Развитие системы электронных расчетов

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковыхВажнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых

карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.

Карточка для пользования данными системами – необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство казахстанских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле К электронным системам расчетов в банках также относятся обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием электронной техники, различных систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как необходимый элемент.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Система «Клиент банк» позволяет (в классическом варианте):

- передавать в банк платежные поручения;

- получать выписки со счетов клиентов;

- получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

- получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.)

- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент – Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе "Клиент-Банк" предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не дискеты, а специальные криптографические карты.)

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".

. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.).

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью использования телефона и специальных программ, с помощью которых компьютер самостоятельно отвечает на вопросы клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

Многие банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредитыОдним из эффективных направлений защиты информации является криптография (криптографическая информацияМеждународное сотрудничество, мобильность населения, обеспечение деятельности интернациональных коммерческих организаций вызвали к жизни необходимость межнациональной передачи коммерческой информации. Различия в стандартах передачи данных и особенности учета, принятые в различных странах и различных организациях, требуют выработки специальных протоколов передачи данных, создания сетей, обслуживающих эти потребности. Самой известной и крупной международной сетью является сеть организации SWIFT (the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), штаб-квартира которой находится Брюсселе. Эта организация была создана, когда 240 крупных мировых банков стали сотрудничать в разработке стандартов электронной передачи денежных средств между банками, находящимися в различных государствах. Это предприятие предоставляет услуги по обмену сообщениями между участниками мирового банковского сообщества, которыми пользуются более 5300 финансовых учреждений и филиалов по всему земному шару, находящихся в 130 странах. Сеть SWIFT сегодня ежедневно передает 2.7 миллиона сообщений и переводит около полутора триллионов долларов из одного места в другое.

Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые оказывает он в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентомПредоставляемые Всемирной web-паутиной новые возможности слишком заманчивы, чтобы их игнорировать. Преимущества электронных денег и виртуальных расчетных карт уже оценили сотни тысяч пользователей в соседней России. Там, по примеру стран Запада, появляется все больше торговых компаний, принимающих в качестве средства платежа «виртуальные» монеты.

: Вы загружаете с web-сервера (например, российского webmoney.ru) соответствующее программное обеспечение, создаете на своем персональном компьютере так называемый электронный кошелек – и можете расплачиваться web-монетами за различные товары и услуги в виртуальных магазинах. Причем владелец виртуального кошелька может выступать в роли как покупателя, так и продавца. Пополнять электронный кошелек можно разными способами, в том числе банковским и почтовым переводом. Обратное превращение электронных денег в настоящие происходит тем же путем.

Первопроходцем по внедрению интернет-банкинга в Казахстане стал TexaKaBank с открытием официального сайта www.nebank.kz, где клиентам был предложен доступ к банку через любой компьютер, подключенный к интернету. Счет поддерживается без требования минимального остатка, подключение и ежемесячное бесплатное обслуживание.

Уже несколько казахстанских банков активно внедряют системы интернет-покупок. Одним из самых известных является «домашний» портал Казкоммерцбанка www.homebank.kz. Виртуальный платежный инструмент, предназначенный для интернет-расчетов, – это такая же банковская карта, подобная, например, традиционным Visa Gold или Master Card, и стоит она вполне реальные десять долларов. Отличие же состоит в том, что электронная карта не имеет магнитного покрытия и микрочипа, то есть ее нельзя использовать в традиционных точках обслуживания. Реквизиты карты – номер, срок действия, секьюрити-код и прочее – вы просто вводите в базу данных интернет-портала. Единственное условие: купить виртуальную карту у банка можно, только если у вас уже есть какая-либо реальная расчетная карта, и вы, соответственно, – зарегистрированный пользователь мировой системы электронного банкинга.

Проведение операций по системе удаленного доступа "Клиент - Банк" предлагают такие банки, как: АО «Казкоммерцбанк» АО «Народный банк», АО СБ "ЛАРИБА-БАНК", АО «Нурбанк».

Народный банк также предлагает услугу "Интернет-Банкинг", с открытием мультивалютного Интернет-счета с возможностью проведения операций в 5-ти видах валют: казахстанских тенге (KZT); долларах США (USD); российских рублях (RUR); евро (EUR); английских фунтах стерлингов (GBP), без ограничений временными рамками. Банк ТуранАлеем помимо системы Интернет-банкинга предлагает систему персонального банковского самообслуживания, систему Регулярный платеж по длительным поручениям, которая осуществляет оплату ваших коммунальных платежей согласно вашему долгосрочному поручению Сегодня в Казахстане уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных тенговых и валютных кредитных и дебетных карт.

В настоящее время в Казахстане особое внимание уделяется развитию применения платежных карточек По состоянию на 1 января 2006 года 21 банк второго уровня (58% от общего количества банков) и АО «Казпочта» имеют лицензию на выпуск платежных карточек, из них выпуск платежных карточек фактически осуществляют 20 банков и АО «Казпочта По состоянию на 1 января 2006 года общее количество карточек, эмитированных и распространенных казахстанскими банками, достигло 3,22 млн. единиц. Количество держателей данных карточек составило 3,08 млн.человек или 39% от общей численности экономически активного населения страны.

По состоянию на 1 января 2006 года, в Казахстане задействовано 3426 торговых предприятий, принимающих к оплате платежные карточки. Развитие рынка платежных карточек обусловлено мероприятиями, проводимыми Национальным Банком и Правительством Республики Казахстан, основной целью которых является расширение использования платежных карточек в безналичных расчетах.

В целях стимулирования развития рынка платежных карточек был принят ряд мер по обеспечению осуществления выплат заработной платы и других денежных выплат за счет средств государственного бюджета через карт-счета работников, открытые в банках второго уровня, и освобождению от НДС импорта оборудования для обслуживания платежных карточек.