6.4.2 Кредитный мониторинг

Организация работы с проблемными кредитами

Кредитный мониторинг - это осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора. Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

По каждому предоставленному кредиту банком ведется кредитное досье, которое открывается в день подписания кредитного договора и закрывается в момент прекращения его действия.

Аудиторская проверка ссуд производится специальным отделом, под подведомственным контролеру банка. Эта проверка аналогична описанному выше контролю кредитного портфеля, но она, как правило, осуществляется негласно работниками независимых служб, не связанных с кредитными от отделами.

К кредитному мониторингу относится проблема распознавания потенциальных предостерегающих признаков.

«Трeвожные сигнaлы» могут поступать четырем основным каналам:

1) взаимоотношения заемщика с банком;

2) взаимоотношения заемщика с другими партнерами;

3) финансовая отчетность и баланс заемщика;

4) внутренние изменения в компании;

При возникновении признаков снижения, классификации и повышения риска по кредиту ответственные работники банка ставят в известность Кредитный комитет и руководство банка.

В случае непогашения заемщиком сумм вознаграждения (интереса) и основного долга по истечении планового или пролонгированного срока, кредитным подразделением готовится предложение Кредитному комитету о дополнительной пролонгации, указанного кредита. В случае неприемлемости пролонгации кредит выносится на счет просроченных ссуд. Служебная записка о возникновении, проблемного кредита передается в департамент безопасности банка для проведения им мероприятий по содействию в погашении проблемного кредита.

При возникновении проблем со своевременным погашением кредитов банком принимаются меры по их преодолению, в том числе:

проводится встреча с заемщиком для выяснения, причин возникновения критической ситуации;

проверяется финансовое состояние заемщика, при необходимости - с выездом на место;

анализируются проблемы клиента с выявлением основной причины возникновения критической ситуации (проблемы данной отрасли, положение предприятия в отрасли, потеря конкурентоспособности и рынков, временное ухудшение финансового состояния или финансовый крах и т.д.);

оценивается степень остроты проблемы на предмет ее преодоления (можно или нельзя исправить ситуацию);

в процессе реабилитации кредита внимание концентрируется на структуре баланса и составе денежного потока;

разрабатываются меры по спасению проблемного кредита (меры по изменению структуры задолженности заемщика, дополнительное обеспечение и гарантии по кредиту, консультационные услуги по финансовому оздоровлению и сокращению расходов заемщика, прекращение очередных выплат по ссуде и т.д.).

В случае выноса кредита на счет просроченных ссуд кредитное подразделение инициирует совместно с юристами банка процедуру реализации заложенного имущества (внесудебная или судебная) в установленном действующим законодательством порядке.

По бланковым кредитам вырабатывается приемлемая схема погашения задолженности: уступка требования, перевод долга, работа с заемщиком по возврату дебиторской задолженности другие мероприятия совместно с департаментом безопасности.

В работе с проблемными кредитами существует четыре основных этапа:

1) раннее обнаружение проблем;

2) анализ проблем и потенциальных выходов из создавшейся ситуации;

3) разработка плана ликвидации проблемы;

4) выполнение плана.

На протяжении всего процесса банк должен быть весьма осмотрительным в целях сохранения хороших взаимоотношений с клиентом, поскольку наиболее благоприятным для банка выходом из создавшегося положения обычно является тесное сотрудничество с клиентом на довольно продолжительной основе.

После того как проблема идентифицирована, банк должен предпринять следующие шаги для укрепления своей позиции:

повысить уровень мониторинга заемщика;

потребовать обновления юридической документации (проверить, все ли документы которыми располагает банк, находятся в должном порядке);

просить дополнительное обеспечение кредита;

затребовать гарантии, включая также дополнительные (новые);

участвовать в процессе принятия решения менеджментом компании.

После составления кредитного меморандума к работе приступает юридический департамент. Юристы проводят правовую экспертизу проекта, выявляя и устраняя юридические нарушения. Проверяются документы на наличие возможных решений, неточностей и ошибок. В случае, если по результатам работы Управления реструктуризации долгов было принято решение кредит считать проблемным, требуется вести претензионно-исковую работ возврата задолженности путем реализации залогового обеспечения, и/или имеют место следующие ситуации:

началась процедура банкротства, клиент угрожает подать на банк в суд;

не представляется возможным найти клиента, или клиент, как правило, не хочет сотрудничать с банком.

Кредитное досье полностью передается в Департамент безопасности. В случае невозможности исправить критическую ситуации с выданной ссудой и наступлением срока погашения кредита банк предъявляет претензии на обеспечение и совершает иные юридические действия, предусмотренные законодательством Республики Казахстан, включая реализацию заложенного имущества.