- •Содержание
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных...........................................29
- •Глава 3. Планирование личных финансов...........................62
- •Глава 4. Как управлять своими финансами..........................94
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие ......................................................................137
- •Глава 6. Объекты инвестирования......................................175
- •От автора
- •Введение
- •1.1. Мировой финансовый кризис: кто виноват?
- •Глава 1. Финансовый кризис в мировой экономике и в вашем кармане, или почему государство не может обеспечить своим гражданам финансовое благополучие
- •1.2. Демографические процессы и их влияние на личные финансы
- •Рождаемость в Украине на 100 женщин2
- •1.3. Пять уроков, которые дал финансовый кризис
- •Основных уроков всего пять.
- •Глава 2. Что такое финансовая грамотность или как сделать, чтобы не было бедных
- •2.1. Почему этому не учат
- •2.2. Что должен знать и уметь финансово грамотный человек
- •2.2.1. Семейные финансы и финансовые решения
- •2.2.2. Шесть «китов» финансовой грамотности
- •2.2.3. Время – деньги, или эффект сложных процентов
- •2.2.4. Самый большой враг ваших денег (о том, что такое инфляция, откуда берется и как ей противостоять)
- •2.2.5. Что надо знать о финансовом законодательстве и правилах налогообложения
- •Глава 3. Планирование личных финансов
- •3.1. Зачем нужен личный финансовый план
- •3.2. На какой срок составлять финансовый план
- •1) Период учебы;
- •2) Период работы;
- •3.3. Исходные данные для планирования, или как оценить свое финансовое положение
- •3.4. Основы личного финансового планирования
- •3.5. Планирование доходов
- •3.5.1. Общие правила
- •3.5.2. Сколько надо для взрослых детей
- •3.5.3. Текущие планы в период работы
- •3.5.4. Сколько денег нужно на пенсии
- •Глава 4. Как управлять своими финансами
- •4.1. Основные правила управления личными финансами
- •4.2. Как контролировать свои расходы
- •4.2.1. Культура потребления, или как оставаться бережливым и не стать скрягой
- •4.2.2. Куда уходят деньги, или как учитывать расходы
- •4.3. Главное правило управления деньгами, или как сохранить заработанные деньги
- •4.4. Финансовые риски на плечи страховых компаний
- •4.5. Где взять деньги, или множественные источники доходов
- •4.5.1. Виды доходов
- •4.5.2. Как увеличить свою заработную плату
- •4.5.3. Собственное дело:
- •4.5.4. Особенности украинского бизнеса
- •4.5.5. Инвестирование – источник дохода, доступный всем
- •4.6. Плохие и хорошие долги
- •4.6.1. Долги государственные и личные
- •4.6.2. Как обслуживать и погашать долги
- •4.6.3. Как правильно делать долги
- •Глава 5. Активы, обеспечивающие ваше благополучие
- •5.1. Виды активов и их характеристика
- •4. Депозиты в кредитных союзах.
- •8. Собственная фирма.
- •5.2. Долгосрочное накопительное страхование жизни: три в одном
- •5.3. Пожизненный пенсионный аннуитет
- •5.4. Пенсии на определенный срок
- •5.5. Налоговые последствия осуществления пенсионных взносов
- •5.6. Пенсионные контракты
- •5.7. Банковские депозиты
- •5.8. Депозиты в кредитных союзах
- •Глава 6. Объекты инвестирования
- •6.1. Ценные бумаги
- •6.1.1. Виды ценных бумаг
- •6.2. Инвестиции в недвижимость
- •6.3. Покупка драгоценных металлов – защитный инструмент
- •6.4. Собственная фирма
- •6.5. Как выбрать актив номер один
- •6.5.1. Как не стать жертвой мошенников
- •6.5.2. Как проверить надежность финансового партнера
- •Юридический подход к оценкам финансовой надежности
- •Исторический подход к оценке финансовой надежности
- •Экспертно-аналитический подход к оценке финансовой надежности
- •Финансовый подход к надежности
- •Уставный фонд
- •Правовая основа договора банковского вклада (депозита)
- •6.6. Каким должен быть инвестиционный доход
- •6.6.1. Фундаментальные преимущества накопительного страхования жизни
- •Перечень использованных нормативно-правовых актов, других документов и основных сокращений
- •Борис Юровський як досягти фінансового благополуччя в україні, або чому накопичувальне страхування життя
4.2.2. Куда уходят деньги, или как учитывать расходы
Считать деньги в своем кармане очень скучно, но совершенно необходимо: ведь только так можно понять,
куда они таинственным образом исчезают из кошелька.
Нельзя экономить деньги, не зная, на что тратится практически каждая копейка.
Р. Кирсанов «Все о личных финансах»
Люди, которые не составляют финансовые отчеты, – это часто именно те люди, у которых меньше всего денег
и больше всего финансовых проблем.
Р. Кийосаки, Ш. Лектер
«Руководство Богатого Папы по инвестированию»
Так куда же на самом деле уходят ваши деньги? Как найти дырку в семейном бюджете? Ответ на эти вопросы прост: необходимо вести учет расходов.
Говорят, что таким учетом отдельные китайцы занимались еще 8000 лет назад, вели учет также древние римляне, и это было еще до Рождества Христова.
________________________________________________
23 О различных способах экономии на этих расходах см. книгу «Кризис-2009 – что делать? Энциклопедия антикризисного поведения». — Харьков: ЧП «АИ ГРО ПЛЮС», 2009.
Именно точный учет расходов (и доходов) делал процветающими как целые народы, так и отдельных людей. А Дж. Рокфеллер, которого представлять не надо, с первой своей зарплаты купил за 5 центов маленькую красную бухгалтерскую книгу и всегда считал, что именно с этой книги началось его восхождение к богатству.
Сегодня для ведения учета личных расходов и доходов придуманы «навороченные» компьютерные программы, и люди, уже не мыслящие свою жизнь без компьютера, легко могут скачать самую последнюю версию такой программы. Использование компьютера для учета доходов и расходов мгновенно превратит его из учебного пособия, источника информации или электронной игрушки в настоящий актив, создающий избыточный денежный поток.
Лично я для учета своих расходов компьютером не пользуюсь, хотя давно освоил это чудо XXI века. Меня вполне устраивает обычный лист бумаги, на котором я ежедневно записываю все свои расходы, группируя их по видам (статьям) так же, как в финансовом плане. На втором листе я записываю доходы. В конце месяца я подвожу итоги, «подбиваю баланс», сравниваю эти итоги с планом и переношу эти данные на еще два листа, в которых учитываю доходы и расходы за каждый месяц.
Решение о ведении учета расходов должно быть общесемейным, иначе лицу, ответственному за такой учет, трудно будет добиться от своих родственников сведений о расходах. Они будут отнекиваться, говорить, что забыли, что и за сколько купили, нервничать, сердиться и, возможно, обзывать вас «крохобором» и «жадиной». Но если все согласны предоставлять вам ежедневно и добровольно сведения о своих расходах, то дело быстро пойдет на лад.
Заставить себя первый раз сделать запись о своих расходах непросто, еще труднее делать это регулярно. Но через два-три месяца это становится привычкой и начинает нравиться. Считать свои расходы гораздо интереснее, чем расходы политиков, звезд спорта и шоу-бизнеса. И главное – гораздо полезнее. Получив некоторый опыт учета своих расходов, вы с удивлением обнаружите, что не можете свести доходы и расходы. У вас получается разрыв. Вы убедитесь, что не можете обнаружить некоторых доходов, и доходы у вас больше расходов. Когда этот разрыв сведется к минимуму, вы вряд ли бросите это увлекательное занятие. Многие специалисты по личным финансам советуют собирать чеки кассовых аппаратов и прикалывать их степлером к отчету, то есть составлять что-то типа отчета о командировочных расходах, которые мы готовим для бухгалтерии. Я лично так не поступаю. Особая точность мне не нужна. Скажу более того, мелкие расходы, связанные с покупкой хлеба, воды и спичек, я вообще не учитываю. В конце месяца я просто сравниваю доходы и учтенные расходы и по их разнице определяю "Мелкие расходы».
При учете своих расходов жульничать категорически запрещается. Если вы будете хотя бы три месяца подряд вести такой учет, результаты могут удивить, даже шокировать вас. Не переживайте: вы такие, какие есть. Цель учета расходов вовсе не в том, чтобы укорять себя за расточительность и давать клятвенные обещания не тратить деньги по пустякам. Цель учета, я бы сказал, научно-исследовательская, она в том, чтобы получить объективную информацию о своих расходах, сопоставить с доходами.
Вполне возможно, что у вас сначала получится учитывать свои расходы. Как упомнить все свои расходы за день, особенно хозяйке, которая отправляется за покупками на рынок? Но со временем вы приобретете необходимые навыки.
Можно ли стать финансово обеспеченным, не ведя учета расходов? Можно, если вы от природы или благодаря воспитанию бережливый человек и четко знаете свои расходы без всякого учета. Но таких людей мало, редко кто из нас может контролировать расходы без ведения учета. Однако привычка – вторая натура и привычка «вписываться» во все возрастающие доходы со временем сделает не нужным скрупулезный учет расходов.