4.2. Как контролировать свои расходы

Проблема кроется не в том, как заработать деньги,

а в том, как правильно распорядится тем, что у вас есть.

Р. Кийосаки, Щ. Лектер

«Богатый Папа, Бедный Папа»

До тех пор, пока человек не освоит финансовую грамоту, ему всегда будет не хватать денег. Это поняли еще в Древнем Вавилоне. Самый богатый человек Вавилона – купец Аркад, которому вавилонский царь поручил обучать людей секретам богатства, так определял ситуацию: «Все вы зарабатываете по-разному. Кто-то больше, кто-то меньше. У кого-то семья больше. А кошельки у всех пустые одинаково».¹⁹

«Разве можно предусмотреть все расходы?» «А если я захочу чего-то незапланированного? Мне что отказываться? Это

_____________________________________________________

¹⁹ См. книгу Дж. Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне».

невозможно. Такие или подобные вопросы приходится часто слышать от людей, которые не могут объяснить, куда делись деньги. Отсутствие денег, особенно когда до зарплаты еще неделя, – одна из основных причин семейных конфликтов. Тут уж не до инвестиций. Поэтому управление личными финансами начинается с контроля расходов. Контроль расходов включает:

а) культуру потребления или культуру расходования денег;

б) учет своих расходов.

4.2.1. Культура потребления, или как оставаться бережливым и не стать скрягой

И вот что я скажу молодым воинам:

и в добрый час и в трудную минуту будьте бережливы

и осторожны в своих расходах.

(Кодекс Самурая, глава «О служении»)

Экономя деньги вместо того, чтобы зарабатывать,

Вы, по существу, «зарабатываете» в два раза больше;

получается, что сэкономленный пенни равен двум заработанным пенни.

Дж. Триппон «Олигарх.

Как стать богатым навсегда»

Что мы делаем сегодня с заработанными деньгами? Правильно – тратим. Все до копейки.

Давайте подумаем: на что мы тратим деньги? Сколько людей вокруг нас стали богатыми благодаря нашей расточительности? Вспомните свою последнюю дорогую покупку, день рождения дочери (сына), собственный юбилей...

Кто богатеет на наши с вами денежки? Правильно – владельцы магазинов, кафе, ресторанов, туристических фирм, производители и продавцы пива, шоколада, мебели, автомобилей, великий Боже! Сколько же людей разбогатело на наши с вами деньги?!

Пора остановиться. Пора перестать быть «поставщиком денег» для производителей и торговцев. Финансовый кризис 2008-2009 годов произошел не в последнюю очередь из-за того, что в мире произведено бесчисленное количество бесполезных вещей, продажа которых осуществляется зомбированием покупателей разными способами. Нас фактически заставляют тратить заработанные деньги, при этом, убеждая, что выбор мы сделали сами. Создана целая наука выманивания денег у покупателей. Автор вовсе не призывает своих читателей затянуть потуже пояса, не призывает их влачить жалкое существование, экономя на всем и «чахнуть над златом», как Царь Кощей. Речь идет о другом. О культуре потребления, об умеренности и бережливости, то есть о том, что и выведет со временем мировую экономику из кризиса.

Может быть, хватит делать богатыми других? Надо подумать о себе.

Есть очень простой и очень эффективный способ иметь деньги – меньше тратить.

Смотрите, как странно: люди зарабатывают по-разному, денег не хватает одинаково всем. А дело в том, что так называемые «насущные потребности» растут прямо пропорционально доходам и даже опережают доходы. Этот феномен был хорошо известен и в Древнем Вавилоне. Поэтому самый богатый человек Вавилона Аркад говорил: «Не следует путать насущные потребности с нашими «хотениями». У каждого из вас вместе с вашими семьями желаний больше, чем денег. Поэтому, сколько бы денег вы ни потратили, вы все равно не сможете удовлетворить все желания. Многие из них так и останутся желаниями. У каждого человека желаний больше, чем он в состоянии удовлетворить».

Поскольку финансовые решения принимаются на семейном совете, то анализ семейных финансов вызывает ожесточенные споры между супругами. И хорошо, если только споры... а то и до обвинений в транжирстве и бездушии доходит («О чем ты думал (-ла), когда покупал (-ла) эту дрянь?»).

Дело вовсе не в том, чтобы вести нищенскую жизнь на мизерные доходы. Доходы надо также повышать, и об этом мы поговорим ниже. Дело в том, чтобы траты не носили импульсивный характер, а расход не превышал доходы.

Давно известно, что около 10 % своих денег люди тратят «по инерции» на вещи, им не нужные. Эти 10 % из расходов должны стать и сбережениями, а затем, и инвестициями.

Сэкономленные деньги ни чем не отличаются от заработанных, более того, они лучше, так как с них государство не берет налоги.

Подумайте, сколько у нас всякого хлама в шкафах, комодах, кладовках, гаражах. Сколько мы купили вещей, которыми пользовались один–два раза, а то и не пользовались вовсе. А ведь потраченные на них деньги могли быть инвестированы, могли приносить доход и обеспечивать страховую защиту.

На самом деле отказаться от «пустых расходов» не так уж и трудно. Беспечно тратить деньги – плохая привычка, избавиться от нее надо, вырабатывая хорошие привычки.

Пора начать вырабатывать «правильные привычки». Ниже приведем их перечень.

1. Не поддавайтесь на рекламные уловки, не позволяйте собой манипулировать.

Самой большой «дыркой» семейного бюджета являются покупки, сделанные под воздействием рекламы, мерчендайзинга «профессиональных продавцов» и потребительского кредита.

Рекламу делают профессионалы, они знают, как давить на уязвимые места покупателей. Но никто насильно не заставляет нас с вами смотреть, читать и слушать рекламу. Производителей товаров и торговые фирмы тоже надо понять – они хотят продать товар, а товаров много, поэтому они хотят привлечь внимание покупателей к своему товару. Призывы не смотреть (не слушать) рекламу мало эффективны, да и не все в рекламе прямой обман, там есть и полезная информация.

Мерчендайзинг – вещь еще более хитрая, чем реклама; это особый способ раскладки товаров в супермаркетах, направленный на то, чтобы покупатель «походя» не задумывался и клал в корзину различные предметы, которые не были целью похода в магазин.

Но, конечно, самыми опасными охотниками за нашими деньгами являются «профессиональные продавцы». Слава Богу, в Украине пока что их очень мало. Эти люди могут продать что угодно и кому угодно, лишив вас возможности сберегать и инвестировать деньги.

2. Измените стиль жизни, не делайте покупок ради того, чтобы удивить друзей и соседей, вызвать их зависть. Речь идет не об убогой жизни и не о том, чтобы отказывать себе во всем ради «светлого будущего», а о том, чтобы думать о целесообразности расходов и об их предварительном планировании.

В англоговорящих странах в середине 90-х годов прошлого века получил распространение стиль жизни под названием «дауншиф. тинг» (Downshifting). Дауншифтинг – это своего рода протест против общества потребления, и в этом смысле он, как и любое радикальное течение, ортодоксален и по-своему агрессивен. Но многие идеи этого течения, как, например, «жить проще, отказываться от лишнего», «не гнаться за престижем, карьерой или тем, что называют «успех»», вполне могут применяться нормальными людьми.²⁰

3. Планируйте покупки; отправляясь в магазин, имейте список и старайтесь не выходить за его пределы. Знайте цены товаров, которые хотите купить, и не платите лишнего.

4. Готовьте сани летом, то есть товары длительного пользования покупайте, когда они дешевле. Американский миллиардер Пол Гетти, который не знаком с русскими народными пословицами, рассказывая о секретах своего финансового успеха, говорит так: «Я покупаю себе панаму осенью». Сегодня одну и ту же вещь можно купить по разным ценам. Но главное здесь не переусердствовать: можно потратить уйму времени на поиск низких цен, а время, как известно, – деньги.

5. Будьте осторожны с пластиковыми карточками. Это гениальное изобретение банкиров защищает наши деньги от воров и грабителей, так как они не смогут получить по пластиковой карточке деньги. Сегодня уже, наверное, нет предприятий и учреждений, в которых зарплату выдавали бы в кассе наличными. Все работодатели заклю­чили договоры с банками и перечисляют деньги на карточные счета работников. Однако при снятии наличных в банкомате с вас часто удерживают с полученной суммы комиссионные. Конечно, в магазинах можно рассчитываться карточкой (в этом случае банковской комис­сии нет, а в некоторых случаях покупатели даже имеют скидку), но тут есть другая опасность. Психологи давно выяснили, что с электронными деньгами человек

²⁰ Подробнее о «дауншифтинге» читайте в книге «Кризис-2009 — что делать? Энциклопедия антикризисного поведения». — Харьков: ЧП «АИ ГРО ПЛЮС", 2009.

расстается проще, чем с бумажными. А еще хитрые банкиры придумали кредитные лимиты на пластиковых карточках, то есть можно потратить больше, чем есть у вас на счете. Но потратить больше – значит влезть в долги, по которым банк будет без вашего согласия удерживать проценты.

6. То же можно сказать о так называемых дисконтных карточках, которые предоставляют покупателям магазины, рестораны, аптеки и т п. Они, на самом деле, придуманы не для вашей экономии, а для того чтобы вы потратили как можно больше и при этом считали себя в выигрыше.

Многие люди радуются возможности купить дешевле, сэкономить, отказавшись от излишних трат, но когда попросишь у них показать сэкономленные деньги, они недоуменно разводят руками. Так где же эта экономия?

Она только в уме этих людей. Вот что советует в этом случае известный специалист по финансовому планированию Роберт Аллен: «Когда вы сберегаете какую бы то ни было сумму, достаньте ее эквивалент из кошелька, чтобы ваша расточительная рука не имела возможности к ней прикоснуться».²¹

Просто покупать дешевле бессмысленно, если вы не в состоянии увидеть реальную экономию. Ведь задача, которая стоит перед вами, – сократить общую сумму расходов, а не купить дешевле то, что может вам и не очень нужно.

7. Откажитесь от дорогих и вредных продуктов. Удивительно, но многие ценят деньги выше здоровья: таким людям будет легче не покупать вредные продукты исходя из идеи улучшения своего финансового положения. Давно известно, что во многих семьях расходы на питание – самая «раздутая» статья расходов. Расходы на коммунальные платежи также у многих излишни²². Для владельцев домов большую экономию может дать сокращение потребления газа на

²¹ Р. Аллен. «Множественные источники дохода». Мн.: ООО «Попурри», 2003, – С 45.

²² О различных способах экономии на этих расходах см. книгу «Кризис-2009 — что делать? Энциклопедия антикризисного поведения». — Харьков: ЧП «АИ ГРО ПЛЮС», 2009.

отопление и нагрев воды, стоимость (тариф) которого зависит от газового потребления. И конечно, большие резервы таят в себе расходы на транспорт.²³

Стоимость проезда городским транспортом все время растет, цена на бензин тоже, в больших городах все сложнее парковать автомобиль бесплатно, а штрафы ГАИ... Короче говоря, я не буду в этой книге рассматривать конкретные способы сокращения этих расходов, я просто прошу обратить на них внимание.

8. Не стремитесь удивить юбиляров дорогими подарками. Это бессмысленно, они уже через сутки не вспомнят, кто и что дарил. Не проводите пышных дней рождения и других праздников. С советских времен у нас сложилась традиция пышно отмечать дни рождения на работе (порой надо накормить и напоить более 40 человек). На это уходит вся месячная зарплата, а то и больше.