиваемую работу. Вот только хватит ли этих денег для приобретения и содержания достойного жилья, воспитания детей, заботы о своем здоровье, полноценного отдыха и повышения культурного уровня (если, конечно, культура что-то значит для человека)? Как правило, денег не хватает, и человек в расцвете сил все время в поиске лучшей работы и дополнительного дохода.

В этот период надо начинать самостоятельное финансовое планирование. Планы нужны на самый короткий период – месяц, так как основной доход выплачивается в расчете за месяц, на год, так как в течение года осуществляется приобретение сезонной одежды и хотя бы раз в год человек должен поехать отдохнуть. Планы надо составлять на период взросления детей, так как им нужны все более дорогие вещи, их надо отправлять на учебу и «давать путевку в жизнь». А кроме того, надо улучшать свои жилищные условия (покупать квартиру, дом, строить, ремонтировать, обустраивать). То есть, нужны планы на 5 и на 10 лет.

Но, Господи, как же быстро летит время. В возрасте 30 и 40 лет жизнь кажется бесконечной, в 50 еще можно считать «что все впереди». Но с годами человек понимает, что он не сможет вечно работать по найму или управлять своим бизнесом. Силы уже не те, да и интересы направлены на другое. А на работе человек все чаще начинает замечать взгляды коллег, которые уже настроились занять его место, и ждут, не дождутся его ухода «на заслуженный отдых». Да и начальство все чаще намекает на то, что уже пора... Словом, всему свое время.

Так что раньше или позже человек задумывается о том, как (а главное – за какие деньги) он будет жить на пенсии. Он начинает интересоваться пенсионным законодательством и с удивлением и разочарованием обнаруживает, что, уйдя на пенсию, будет получать в лучшем случае 40 % от своей официальной зарплаты в годы, предшествующие выходу на пенсию. А с годами отношение его пенсии к зарплате на старом рабочем месте будет падать. Иными словами, человек начинает, если не понимать, то ощущать, что «на пенсии его ждет» если ни нищета, то конкретная бедность.

Момент, когда человек отходит от дел, не менее важен, чем момент завершения учебы и начала работы. В психологии этот момент называют «кризисом ухода на пенсию». До этого времени у человека все или много определено – круг общения, обязанности, доходы. Уход от дел (с работы, от бизнеса) резко меняет образ жизни, социальный статус. Государство почти ничего не делает для людей старшего поколения. Политики, видимо, считают, что предоставления им пенсии на уровне примерно 40 % от их легальной зарплаты с постоянным ее повышением на несколько процентов в год вполне достаточно. Что еще нужно этим людям? Они прошлое, впереди их ждет смерть, думать надо о молодых. Похоже, что эту мысль разделяют многие из людей пенсионного и предпенсионного возраста.

В обществе сложилось мнение, которое, по выражению психолога Анатолия Некрасова, «давит своими программами: после 50 начинается старость, человек в среднем живет 70 лет, после выхода на пенсию нужно доживать свой век, дети должны обеспечить старость родителям и т. п.» ¹⁷. От таких установок многие наши 65-70-летние люди выглядят убого и жалко, требуют от общества минимальных гарантий и, по словам того же А. Некрасова, именно от такой жизни чаще всего умирают.

Что остается человеку? Если его работа не связана с большими физическими нагрузками, то он будет «ходить на работу, пока ноги носят». Согласитесь, жалко выглядит человек, который в возрасте 70 лет цепляется (а как иначе скажешь) за кресло начальника отдела или пытается все решать сам на своем малом (не говоря уже о большом) предприятии.

Так что думать об окончании периода работы надо начинать сразу, как только начинаешь осознавать, что работать вечно не будешь. А это значит, что каждый должен иметь долгосрочный план, реализация которого обеспечит человеку достойную жизнь после прекращения трудовой деятельности. Сколько же лет составлять такой план? Здесь все зависит от желаемой даты прекращения трудовой или предпримательской деятельности.

В каком возрасте вы планируете отойти от дел? В 55, в 60, в 70 лет, а может, собираетесь трудиться вечно? Сегодня многие люди так и говорят: «Буду ходить на работу, пока ноги носят». А спросили они у работодателя, согласен ли он иметь дело с пожилыми людьми?

Раньше (в советские времена) было принято работать до пенсии. Пенсионный возраст в Украине 60 лет как для мужчин, так и для женщин (правда, у женщин он повышается постепенно). Но многие ли из наших со­отечественников готовы жить на пенсию? Даже те, у кого пенсия 1500 грн и выше, предпочитают работать, пока могут, так как государственная пенсия всегда значительно меньше реальных доходов, которые имел человек на работе. Даже госслужащие, которым установили фантастически высокую пенсию — 90 % от зарплаты,

¹⁷ А. Некрасов. «Материнская любовь». — 5-е изд. — М.: «Амрита-Русь», 2007.

и то, как правило, много теряют, оказавшись на пенсии, так как в период работы некоторые из них «много чего имели», кроме должностного оклада.

Итак, достижение официального пенсионного возраста сегодня не является датой прекращения работы. Смею утверждать, что законодатель и дальше будет вынужден увеличивать пенсионный возраст, а прожить на государственную пенсию будет еще сложнее. О причинах плачевного состояния государственной пенсионной системы и неизбежном «пенси­онном кризисе» я подробно рассказал в книге «Пенсии государственные и негосударственные: на что можно рассчитывать?», а пока вернемся к вопросу: до какого возраста вы будете работать?

На этот вопрос каждый себе отвечает сам. Ответить нужно себе прямо и честно. Это не значит, что потом вы будете обязаны в установленный срок оставить работу. Потом, как говорится, будет видно. Сейчас мы только планируем.

Период свободного времени начинается тогда, когда человек может не ходить на работу в установленное кем-то время. Но это не значит, что на этот период не нужен финансовый план. С прекращением трудовой деятельности финансовое планирование, как и образ жизни, можно претерпеть серьезные изменения. У этого периода есть одна бедность – У него нет конечной даты. Давал бы Бог как можно больше прожить. А почему бы нет, если у вас будут деньги? Планировать свои финансы на этот период надо так, чтобы денег хватало всегда, а для этого надо тоже планировать доходы, учитывать и контролировать расходы и правильно распределять ИДП.

Когда надо начинать личное финансовое планирование? Тогда, когда вас появился первый доход или хотя бы более или менее ясные перспективы его получения. То есть планировать надо смолоду: чем раньше, тем лучше. Но и поздно никогда не бывает.