- •Содержание
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных...........................................29
- •Глава 3. Планирование личных финансов...........................62
- •Глава 4. Как управлять своими финансами..........................94
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие ......................................................................137
- •Глава 6. Объекты инвестирования......................................175
- •От автора
- •Введение
- •1.1. Мировой финансовый кризис: кто виноват?
- •Глава 1. Финансовый кризис в мировой экономике и в вашем кармане, или почему государство не может обеспечить своим гражданам финансовое благополучие
- •1.2. Демографические процессы и их влияние на личные финансы
- •Рождаемость в Украине на 100 женщин2
- •1.3. Пять уроков, которые дал финансовый кризис
- •Основных уроков всего пять.
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных
- •2.1. Почему этому не учат
- •2.2. Что должен знать и уметь финансово грамотный человек
- •2.2.1. Семейные финансы и финансовые решения
- •2.2.2. Шесть «китов» финансовой грамотности
- •2.2.3. Время – деньги, или эффект сложных процентов
- •2.2.4. Самый большой враг ваших денег (о том, что такое инфляция, откуда берется и как ей противостоять)
- •2.2.5. Что надо знать о финансовом законодательстве и правилах налогообложения
- •Глава 3. Планирование личных финансов
- •3.1. Зачем нужен личный финансовый план
- •3.2. На какой срок составлять финансовый план
- •1) Период учебы;
- •2) Период работы;
- •3.3. Исходные данные для планирования, или как оценить свое финансовое положение
- •3.4. Основы личного финансового планирования
- •3.5. Планирование доходов
- •3.5.1. Общие правила
- •3.5.2. Сколько надо для взрослых детей
- •3.5.3. Текущие планы в период работы
- •3.5.4. Сколько денег нужно на пенсии
- •Глава 4. Как управлять своими финансами
- •4.1. Основные правила управления личными финансами
- •4.2. Как контролировать свои расходы
- •4.2.1. Культура потребления, или как оставаться бережливым и не стать скрягой
- •4.2.2. Куда уходят деньги, или как учитывать расходы
- •4.3. Главное правило управления деньгами, или как сохранить заработанные деньги
- •4.4. Финансовые риски на плечи страховых компаний
- •4.5. Где взять деньги, или множественные источники доходов
- •4.5.1. Виды доходов
- •4.5.2. Как увеличить свою заработную плату
- •4.5.3. Собственное дело:
- •4.5.4. Особенности украинского бизнеса
- •4.5.5. Инвестирование – источник дохода, доступный всем
- •4.6. Плохие и хорошие долги
- •4.6.1. Долги государственные и личные
- •4.6.2. Как обслуживать и погашать долги
- •4.6.3. Как правильно делать долги
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие
- •5.1. Виды активов и их характеристика
- •4. Депозиты в кредитных союзах.
- •8. Собственная фирма.
- •5.2. Долгосрочное накопительное страхование жизни: три в одном
- •5.3. Пожизненный пенсионный аннуитет
- •5.4. Пенсии на определенный срок
- •5.5. Налоговые последствия осуществления пенсионных взносов
- •5.6. Пенсионные контракты
- •5.7. Банковские депозиты
- •5.8. Депозиты в кредитных союзах
- •Глава 6. Объекты инвестирования
- •6.1. Ценные бумаги
- •6.1.1. Виды ценных бумаг
- •6.2. Инвестиции в недвижимость
- •6.3. Покупка драгоценных металлов – защитный инструмент
- •6.4. Собственная фирма
- •6.5. Как выбрать актив номер один
- •6.5.1. Как не стать жертвой мошенников
- •6.5.2. Как проверить надежность финансового партнера
- •Юридический подход к оценкам финансовой надежности
- •Исторический подход к оценке финансовой надежности
- •Экспертно-аналитический подход к оценке финансовой надежности
- •Финансовый подход к надежности
- •Уставный фонд
- •Правовая основа договора банковского вклада (депозита)
- •6.6. Каким должен быть инвестиционный доход
- •6.6.1. Фундаментальные преимущества накопительного страхования жизни
- •Перечень использованных нормативно-правовых актов, других документов и основных сокращений
- •Борис Юровський як досягти фінансового благополуччя в україні, або чому накопичувальне страхування життя
5.3. Пожизненный пенсионный аннуитет
Пожизненная пенсия (пенсионный аннуитет) – это периодические пенсионные выплаты, осуществляемые с установленными интервалами времени до момента наступления определенного события, определенного в соответствующем договоре (ст. 1 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении).
Пожизненную пенсию может выплачивать только СК.
Пожизненная пенсия (аннуитет) выплачивается только СК на основании договора страхования пожизненной пенсии в течение всей жизни физического лица периодически после достижения им пенсионного возраста, установленного законом (ст. 1 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении). Период выплаты пенсии – один раз в месяц, квартал, полугодие, год устанавливается в договоре между СК и получателем аннуитета (пенсии).
Источником средств, за счет которых может выплачиваться пожизненная пенсия, являются средства, накопленные в СК по договору долгосрочного страхования жизни или перечисленные СК негосударственным пенсионным фондом (НПФ) по заявлению участника фонда, которому принадлежат накопления (ст. 62 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении). Страховая компания рассчитывает размер пожизненной пенсии, который указывается в договоре страхования пожизненной пенсии, на основе актуарных расчетов согласно сумме, определенной лицом, заключившим договор, и справке, выданной администратором пенсионного фонда о наличии у этого лица суммы пенсионных средств. При перечислении в страховую компанию денежных средств для оплаты договора страхования пожизненной пенсии в сумме, не соответствующей сумме, определенной в заявлении лица, приобретающего пожизненный аннуитет, размер пожизненной пенсии должен быть скорректирован в соответствии с актуарными расчетами в течение трех дней после получения денежных средств от пенсионного фонда (абзац 1 м. 4 ст. 62 Закона о негосударственном пенсионном обеспечении).
Каждая СК имеет свою методику расчетов пожизненного аннуитета.
При этом любая из этих методик базируется на расчет так называемой приведенной стоимости пожизненной ренты, которая определяется по формуле:
РV = Д / α х 1 а
где:
PV – приведенная стоимость пожизненной ренты, то есть сумма денег, которую надо иметь для обеспечения регулярного получения (в месяц) суммы, равной Д;
α – процент дохода, который СК будет начислять на вложенные деньги.
Если исходить из того процента, который обычно СК начисляют по договорам накопительного страхования жизни – 15 %, то легко определить, что для ежемесячной пожизненной пенсии, равной 3500 грн, необходимо иметь сумму:
3500 х 12 : 0,15 = 280 000 (грн).
При ставке дохода 10 % необходимая сумма накоплений составит 420 000 грн. Конечно, СК, как и Негосударственный Пенсионный фонд (НПФ), несет определенные расходы на ведение пенсионных дел клиента. Поэтому на практике СК предложит вам несколько иные условия.
Надо также учесть, что практика страхования выработала три вида пожизненных аннуитетов:
1) пожизненный аннуитет с корректировкой денежных выплат;
2) пожизненный аннуитет, гарантированный на определенный срок;
3) пожизненный аннуитет, который может быть передан наследникам пенсионера в определенной доле (проценте) от назначенных платежей.
Специфика договора также повлияет на размер денежных выплат.
Договор страхования пожизненной пенсии участника НПФ заключается только после достижения участником установленного законом пенсионного возраста. Для заключения такого договора участник фонда предоставляет СК справку администрации НПФ об объеме принадлежащих ему пенсионных средств (п. 2 ст. 62 Закона о негосударственном пенсионном страховании). После выбора СК (очевидно, критерием выбора будет сумма регулярных пенсионных выплат) участник НПФ подает заявление администрации НПФ о перечислении принадлежащих ему пенсионных средств в СК. Страховая компания предоставляет участнику фонда письменное уведомление о поступлении средств и их сумме в течение 7 рабочих дней после их получения (п. 5 ст. 62 Закона о негосударственном пенсионном страховании).