Основные принципы транспортного страхования.

Транспортные средства, как и домашнее имущество, страхуется добровольно.

Транспортное страхование включает:

• Морское страхование.

• Страхование воздушных судов;

• Страхование железнодорожного состава;

• Средств автотранспорта;

• Страхование грузов.

Морское страхование – все сегодняшние полисы по этому страхованию основываются на законе «О морском страховании» 1906 года (издан был в Англии).

Принципы страхования:

• Наличие имущественного интереса.

• Наивысшая степень доверия сторон.

• Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его.

• Выплата возмещения в размерах реального убытка.

• Суброгация (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение право требования, которое страхователь имеет к лицу виновному убытку).

Страхование «каско-судов» – это вид морского страхования, обеспечивающего страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющие отношения и эксплуатации судов, в случае понесения ими ущерба или гибели принадлежащих им или иным образом юридически связанных сними судов, либо понесение иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплуатацией судов.

Страхование водных судов основывается в основном на тех же условиях, что и автомобильное. За основу страхования оценки судна берётся сумма, предложенная страховщиком, которая не должна превышать его действительной стоимости.

Договор страхования может быть сложен на одном из перечисленных дальше условий, которое обозначает охват возмещения убытков и величину страховых платежей в зависимости от охвата ответственности, взятой страхователем:

• с ответственностью за гибель и повреждения;

• с ответственностью за полную гибель с учётом трат на спасение;

• без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели.

Договор страхования данного вида составляется на отдельный рейс или на полный срок.

Страхование воздушных судов – вид страхования, осуществляющийся на ряду со страхованием различных видов ответственности эксплуататоров воздушных судов и других летательных аппаратов перед третьими лицами на земле и в полёте, перед пассажирами на случай смерти или телесных повреждений, а также их багажная и ручная кладь, за груз общегражданской ответственности.

В международной практике к авиа страхованию относят:

• страхование авиазапчастей и двигателей;

• пассажиров от несчастных случаев;

• членов экипажа;

• авиадиспетчеров;

• других специалистов от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельностью;

• страхование ответственности аэропортов и владельцев, операторов, ангаров;

• ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационной промышленности и связанными с авиацией отраслей.

Объектами страхования железнодорожного подвижного состава являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожного подвижного состава.

Страхованию подлежат:

• тяговый подвижной состав (локомотив, дизельные поезда, авто и мотодрезины, мотовозы, тепловозы);

• вагоны (пассажирские, багажнопочтовые, грузовые);

Страхование автотранспорта.

К автотранспортным средствам относят: легковые, грузовые, грузо-пассажирские, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды, тракторы и мини-тракторы., т.е. механизированные и другие виды транспорта, подлежащие регистрации в ГАИ, МВД.

В одно время с транспортным средством может быть застрахован (по желанию страховщика) водитель и пассажиры, дополнительное приспособление к транспортному средству, груз, который на нём перевозиться.

Объектами страхования автотранспорта выступают:

• страхование «авто-каско»;

• страхование гражданской ответственности;

• страхование от всех видов риска;

• страхование автомобилей на время ремонта, парковки и сохранения в гараже;

• страхования экспортно-импортных грузов;

• страхование грузов при перевозки внутреннего назначения;

• страхование от несчастных случаев во время ДТП.

Страхование от всех видов рисков.

Предусматривает максимально полное страховое покрытие. Оно обеспечивает возмещение убытков, созданных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

Страхование «авто-каско» предусматривает страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть вследствие повреждения, полной гибели или утраты автотранспортного средства или отдельных его частей в следствии обусловленных в страховом полисе происшествий. Этот вид страхования распространяется на все автотранспортные, водные и наземные виды транспортных средств.

Страхование «авто-каско» может быть полным или частичным.

При полном страховании – владелец транспортного средства получает страховую защиту от убытков впоследствии повреждения застрахованного объекта в случае аварии, столкновении с каким-либо предметом, пожара, самозагорания, переворота, стихийного бедствия и т.д., с вычислением убытков эксплуатационного характера.

При частичном страховании – страховое покрытые обеспечивается лишь с случае пожара, взрыва двигателя, кражи, повреждения транспортного средства во время кражи, стихийного бедствия.

По условиям страхования «авто-каско» страховщик не возмещает убытки, если:

• они являются следствием специальных действий страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство;

• они являются следствием военных действий, гражданского движения и т.п.;

• они конфискованы, арестованы, уничтожены по распоряжению власти;

• средство эксплуатировалось неисправным;

• водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

• средство использовалось для обучения водить (автомобиль);

• установлен природный износ транспортного средства или его отдельных механизмов.

При страховании транспортных средств часто используются два вида полисов: полис с объявленной стоимостью и открытый полис.

Полис с объявленной стоимостью имеет чётко обусловленную и фиксированную сумму страхового возмещения, которая может быть выплачена при происшествии страхового случая, и условиями договора не предусмотрен пересмотр и уточнение этой суммы после возникновения убытков.

Открытый полис предусматривает обозначение суммы страхового возмещения после происшествия страхового происшествия путём оценки суммы убытков.

Примером полиса с объявленной стоимостью является полис из страхования «авто-каско», а полису с открытой стоимостью – «страхование гражданской ответственности владельца транспортных средств».

Страхование автомобиля имеет явные особенности. Правилами страхования автомобиля предусматривается возможность составление договора за условиями:

• личного участия страхователя в возмещении убытков (франшиза), размер которых выбирает сам страхователь;

• возмещение без учёта снижки на износ запасных частей, которые требуют смены в случае их повреждения (с дополнительной оплатой). Величина дополнительного платежа при этом определяется в размере 5% от страховой суммы – если срок эксплуатации автомобиля не превышает 5 лет; 10% - со сроком эксплуатации 5-8 лет; 20% - от 8 до 12 лет; 30% - от 12 лет;

• возмещение суммы утраты товарного вида вследствие страхового происшествия, обусловленной в составленном договоре (тоже с выплатой дополнительного платежа), но с условием, что автомобиль застрахованный на действительную стоимость. Доплата в данном случае привязывается к оценке действительной стоимости и определяется в размере: 20% - когда срок эксплуатации не превышает 5 лет; 15% - от 5 до 8 лет; 10% - от 8 до 12 лет; 5% - свыше 12 лет.

Страхование грузов.

Поскольку владельцы транспортных средств и владельцы грузов, которые перевозятся, могут не совпадать, в страховом деле используются отдельные страхования транспортных средств – «каско» и страхование грузов, которые перевозятся средствами – «карго».

Договор страхования груза может составляться на таких условиях:

• с ответственностью за все риски (возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части груза по любым причинам, кроме военных действий, влиянию радиации, неосторожных или специальных действий страховщика, а также рисков, связанных с спецификой груза и его перевозки);

• с ответственностью за отдельную аварию (возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие: пропажи, гибели, удара, пожара);

• без ответственности за повреждения, кроме случаев гибели (возмещаются убытки от полной гибели всего ил части груза).

Ответственность страховика по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается до тех пор, пока груз не доставят на склад грузополучателю, указанному в полисе.

Страхование «грузов- карго» участниками данного страхования являются транспортные перевозчики:

• отправитель;

• грузополучатель;

• перевозчик;

• экспедитор.

Страхование технических рисков, здесь подразумевают следующие виды:

• строительно-монтажное страхование (включает страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах);

• страхование машин от поломок;

• страхование электронного оборудования;

• страхование передвижного оборудования (включая буровые);

• страхование инженерных сооружений (причалов, домов).

В мировом экономическом хозяйстве выделяют зоны рискованных инвестиций, которые характеризуются общей оценкой неблагоприятных политических и экономических условий инвестирования, к ним относятся страны бывшего СССР, страны Восточной и Юго-восточной Европы.

К политическим рискам относят:

• конфискацию;

• национализацию собственности инвесторов;

• военные действия;

• гражданские действия;

• социальные беспорядки, повлекшие за собой причинённые ущербы имущественных интересов инвесторам, введение законодательных мер, ограничивающих конвертируемость национальной валюты и режима вывода капитала и прибыли.

Обязательное личное страхование от несчастных случаев, связанное с использованием транспортных средств.

Во время использование транспортных средств возникает существенная опасность для жизни и здоровья как пассажиров, так и водителей (пилотов). Поэтому предусмотрен порядок обязательного личного страхования от несчастных случаев на протяжении поездки (полётов) или пребывании на вокзале, в порту, на станции – приморского внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта (троллейбусов), а также водителей всех предприятий заведений и организаций, независимо от форм собственности и видов деятельности, машинистов, проводников поездов (в том числе пригородных и метрополитенов), членов команды самолётов и судов, работников бригад медицинской помощи.

Вместе с тем не установлен порядок обязательного личного страхования для пассажиров железнодорожного, морского и внутреннего водного транспорта на прогулочных и экскурсионных линиях, автомобильного и электротранспорта на городских маршрутах.

Застрахованными считаются водители (пилоты) только на время управления транспортными средствами и пассажиры с момента объявления посадки в транспортное средство до момента завершения поездки (полёта).

К страховым случаям относят:

• гибель или смерть застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте;

• травма застрахованного вследствие несчастного случая на транспорте с предоставлением потерпевшему инвалидности;

• несчастный случай на транспорте, который вызвал утрату трудоспособности.

Однако, если неправомерные действия застрахованных лиц привели к страховому случаю, и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством, обязанности страховой организации по выплате страховой суммы не наступают.

Величину страховой суммы на железнодорожном, морском, внутреннем водном, автомобильном и электротранспорте установлено в размере 50 не налогооблагаемых минимумов доходов граждан, а на воздушном транспорте – 1000 не облагаемых минимумов доходов граждан.

Страховые платежи вносятся страховиками к которым принадлежат юридические личности или дееспособные граждане – субъекты предпринимательской деятельности. Которые владеют транспортными средствами или эксплуатируют их и сложили с страхователем договоры страхования.

Страховые платежи из страхования водителей на автомобильном, воздушном и электротранспорте определяется в размере 2 % страховой суммы, а на железнодорожном, внутреннем водном и морском – 1% страховой суммы за каждого застрахованного.

На линиях воздушного транспорта страховой взнос по страхованию пассажиров определяется в размере 0,04%, железнодорожного морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта междугородних и международных маршрутов – 0,02%, а на маршрутах пригородного сообщения – 0,01% страховой суммы за каждого пассажира.

В случае гибели или смерти застрахованного в следствие несчастного случая на транспорте страховики выплачивают его родственника – 100% страховой суммы.

Если застрахованный травмирован в следствие несчастного случая на транспорте и ему установлена инвалидность, то выплаты устанавливаются:

• для 1 группы – 100% страховой суммы;

• для 2 группы – 75% страховой суммы;

• для 3 группы – 50% страховой суммы.

При временной утрате трудоспособности за каждые сутки выплачивается 0,6% страховой суммы.

Страховик при каждый несчастный случай который случился с застрахованным на транспорте, обязан составить акт по форме Н-1, предусмотренный Положением про расследование и учёт несчастных случаев, профессиональных заболеваний и аварий на предприятиях, в заведениях и организациях, утверждённым Постановлением Кабинета Министров Украины от 10 августа 1993 года №623.

Кроме того, страхователь должен выдать справку потерпевшему с указанием сведений про страховика (наименование, адрес, телефон, банковские реквизиты), номера и дата составления договора страхования, а также известить страховика на протяжении трёх дней про страховой случай.

Страховая сумма выплачивается страховиком застрахованному на основании его заявления (родственника) про выплату, акта о несчастном случае, медицинской справки о сроке временной нетрудоспособности или справки специализированных заведений о установленной инвалидности. В случае гибели или смерти застрахованного вследствие страхового случая на транспорте также додаются копии свидетельства про смерть и документы про правовступление для родственников.

Страховая сумма выплачивается не позднее как черед 10 суток со дня получения необходимых документов через кассу страховика или перечисляется на расчетный счет, указанный застрахованным в заявлении согласно уровню не налогооблагаемого минимума доходов граждан на день выплаты.

На выплату страховой суммы не могут влиять выплаты по государственным социальным страхованиям, из социального обеспечения и в порядке возмещения убытков.

Если между страховиком и застрахованным или его родственниками возникают споры относительно выплаты страховой суммы, то они решаются в установленном законодательством порядке.

Министерство транспорта, предприятия, заведения и организации, деятельность который связана с эксплуатацией транспортных средств на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном, автомобильном и электротранспорте постоянно информируют пассажиров про порядок условий выполнения обязательного личного страхования на транспорте, одержание страховой суммы после наступления несчастного случая.