4.6. Плохие и хорошие долги

В наши дни люди не до конца понимают,

что такое долг.

Ларри Беркет «Жизнь без долгов»

Когда кто-то тратит больше денег, чем зарабатывает и сберегает, у него неизбежно возникают долги. У долгов одна причина – дефицит бюджета государственного, корпоративного или семейного.

Жить в долг – значит, жить за счет чужих денег.

Используя чужие деньги или, как говорят финансисты, привлекая заемные средства, человек, предприятие, государство расширяет свои возможности, то есть получает безусловную выгоду. Но весь вопрос в том, как он использует заемные средства. Повышают ли долги его доходы или наоборот делают его беднее и зависимее? В этой связи долги бывают «хорошие» или «плохие». Но дело тут не в том, у кого и сколько занято денег, а в том, как они использованы.

Финансовый кризис, как в стране, так и в вашем кармане, создают «плохие» долги. И безусловными чемпионами «плохих» долгов являются государства.

4.6.1. Долги государственные и личные

Наше правительство подает своим гражданам дурной пример, с каждым годом все глубже залезая в долги.

Лучший способ победить долги – накапливать имущество.

Бодо Шефер

«Путь к финансовой независимости»

Государственные бюджеты большинства стран составлены с дефицитом, то есть правительство обычно планирует потратить больше денег, чем поступает в бюджет. Государственные расходы – это не инвестиции, они, как правило, не приносят дохода в будущем. Государство тратит деньги на социальную сферу (образование, здравоохранение, социальные пособия, пенсии), содержание правоохранительных органов, судебной системы, вооруженные силы, бюрократического аппарата (органов власти и государственного управления) и совсем немного на культуру. Эти расходы постоянно растут, а вот с доходами сложнее. Поэтому дефицит бюджетов большинства государств хронический.

Дефицит государственного бюджета необходимо каким-то образом финансировать, поскольку невозможно расходовать финансовые ресурсы, которых нет. В мировой практике существует два главных источника финансирования такого дефицита:

•  эмиссия денежной массы;

•  займы как внутренние (государство занимает деньги у резидентов своей страны), так и внешние (деньги занимаются у нерезидентов).

Для государства наиболее эффективным источником финансирования дефицита государственного бюджета являются внешние займы, поскольку они не отвлекают финансовые ресурсы из внутреннего денежного оборота.

Дефицит государственного бюджета приводит к возникновению государственного долга. А долги надо, во-первых, обслуживать (платить проценты), а во-вторых, возвращать. Однако многие государства (и Украина не исключение) возвращают старые долги за счет новых долгов. Поэтому государственный долг растет. А свой долг государство перекладывает на граждан либо повышением налогов, либо инфляцией.

Государственный долг снижается редко, в основном он растет, но для его обслуживания, то есть для уплаты процентов по кредитам, требуется все больше денег. А это значит, что государственные расходы, ^не связанные с нуждами населения и бизнеса, постоянно увеличиваются.

Дурной пример, который подают правительства многих стран своим избирателям, заразителен. Сегодня многие семьи также тратят больше, чем зарабатывают, то есть имеют дефицитный семейный бюджет.

Возникшие в результате этой разницы долги бывают трех видов:

1) займы – лицо берет деньги, обещая отдать их в будущем, обычно такое лицо (заемщик) платит кредитору за пользование его деньгами;

2) задолженности за приобретенные товары и услуги – лицо сначала потребляет, а затем платит. В этом случае также возможны два варианта, когда задолженность предусмотрена договором, то есть когда продавец предоставляет отсрочку платежа, и когда такой отсрочки нет или она окончилась, и покупатель (потребитель) нарушает свои обязательства. Типичный пример – ситуация с коммунальными услугами, которые не оплачиваются потребителями. Зачастую, особенно в условиях кризиса, такие долги возникают из-за отсутствия денег у населения;

3) задолженность по налогам, штрафам, судебным решениям и другим обязательным, то есть предусмотренным законодательством платежам.

Долги, не погашенные в срок, называются просроченными. Просрочивший должник подвергает себя серьезной опасности – опасности финансовых санкций, лишения получения услуги в будущем, лишения купленного в кредит товара (обращение взыскания на предмет залога).

Жизнь в долг сегодня не осуждается, но всячески пропагандируется. Главными пропагандистами жизни в долг выступают банки. Почему? Да потому что банки зарабатывают на должниках, именно заемщики платят банкам «не слабые» проценты по кредитам (кредит – это основной продукт банка), поэтому банкиры любят должников и всемерно развивают кредитование. Особо крупные банки мало заботит то, что не все кредиты будут возвращены, такие банки при наличии финансовых трудностей смогут получить помощь от центрального банка – НБУ.

Понятное дело, что в современных условиях долги есть у многих людей, но следует, прежде всего, определить, «плохой» это долг или «хороший». Напомним, что «хорошим» является долг, направленный на приобретение актива, и этот актив приносит вам доход больше, чем расходы по обслуживанию долга (проценты). Если это так, то у вас нет причин досрочно погашать долг, а есть смысл договариваться о продлении действия договора. Если же долг «плохой», к примеру, взятые в долг деньги вы потратили на погашение старых долгов, на развлечение или повышение комфорта, то необходимо составить план погашения долга.

Одна из главных рекомендаций Роберта Кийосаки и его последователей – использование для инвестиций денег других людей (ДДЛ). Вариантов привлечение чужих денег для инвестирования в Украине меньше, чем в США, но они есть. Во-первых, это деньги друзей и родственников, которые не могут отказать в просьбе близкому человеку. Во-вторых, это банковский кредит. В-третьих, это кредит, полученный в кредитном союзе, и, наконец, заем у «теневых кредиторов», то есть лиц, не имеющих право по закону давать кредиты, поэтому официально оформляется договор займа, а проценты уплачиваются в «теневую».

Конечно, сегодня общество не столь жестоко к должникам, как 1,5-2 тыс. лет назад, когда должников отдавали в рабство к кредиторам или сажали в долговую тюрьму, но и сегодня жизнь просрочившего должника не назовешь сладкой. Переживание, нервные срывы, постоянный стресс, в котором находится должник, отравляет жизнь, ведет к серьезным заболеваниям.

И если у государства, банков, крупных корпораций наличие долгов – продуманная политика, то у обычных людей долги вызваны другими причинами.

Первая причина долгов – потакание своим «хотелкам», то есть совершение покупок для того, чтобы быть не хуже других, а то и «круче». По сути дела, здесь имеет место обычная жадность и «махровый эгоизм»: «Я хочу! И будь, что будет!»

Вторая причина долгов – невежество, финансовая безграмотность. Иначе говоря, люди не имеют ни знаний, ни опыта совершения финансовых операций, но стремятся к быстрому богатству, а потому путают пассивы с активами, не имеют представлений о налоговых и юридических последствиях своих сделок.

И, наконец, причиной долгов является плохое планирование своих финансов, что характерно не только для молодых и неопытных людей, но порой и для людей, имеющих жизненный опыт и неплохие доходы. Отсутствие контроля за своими доходами и расходами и отсутствие семейного бюджета может превратить в целом неплохую финансовую идею в обычную аферу, которая не дает ничего, кроме просроченного долга.

В этой связи при планировании семейного бюджета надо дать ответы на следующие вопросы:

1. Что делать с имеющимися долгами?

2. Делать ли новые долги?