- •Содержание
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных...........................................29
- •Глава 3. Планирование личных финансов...........................62
- •Глава 4. Как управлять своими финансами..........................94
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие ......................................................................137
- •Глава 6. Объекты инвестирования......................................175
- •От автора
- •Введение
- •1.1. Мировой финансовый кризис: кто виноват?
- •Глава 1. Финансовый кризис в мировой экономике и в вашем кармане, или почему государство не может обеспечить своим гражданам финансовое благополучие
- •1.2. Демографические процессы и их влияние на личные финансы
- •Рождаемость в Украине на 100 женщин2
- •1.3. Пять уроков, которые дал финансовый кризис
- •Основных уроков всего пять.
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных
- •2.1. Почему этому не учат
- •2.2. Что должен знать и уметь финансово грамотный человек
- •2.2.1. Семейные финансы и финансовые решения
- •2.2.2. Шесть «китов» финансовой грамотности
- •2.2.3. Время – деньги, или эффект сложных процентов
- •2.2.4. Самый большой враг ваших денег (о том, что такое инфляция, откуда берется и как ей противостоять)
- •2.2.5. Что надо знать о финансовом законодательстве и правилах налогообложения
- •Глава 3. Планирование личных финансов
- •3.1. Зачем нужен личный финансовый план
- •3.2. На какой срок составлять финансовый план
- •1) Период учебы;
- •2) Период работы;
- •3.3. Исходные данные для планирования, или как оценить свое финансовое положение
- •3.4. Основы личного финансового планирования
- •3.5. Планирование доходов
- •3.5.1. Общие правила
- •3.5.2. Сколько надо для взрослых детей
- •3.5.3. Текущие планы в период работы
- •3.5.4. Сколько денег нужно на пенсии
- •Глава 4. Как управлять своими финансами
- •4.1. Основные правила управления личными финансами
- •4.2. Как контролировать свои расходы
- •4.2.1. Культура потребления, или как оставаться бережливым и не стать скрягой
- •4.2.2. Куда уходят деньги, или как учитывать расходы
- •4.3. Главное правило управления деньгами, или как сохранить заработанные деньги
- •4.4. Финансовые риски на плечи страховых компаний
- •4.5. Где взять деньги, или множественные источники доходов
- •4.5.1. Виды доходов
- •4.5.2. Как увеличить свою заработную плату
- •4.5.3. Собственное дело:
- •4.5.4. Особенности украинского бизнеса
- •4.5.5. Инвестирование – источник дохода, доступный всем
- •4.6. Плохие и хорошие долги
- •4.6.1. Долги государственные и личные
- •4.6.2. Как обслуживать и погашать долги
- •4.6.3. Как правильно делать долги
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие
- •5.1. Виды активов и их характеристика
- •4. Депозиты в кредитных союзах.
- •8. Собственная фирма.
- •5.2. Долгосрочное накопительное страхование жизни: три в одном
- •5.3. Пожизненный пенсионный аннуитет
- •5.4. Пенсии на определенный срок
- •5.5. Налоговые последствия осуществления пенсионных взносов
- •5.6. Пенсионные контракты
- •5.7. Банковские депозиты
- •5.8. Депозиты в кредитных союзах
- •Глава 6. Объекты инвестирования
- •6.1. Ценные бумаги
- •6.1.1. Виды ценных бумаг
- •6.2. Инвестиции в недвижимость
- •6.3. Покупка драгоценных металлов – защитный инструмент
- •6.4. Собственная фирма
- •6.5. Как выбрать актив номер один
- •6.5.1. Как не стать жертвой мошенников
- •6.5.2. Как проверить надежность финансового партнера
- •Юридический подход к оценкам финансовой надежности
- •Исторический подход к оценке финансовой надежности
- •Экспертно-аналитический подход к оценке финансовой надежности
- •Финансовый подход к надежности
- •Уставный фонд
- •Правовая основа договора банковского вклада (депозита)
- •6.6. Каким должен быть инвестиционный доход
- •6.6.1. Фундаментальные преимущества накопительного страхования жизни
- •Перечень использованных нормативно-правовых актов, других документов и основных сокращений
- •Борис Юровський як досягти фінансового благополуччя в україні, або чому накопичувальне страхування життя
5.8. Депозиты в кредитных союзах
Кредитные союзы во всем мире – это 1,3 триллиона долларов. Есть страны, в которых сто процентов граждан
являются членами кредитных союзов.
В Украине – всего % населения.
«Голос Украины» от 27.12.2008 г.
Кредитные союзы – это бесприбыльные организации, основанные физическими лицами на кооперативных началах с целью удовлетворения их потребностей во взаимном кредитовании и оказании финансовых услуг. Кредитные союзы являются финансовыми учреждениями, они действуют на основе Закона о кредитных союзах, их деятельность лицензируется и контролируется Комиссией по регулированию рынка финансовых услуг.
Для того чтобы стать членом кредитного союза, надо внести вступительный взнос, который не возвращается при выходе из союза, а также первый взнос, который возвращается в порядке, определенном уставом.
Кредитный союз так же, как и банк, существует за счет процентов по предоставленным населению кредитам, но, в отличие от банка, обязательства кредитного союза не так разнообразны: 90 % – это депозиты вкладчиков, 10 % – кредиты банков и объединенных кредитных союзов. Большинство кредитных союзов владеют активами в сумме менее 1 млн. грн. Они очень популярны в маленьких городах и селах, где мало банковских учреждений, а также на крупных промышленных предприятиях. Клиентами кредитных союзов становятся также те граждане, которым банки отказывают в предоставлении банковских продуктов: у кредитных союзов менее жесткие условия для выдачи кредита. Некоторые кредитные союзы даже не требуют справку о доходах и не берут плату за оформление кредита или депозита.
Кредитные союзы могут привлекать деньги в депозит только у своих членов. Средства, полученные в депозит, представляются членам кредитного союза в качестве кредитов. Простота оформления кредитов привлекает многих заемщиков, поэтому проценты по кредитам, которые предоставляются кредитным союзом, выше, чем по банковским кредитам, соответственно выше и проценты по депозитам.
Кредитные союзы, предлагают самые разнообразные депозитные программы: краткосрочные, долгосрочные, до востребования, с возможностью пополнения (без такой возможности), с единственной разницей, что вклады в кредитных союзах могут быть только в национальной валюте. В различных кредитных союзах также различна и политика долгосрочного расторжения депозитного договора: одни снижают всю сумму процентов, другие не выплачивают проценты только за последний месяц, третьи вообще не применяют штрафных санкций.
Деятельность кредитного союза регулируется государством значительно менее жестко, чем деятельность банков. Кроме того, государство не гарантирует вкладчикам возврата их депозитов. И это понятно, ведь вкладчики являются одновременно и членами союза.
Однако кредитный союз может быть достаточно надежен, если все его члены (как вкладчики, так и заемщики) знакомы лично и могут обеспечить возврат процентов, состав Правления регулярно обновляется.
Глава 6. Объекты инвестирования
Фондовый рынок – это не место для тех, кто ищет безопасности. Он для тех, кто ищет свободы, но, к сожалению,
очень многие из тех, кто стремится к безопасности,
не понимают разницы.
Р. Кийосаки, Ш. Лектер
«Пророчество Богатого Папы»
Рынок ценных бумаг, или фондовый рынок, пользуется у большинства населения дурной славой. Вечно на нем происходят какие-то скандалы: то он растет, и люди наживаются «ни на чем»; то стремительно падает, и многие теряют все свои сбережения. Стороннему наблюдателю может показаться, что на фондовом рынке орудуют мошенники, которые только тем и заняты, что выманивают деньги у доверчивых людей.
На самом деле это не так – фондовый рынок жестко регулируется государством, а царят на нем объективные экономические законы, что, однако, не исключает жесткого вмешательства крупных финансовых спекулянтов.
Юридические вопросы выпуска и обращения ценных бумаг регулируются Законом о ценных бумагах и Законом о регулировании рынка ценных бумаг, а также решениями, которые принимает государственный орган, уполномоченный контролировать фондовый рынок, – Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБиФР).