4.6.2. Как обслуживать и погашать долги

Если на момент составления финансового плана у вас уже есть долг, то вам предстоит решить: погасить ли его полностью, погашать ли в соответствии с договором или просить у кредитора отсрочку погашения долга? При этом во втором и третьем случаях вам придется планировать расходы на уплату процентов по кредиту. Если же вы должны родственникам или друзьям, которые не берут с вас процентов, то, откладывая погашение долга, вы должны учитывать риски потерять друзей и поссориться с родственниками. Никто не любит тех, кто не отдает долги. Таких людей считают ворами.

Однако, планируя погашение долгов, нельзя впадать в другую крайность – отказывать себе во всем и, прежде всего, в приобретении активов. Здесь надо просто пользоваться правилом 50/50, которое предлагает известный немецкий специалист по личным финансам Бодо Шефер. Это правило формулируется так: «Никогда не используйте для оплаты долгов более 50 % денег, которые можете сэкономить».

Если приспособить это правило к понятию избыточного денежного потока (ИДП), то можно сказать, что долги погашаются за счет 50 % ИДП, а остальные 50 % идут на приобретение активов и пополнение резервов. Проще говоря, нельзя весь ИДП «бухать» на погашение долгов, так можно никогда не начать инвестировать. Отметим, что погашение долгов и инвестирование очень похожи, поскольку дают нам дополнительные деньги, но если погашение снижает расходы (да и то разово), то приобретение активов дает постоянные доходы. А значит, нельзя погашать долги в ущерб инвестированию, но нельзя и инвестировать, невзирая на долги.

4.6.3. Как правильно делать долги

Мне нравятся долги, но только в том случае,

если расплачиваться за них приходится кому-то другому.

Р. Кийосаки

«Заговор богатых»

Вопрос о том, брать или не брать деньги в долг, возникает, когда плановые расходы на текущий период (месяц, год) превышают доходы. В этом случае есть два варианта действий – сократить расходы и отказаться от приобретения пассивов и/или активов или взять деньги в долг. Деньги в долг можно брать в финансовых учреждениях (банках, кредитных союзах, ломбардах, страховых компаниях, под залог выкупной суммы полиса), а также у родственников, знакомых и, наконец, у работодателя. Все зависит от суммы и условий займа.

Оценивая альтернативы, надо исходить из того, для чего будут использоваться заемные деньги:

— для приобретения активов;

— для покрытия расходов;

— для приобретения пассивов.

Первое, что нужно иметь в виду, – текущие расходы не осуществляются за счет заемных средств. Деньги в долг не берут для приобретения продуктов питания, оплаты коммунальных услуг, обучения, отдыха, развлечений и т. п. Привычка жить за счет чужих денег, занимая до зарплаты, очень опасна и приводит только к тому, что в скором времени друзья, родственники и знакомые будут обходить вас десятой дорогой. Что же касается банков, то они сами попали «в халепу», потому что направо и налево раздавали кредитные карточки, которыми можно было оплатить все, что угодно. Кредитные карточки выдают еще и сегодня тем, у кого есть текущие счета в банках, на которые поступает зарплата (так называемые зарплатные проекты), а также лицам, имеющим постоянный доход. Ничего плохого в кредитных карточках нет. Это финансовый инструмент, которым надо умело пользоваться, но от оплаты расходов кредитками надо отказаться. Конечно, тем, кто привык занимать деньги до зарплаты, избавиться от этой привычки будет нелегко. Пусть их утешит то, что подобное усилие сделали все, кто добился финансовой защищенности.

Когда же речь идет о приобретении дорогостоящих вещей длительного пользования (пассивов), то здесь вряд ли стоит откладывать покупку в ожидании того, пока накопится необходимая сумма. Это особенно верно применительно к молодым семьям. В этом случае брать деньги в долг можно, соблюдая несколько простых правил.

1. То, что мы хотим купить, и то, в чем мы действительно нуждаемся, – разные вещи, поэтому очень желательно не брать потребительских кредитов на приобретение бытовой техники, электроники, туристических поездок.

2. Большинство зарубежных специалистов по личным финансам считают, что выплаты по долгам не должны превышать 5 % от общей суммы доходов²⁹. Поэтому не следует брать дорогих кредитов в ломбардах и кредитных союзах.

3. Размер кредита не должен превышать суммы финансовых резервов и высоколиквидных активов, то есть тех активов, которые легко превратить в деньги. И на худой конец, нужно обеспечивать кредит залогов и быть морально готовым лишиться залогового имущества. Обычно залоговым имуществом является купленная за счет кредита вещь.

Все вышесказанное касается взятия кредитов для приобретения пассивов или осуществления расходов. При приобретении активов мы относимся к кредитам по-другому. Долги, сделанные для покупки активов, Богатый Папа называл «хорошими долгами». «Хорошие» они потому, что расходы на обслуживание такого долга будете нести не вы, их возьмет на себя арендатор, если вы купили арендуемую не­движимость, или покупатель товаров (услуг), которые произведет ваш бизнес. Здесь важно только не перепутать актив с пассивом и не купить в долг то, что нельзя использовать для получения дохода.

²⁹ Дж. Лэйн. «Стань богатым». — М.: ООО Изд-во «Астрель», 2004. — С.64.