4.5. Где взять деньги, или множественные источники доходов

Богатый Папа сказал: «Где, по-твоему, рождаются деньги?..

Они рождаются у тебя в голове.

Если ты не можешь найти деньги у себя в голове,

то не найдешь их и у себя в кармане».

Р. Кийосаки, Ш. Лектер

«Пророчество Богатого Папы»

4.5.1. Виды доходов

Чем выше сумма ваших доходов, тем выше уровень вашей нынешней жизни и тем больше средств вы можете направить на приобретение активов. Поэтому увеличение доходов есть и будет важнейшей вашей задачей. Бережливость, учет и контроль ваших расходов, конечно, помогут вам начать инвестирование и постоянно увеличивать величину пассивного дохода, но ограничиваться только этим источником средств для инвестирования нельзя. Необходимо постоянно работать над увеличением всех видов дохода.

Думаю, что, оценив в деньгах ваши потребности, вы наглядно увидите, что нынешних доходов для их удовлетворения вам не хватает. Это не страшно. Главное, вы теперь знаете, сколько вам нужно денег. Если у вас есть реальная потребность, включенная в финансовый план, а не просто желание иметь неизвестно для чего миллион, это желание обязательно реализуется, деньги для его удовлетворения найдутся.

Осталось составить план поступления денежных средств.

Большинство людей поступает наоборот. Они мечтают заработать миллион, а о том, что будут делать с миллионом, предпочитают не думать. «Были бы деньги, а что с ними делать, я всегда найду». У таких людей мечты и остаются мечтами, они никогда не сбываются. Сбываются только планы, если приложить усилия для их исполнения.

Какие же способы получения денег существуют?

Деньги можно выпросить: у родителей (подарок), у предприятия, на котором работаешь (материальная помощь), у спонсора (содержание, грант), у прохожих на улице (милостыня). У меня такое впечатление, что сегодня полстраны стоит с протянутой рукой. Сегодня некоторые женщины мечтают выйти замуж за олигарха, а мужчины найти богатую бизнес-леди, жениться на дочери олигарха. О том, как добиться этого, написано уже много статей и книг. Я не специалист в этой области. А всем желающим использовать этот способ обогащения хочу напомнить, что в советские времена люди, живущие за чужой счет, назывались иждивенцами.

Хорошо ли быть иждивенцем? Кому как, но одно ясно: иждивенец «на все 100» зависит от деньгодателя. «Бесплатные деньги» – это ярмо и клетка, они могут быть золотые и даже бриллиантовые. Но они лишают свободы. А деньги как раз и хороши тем, что дают свободу.

Деньги можно выиграть. Игорных заведений сейчас, как говорится, «навалом», кроме того, десятки лотерей и тому подобных игр. Ну и много вам доводилось видеть людей, получивших деньги таким способом? Видели? Я тоже видел, но, главным образом, по телевидению.

Деньги можно получить по наследству. Но обычно наследство оставляют только тем, кто много помогал наследодателю «делать деньги» и вместе с деньгами возьмет на себя и бремя обязанностей продолжать начатое и успешное дело усопшего.

Деньги можно украсть, отнять, получить обманным путем или в виде взяток и т. д. Деньги – вещь настолько притягательная, поэтому в мире всегда много людей, избирающих для себя именно такие источники дохода. Немало богатых людей нажили свои капиталы именно таким путем в период развала СССР, приватизации госимущества, демонтажа плановой экономики и создания рыночной. Все это происходило на глазах миллионов и, конечно, не могло не повлиять на образ Финансового мышления людей.

Использование административного ресурса для личного обогащения и сегодня в моде, о чем мы ежедневно читаем в прессе и видим по телевизору.

В последние годы все большее распространение получил такой способ получения денег, как кредит. Идея кредитования очень проста. Если у вас есть желание, но нет денег на его реализацию, возьмите деньги в долг у банка, кредитного союза, другого финансового учреж­дения или у соседа. Правда, за пользование деньгами надо платить проценты, но их величина по сравнению с занятой суммой невелика – 20-25 % и даже меньше. Правда, долги надо отдавать. Но ведь тут же можно влезть в новые долги. Находятся люди, прожившие всю жизнь в кредит. Именно философия жизни в долг породила нынешний глобальный финансовый кризис. И порождает, и будет порождать массу локальных и семейных финансовых кризисов. Я не против использо­вания заемных средств и еще расскажу, как делать долги по-умному, но я против жизни в кредит.

Конечно, можно жить и за счет социальных пособий, представляемых государством, – пенсий по возрасту, инвалидности, выслуге лет, потере кормильца; пособий по безработице, пособий по нетрудоспособности, стипендий. В стране уже около 15 млн. пенсионеров, около миллиона безработных, получающих пособие.

Некоторые из перечисленных видов доходов вполне законные, получение других карается законом, но в этой главе пойдет речь не о них.

Ниже мы поговорим о доходах, которые можно получить в обмен на представление другим чего-либо полезного.

Существует четыре основных вида доходов, которые известный специалист в области личных финансов Роберт Кииосаки изобразил как «квандрант денежного потока»,²⁶ то есть квадрат, разделенный на 4 квадратика, в каждом из которых – отдельный вид дохода. Соответственно по доходам люди также делятся на четыре категории:

1) работающие по найму (наемные работники) получают зарплату. При этом не имеет значения, кем работает человек: секретарем в маленькой фирме, уборщицей, токарем на заводе, начальником цеха, профессором в университете или руководителем крупной корпорации;

2) имеющие собственное дело (у нас их принято называть «частными предпринимателями» или официально –

²⁶ См. книгу Р. Кииосаки, Ш. Лектера «Квандрант денежного потока».

физическими лицами – предпринимателями) получают предпринимательский доход. Такие люди обычно не нанимают много работников, так как считают, что работа может быть хорошо сделана, только если сделать ее самому, а доверять работникам опасно – подведут. Предприниматели лучше всех знают свое дело и работают больше своих работников и лучше их. Даже если они создают предприятие (физические лица) и нанимают формального директора, все равно они являются главными работниками и распорядителями ресурсов. Это труженики, которые не хотят «пахать на дядю»;

3) бизнесмены (собственники) предприятий получают доход в виде дивидендов, при этом они могут пользоваться ресурсами предприятия в личных целях (предприятие будет оплачивать их поездки, автомобиль, возможно, квартиру и дом). Эти люди редко являются официальными руководителями предприятий, им не нужен такой статус, они нанимают руководителей. То есть собственники предприятий – это стратегические руководители, умеющие управлять большим коллективом. Основное умение бизнесмена – умение собрать хорошую команду из умных людей. (Заметим, что мы не ведем речь о так называемых олигархах, сколотивших фантастические капиталы за счет близких связей с государственными чиновниками, а зачастую за счет того, что сами были при большой власти);

4) инвесторы получают различные виды пассивных доходов от своих активов (инвестиций). Работа инвесторов отличается от работы наемных работников и предпринимателей-бизнесменов. Основная их работа – финансовое планирование и управление денежным потоком.

Для каждого «квадранта» требуется свой образ мышления, своя, я бы сказал, «психологическая конституция». В последнее время (во многом благодаря Р. Кииосаки и его последователями) финансовые консультанты все чаще рекомендуют наемным работникам перестать «горбиться на Дядю» и открыть свое дело. Совет хороший, но не для всех.

Есть люди, которые по своему складу характера очень высоко ценят свою профессию, свой авторитет профессионала и справедливо считают, что, став предпринимателем, утратят то, что для них очень важно, и то, что не заменят никакие деньги.

Есть люди, которые по своему психологическому складу не готовы брать на себя риски, связанные с предпринимательством. Наслушавшись советов, они открывают свое дело и быстро «прогорают», а потом долгие годы проклинают конкурентов, милицию, налоговую инспекцию и государство с его «драконовскими» законами.

Так что не все хотят и не все могут быть предпринимателями, а тем более владельцами предприятий. Если бы было наоборот, то кто бы тогда работал по найму? Но ведь зарплата – «плохой доход», ее размеры мало зависят от работника и облагаются самыми высокими налогами. Что же делать наемным работникам? Чуть ниже мы покажем, что не все так уж страшно, а сейчас, не медля ни секунды, отметим, что для того, чтобы быть инвестором, не надо бросать свою работу, как любимую, так и не очень, не дающую «гарантированный» доход. Инвестор редко сталкивается с государственными контролерами (налоговыми инспекторами, инспекторами Пенсионного фонда, инспекторами по противопожарной безопасности и т. д.), чего так боится человек, привыкший к работе по найму. Инвестор всегда может выбрать ограниченный круг активов, в которых он хорошо разбирается, и инвестировать практически без риска потерять «свои кровные».

Следовательно, наука инвестирования нужна не только предпринимателям и не столько бизнесменам (все бизнесмены в какой-то мере инвесторы), сколько простым людям, работающим по найму. Вот только очень желательно, чтобы эти люди перестали быть «простыми», а стали финансово грамотными.