Товарный и коммерческий кредит

Они объединены в единый вопрос по причинам прозаическим: регулируются единым параграфам 3 главы 42, да и вопросы в рамках лекционного материала должны быть примерно соотносимы.

Договор товарного кредита регламентируется статьёй 882. В части первой легальное определение – под договором товарного кредита должен пониматься договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Такой договор является консенсуальным, относящимся к группе договоров заемной направленности, поэтому главное здесь не передача в собственность, а возврат равного количестве вещей того же качества в рамках определенного временного промежутка. Это объединяет его с исследованными ранее договорными конструкциями. Ему посвящена одна статья, состоящая из отсылочных положений. Применяются правила параграфа 2 главы 42 о кредитном договоре. Поскольку перед нами договор заемной направленности, к нему ступенчато будут применяться правила параграфа 1 главы 42. Что касается элементов договора товарного кредита, то стороны этого договора (ввиду отсылки используем наименования кредитного договора) кредитор-заимодавец и заемщик. В кредитном договоре есть ограничения субъектного состава. Здесь им может быть любое лицо.

Цена. Применяются правила банковского кредитования, а кредитный договор является имманентно возмездным. В качестве общей презумпции он рассматривается возмездным. Встречное предоставление будет исчисляться в тех же родовых вещах. Существенный характер данного условия. Проценты в виде тех же родовых вещей для товарного кредитования являются собой общее правило. Может быть предусмотрена оплата в виде денежных средств или иных вещей.

Содержания будет примерно равно содержанию кредитного договора с т.з. характера прав и обязанностей, которые несут стороны. Необходимо учитывать предписания ч. 3 ст. 822. Регламентируются соответствующими правилами из договора купли-продажи.

Коммерческое кредитование

Регламентируется ст. 823. Коммерческое кредитования есть лишь элемент иного возмездного договора. П. 1 ст. 823 предусматривает наиболее типичные формы коммерческого кредитования – аванс, предоплата, отсрочка, рассрочка. Это всегда элемент другого возмездного договора.

П. 2 ст. 823 говорит, что применяются правила главы 42, правила о договора, в рамках которых возникает коммерческое кредитование (правила о купле-продаже или подряде, например) – применяются до главы 42, существо обязательство и ввиду принципа свободы договоры имманентным регулятором является сам по себе договор (Договор, существо обязательства, ГК о договорах, глава 42 – в таком хронологическом порядке).

П. 12 постановления пленума № 13/14 – указание на необходимость использования ст. 809 при решении вопроса о возмездности и безвозмездности. Две высшие судебные инстанции разъясняют период, за который должны начисляться проценты.

Договор банковского вклада

Ст.834 ГК РФ - По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Второе легальное название данной конструкции – депозит.

Несмотря на латинские корни слова (депозит – хранение), с хранением договор ничего общего не имеет.

Договор банковского вклада является договором заемной направленности. Он совпадает с конструкцией займа во всех существенных элементах.

Почему в главе 44 подавляющее большинство норм императивные? Данная конструкция характеризуется тем, что профессионал занимает деньги у непрофессионал. Императивные нормы призваны защитить слабейшую сторону. Удвоение слабости (кредитор, да еще и слабейшая сторона – непрофессионал) – ему требуется защита.

По моменту заключения договор банковского вклада является реальным.

В зависимости от наличия встречного предоставления – исключительно возмездный.

В зависимости от распределения прав и обязанностей – односторонний договор.

П.2 ст.834 ГК РФ прямо называет такой договор публичным.

Элементы

Стороны

Банк и вкладчик.

В качестве банка могут выступать банки и иные кредитные организации (в законе так и написано).

Банковская деятельность требует лицензии.

Ст.835 ГК РФ – лишнее тому подтверждение – привлечение денежных средств во вклады неуполномоченными субъектами.

В качестве вкладчика могут выступать любые лица. Характеристика договора от соответствующего договора не зависит. Фигура лица, влияющего в качестве вкладчика… договор банковского вклада имеет ряд положений, направленных на защиту вкладчика гражданина:

1. Договор публичный.

2. Можно использовать средства на счете для расчетов.

И т.д.

Принципиального значения фигура вкладчика не имеет.

Договор может быть заключен по модели в пользу третьего лица. Договор банковского вклада по модели в пользу третьего лица обладает большим своим своеобразием. Правила о договоре в пользу третьего лица применяются лишь в части, не противоречащей существу договора банковского вклада.

П.1 ст.842 ГК РФ – с момента выражения намерения к лицу переходят права вкладчика.

Предмет

Поскольку это договор заемной направленности. Предметом являются денежные средства, передаваемые вкладчиком к банком. Предмет как правило этими денежными средствами ограничивается. Но если вкладчиком является гражданин, то этими средствами можно осуществлять расчеты – предмет усложняется услугами по осуществлению расчетов. Это факультативный элемент.

Цена

Договор банковского вклада является возмездным. Такой элемент как цены присутствует в каждом элементе договора банковского вклада.

П.1 регулирует вопрос о цене. Размер % определяется соглашением сторон.

Условие о % не является существенным, поскольку есть восполняющее правило – п.1 ст.809 ГК РФ.

Если размер % не определен, он определяется исходя из ставки рефинансирования.

Ст.839 ГК РФ – устанавливает период, за которые должны начисляться %.

Срок

Все договоры банковского вклада делятся на срочные вклады и вклады до востребования.

При срочном – вклад передается до определенного срока, при «до востребования» - до момента, когда вкладчик потребует его обратно.

При срочном вкладе вкладчик так же в любое время вправе требовать возврата вклада. При этом право вкладчика требовать возврата является безусловным, если в качестве вкладчика выступает гражданин.

Если в качестве вкладчика выступает юридическое лицо, правило требовать возврата в любое время является общим, иное может быть предусмотрено договором. С гражданином – такое условие является императивным, ограничения права требовать в любое время является ничтожным.

В случае досрочного возврата срочного вклада, % по такому вкладу начисляются как % по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором.

С позиции действующего законодательства не подвергается сомнению общее право вкладчика требовать возврата вклада в любое время.

Форма

Ст.836 ГК РФ – договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Форма носит конститутивное значение. Несоблюдение влечет недействительность.

ГК РФ не содержит особых правил и особого варианта письменной формы. Письменная форма будет считать соблюденной во всех случаях ст.434 ГК РФ. Закон о банках и банковской деятельности носит подчиненное значение, а ГК РФ никаких уступок не предусматривает.

Говоря о форме договора банковского вклада необходимо обратить внимание на то, что п.1 устанавливает ряд случаев квазиписьменной формы. В качестве квазиписьменной формы законодатель устанавливает выдачу сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата – это квазиписьменная форма.

Ст.843 ГК РФ – правовой режим сберегательной книжки.

Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992г. – все особенности режима депозитного сберегательного сертификата.

Поскольку с т.з. характеристики мы констатировали, что банковский вклад – односторонний договор, все содержание исчерпывается обязанностями банка:

1. Банк обязан выдать вклад. На регламентацию оказывает влияние вид вклада – срочный или до востребования. Правила, согласно которых вкладчик вправе в любое время требовать возврата суммы любого вклада – одно из гарантий интересов вкладчика. П. 2 ст. 837 говорит что банк обязан выдать сумму вкладу по первому требованию. Словосочетание «по первому» требованию представляет оценочную категорию и представляет минимально возможный срок. С учетом оценочного характера и будем решать практические вопросы. Раз категория оценочная, решение каждой ситуации должно опираться на обстоятельства конкретного дела. Часто подобные требования заранее заказывать деньги являются произволом, рассчитанным на психологическое воздействие. Но бывают и ситуации, когда банк действительно не может исполнить требования в силу неких кассовых нормативов наличия денежных средств в кассах банка. В данном случае указание банка заранее предъявлять требование и отказ от немедленного исполнения будет правомерным.

2. Обязанность предопределенна имманентно возмездным характером – банк обязан выплатить проценты на сумму вклада. Размер процентов определяется соглашением сторон, однако не является существенным условие – если размер процентов не определен, они начисляются из ставки рефинансирования. Что касается порядка уплаты процентов, вопрос регламентируется договором. Как и размер, к существенным условиям не относится, поскольку установлена восстанавливающая норма – если не установлена иное, проценты выплачиваются на сумму вклада ежеквартально. Если проценты не получены вкладчиком, они присоединяются к сумме вклада. Банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, однако такое допускается лишь в ограниченных законом пределах. В решение вопроса о допустимости изменения банком размера процентов законодатель поступает дифференцировано: на решение вопроса влияет вид вклада. Если вклад до востребования, то регулирование вопроса основано на принципе общего дозволения – уведомление не менее чем за месяц. Применительно ко срочным вкладам, если вкладчиком является ЮЛ, то банк вправе изменять в одностороннем порядке размер процентов если это предусмотрено законом или договором. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, то общий принцип запрета подобного изменения, и изъятия из него могут быть установлены законом. 23.02.99 КС признал соответствующие предписания о банках и банковской деятельности противоречащими Конституции и обосновал тем, что они позволяют произвольно снижать размер процентов без определения в законе оснований, обуславливающих такое снижение. Сам закон должен определять такие основания.

3. Банк обязан зачислять во вклад средства, поступающие от вкладчика или других лиц. данное правило является диспозитивным, и сам характер вклада в отдельных случаях эту обязанность банка может исключать. Подавляющее большинство вклада являются пополняемыми. Поскольку источником поступления могут быть не только вкладчик, но и третьи лица, то и пополняться вклад может за счет третьих лиц.

4. Одной из особенностей является возможность осуществлять расчеты, и отсюда обязанность банка осуществлять распоряжения вкладчика-гражданина.