5.3. Оценка кредитоспособности физического лица

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1. Скоринговая оценка – модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей на основании теста – анкеты;

2. Изучение кредитной истории – модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица, состоящая из информации по кредиту, данных о клиенте (профессия, социальная группа, чистый годовой заработок, расход за год, стаж работы)

3. Финансовое положение клиента – содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношение его доходов и расходов.

На основе этой информации работник банка улучшает заключение можно ли выдать кредит.

В учебнике есть пример еще одной модели кредитного скоринга – «экспресс анализ» заявки клиента. Клиент заполняет анкету. На каждый вопрос в зависимости от ответа ставится очко итог суммируеся. Эта модель применяется в основном при выдаче потребительского кредита.

В РК сейчас многие банки работают над практическим применением кредитного скоринга, о проблемах в этом вопросе много статей в журнале «Банки Казахстана», «Деньги и кредит». Д(24) - Скоринговый метод при розничном кредитовании – (БК – 04.05) – Москва совещание.

Д(38а)- «Применение скоринга в банковской системе Казахстана» - (БК – 11/05) Закон от 28.07.03. «О Концепции развития финансового сектора Казахстана» «Кредит - бюро».

Д(32) – БК 09/05 – Кредитное бюро: от слов к делу.

Что представляет собой кредитная линия?

Что понимается под кредитоспособности заемщика?

В чем заключается основная цель кредитоспособности заемщика?

Чем характеризуется репутация заемщика?

Какие показатели используется при определении цель кредитоспособности заемщика?

Тема 6. Формы обеспечения возвратности банковских ссуд.

6.1.Классификация формы обеспечения кредита

Важнейшими видами кредитного обеспечения, широко практикуемыми за рубежом и взятыми на вооружение нашими коммерческими банками, выступают залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

6.2. Залог как способ использования обязательств.

Договор залога. Сам по себе залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. При этом по условиям залога кредитор имеет преимущественное право перед другими кредиторами возместить средства из стоимости заложенного имущества. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Кроме того, необходимо учесть то, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимости залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Залог возникает в силу договора или закона. Наибольшее распространение имеет залог в силу договора, когда должник добровольно отдает имущество в залог, заключая об этом договор с кредитором. Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Это означает, что договор о залоге не носит самостоятельного характера, т.е. его нельзя заключить без взаимосвязи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит по праву собственности или полного хозяйственного ведения. Право полного хозяйственного ведения имуществом обеспечивает хозяйствующему субъекту владение, пользование и распоряжение имуществом в том же объеме, что и собственнику, если законом или собственником в учредительных документах не предусмотрено иное. Ограничение на отчуждение имущества существуют в отношении государственных предприятий.

Различают два вида залога:

при котором предмет залога может оставаться у залогодателя;

при котором предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе:

владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением;

распоряжаться предметом залога путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

залог товаров в обороте;

залог товаров в переработке

залог недвижимого имущества.

Залог товара в обороте ( или залог с переменным составом) означает, что заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик обязан обеспечить соответствующий учет и хранение заложенных ценности и несет за это ответственность.

Залог товара в переработке означает, что заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершенное производство, готовую продукцию и отгруженные товары.

Второй вид залога - залог с оставлением предмета залога у залогодержателя или заклад -является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности.

Данный вид залога может выступать в двух таких основных формах, как:

твердый залог;

залог прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и его хранение на складе кредитного учреждения или на складе заемщика, но под замком и охраной банка. На Западе для банков ее выполняют специальные организации – складские компании. Они выписывают складские квитанции, которые и служат обеспечением ссуды.

Наиболее удобными для банка объектами твердого залога являются товарные и товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги.

Залог прав – новая для Казахстана форма заклада и пока недостаточно отработанная в законодательном отношении. В качестве заклада могут выступать документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, ноу-хау, патенты) и др.

В зависимости от того, у кого остается предмет залога, залогодатель или залогодержатель обязан застраховать его на полную стоимость.

Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, существо обеспеченного залога, требования, его размер и срок исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обеспеченного залогом обязательства, прекращение права залога, порядок разрешения споров.

В договоре о залоге должны быть также указаны наименование и местонахождение обеих сторон, опись и местонахождение закладываемого имущества.

Договор о залоге считается недействительным, если не соблюдены вышеперечисленные условия.

Для некоторых видов договоров установлено обязательное нотариальное удостоверение.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога.

За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения.

Право залога прекращается:

с окончанием обеспеченного залогом обязательства;

в случае гибели заложенного имущества;

при приобретении залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

по истечении права, составляющего предмет займа

.