История возникновения страхования и его значение в современной жизни.

Страхование – важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Как понятие, страхование соседствует с такими «вечными» категориями как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента его зарождения постепенно оформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесённого собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, таких как: стихийные бедствия, аварии, пожары, землетрясения, падёж скота, ограбления и т. п., которые были во все времена, при всех системах устройства общества.

Перечисленные события, носящие чрезвычайный характер, нарушающие нормальное течение жизни человека, отличаются своей непредвиденностью, внезапностью. Иными словами, жизнь людей, принадлежащее им имущество, материальные ценности в процессе производственной, социальной, политической и культурной деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными.

Под риском в обыденной жизни понимают не только возможную опасность от чего-либо, но и действия наудачу, в расчёте на счастливый случай, на возможный выигрыш. В страховании же риск определяется более строго: это возможное событие или совокупность событий, грозящих своим наступлением причинить определённый ущерб (вред) материальным ценностям, здоровью и даже потерей самой жизни человека. Позже страхованием был охвачен новый широкий круг объектов: материальное обеспечение граждан в случае смерти кормильца семьи, утраты трудоспособности, при наступлении особых событий в личной жизни (достижение определённого возраста, выход на пенсию и др.).

Естественно, что обладатель материальных ценностей или их производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован в существовании источника средств для компенсации потерь при наступлении страхового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес и хотел бы быть защищённым на случай наступления чрезвычайного события, т. е. быть застрахованным.

В чём же заключается исходный смысл понятия «страхование»?

Несмотря на случайный, вероятностный (то ли будет, то ли нет) характер наступления стихийных бедствий, аварий, краж имущества, чрезвычайных бытовых ситуаций, человек давно заметил, что число пострадавших от них всегда меньше числа опасающихся наступления негативных событий. Поэтому ещё в глубокой древности у заинтересованных лиц возникла мысль об объединении владельцев имущества с целью совместного возмещения материального ущерба пострадавшей стороне путём солидарной раскладки ущерба между участниками объединения. И чем больше участников объединения, тем меньше доля средств, которую каждый из них должен выделить для компенсации фактических потерь, нанесённых пострадавшей стороне. Ясно, если бы каждый владелец имущества: купец, торговец, ремесленник – рассчитывал только на себя, он вынужден был бы держать в резерве материальных ценностей для компенсации возможного ущерба ровно столько, сколько их находилось у него в обороте. Отсюда идея об объединении заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба. Так возникло страхование.

В замкнутом солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба, понесённого пострадавшим участником объединения вследствие чрезвычайных событий, и заключается исходный, первичный смысл страхования.

Первоначально, страховые отношения возникли по поводу возмещения ущерба собственнику имущества, связанного с наступлением стихийных бедствий и других событий чрезвычайного характера. По мере развития человеческого общества, становления общественного производства сложились страховые отношения по поводу защиты общественного производства. В реальной жизни общественное производство носит противоречивый характер и всегда чревато наступлением непредвиденных событий, характерных негативными, разрушительными последствиями, нарушением ритмичности функционирования. С одной стороны, это связано с проявлением стихийных сил природы, катастроф экономического и техногенного характера, с другой – с проявлением конфликтов межгосударственного, национального, политического, классового характера, которые в совокупности наносят немалый ущерб предприятиям, организациям, отдельным гражданам, обществу в целом. Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений.

На следующем этапе становления страхования возникла необходимость страховой защиты самого человека.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах.

В страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения и в соответствующих защитных мерах в их совокупности и заключается сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения.

Государственное социальное страхование и пенсионное обеспечение составляют основу страховой защиты населения.

Ясно, что государство не может полностью удовлетворить потребности людей только за счёт общественных фондов потребления, складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путём части денежных вложений самого населения. Реализация такой возможности осуществляется либо в индивидуальной форме страховой защиты за счёт личных сбережений, либо с помощью личного страхования в форме коллективной страховой защиты.

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счёт их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

Официальное определение термина «страхования» приведено в Законе Украины «О страховании» (от 7 марта 1996 г.): «Страхование – это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определённых событий (страховых случаев), определённых договором страхования или действующим законодательством, за счёт денежных фондов, которые формируются путём уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий)».

Последние годы в Украине ознаменовались большими политическими и экономическими переменами, переходом к рыночной экономике, где составной частью нового хозяйственного механизма, как и в цивилизованных государствах рыночной ориентации, становится эффективная система страхования, которую нужно ещё приводить к соответствию с мировыми стандартами.

Хотя страховая деятельность в Украине стала приобретать черты предпринимательской деятельности только в последние несколько лет, однако страховые компании всё более явственно становятся неотъемлемым звеном развивающихся рыночных отношений.

Роль страхования в рыночной экономике:

• оно даёт уверенность в развитии бизнеса (возвращение инвестору денежных или материальных затрат в случае нанесения ущерба страховыми событиями);

• даёт возможность оптимизировать ресурсы, направленные на организацию экономической безопасности (формирование рациональной финансовой структуры, которая направлена на предупреждение или оперативное устранение последствий стихии или других факторов, которые препятствуют или задерживают деятельность в том или ином направлении);

• обеспечивает рациональное формирование и использование финансов, предназначенных для осуществление социальных программ (сформированные методом страхования ресурсы используются как дополнение к государственным ресурсам, направленным на финансирование образования, охраны здоровья, пенсионное обеспечение и другие социальные программы);

• образуются значительные резервы денежных ресурсов, которые становятся источником увеличения инвестиций в экономику (способствуют расширению производства или ускорению выполнения других программ).