Характеристика договора страхования и его элементов

Законодатель последовательно проводит дифференцированное регулирование отношений страхования.

Единого определения договора страхования нет. Есть два отдельных легальных определения.

Ст.929 – имущественное

Ст.934 – личное

Никакого иного обоснования кроме законодательной традиции к такому подходу нет.

Если сравнить две статьи, то они в значительной степени друг друга определяют. Различия можно оговорить отдельно.

Общее определение:

Договор страхования – договор, по которому одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страховое возмещение или страховую сумму.

Место договора страхования в системе договоров

По моменту заключения – по общему правилу реальный.

Идея в том, чтобы страховщик не был обязан к абсолютно безэквивалентному предоставлению. До получения премии, страховщик освобождается от своих обязанностей. У нас эта идея реализуется через реальный договор. На западе другой способ – заключается консенсуальный договор. У них прописано четко – страховщик освобождается от исполнения обязанностей до получения страховой премии. По всей видимости, законодатель изначально хотел установить такую же конструкцию.

В зависимости от наличия встречного имущественного предоставления – возмездный. Этот договор предусматривает встречное имущественное предоставление. Договор будет считаться возмездным, даже если страховой случай не наступит, ведь он заключался в расчете на такой случай. Это договор носит алеаторный характер (рисковый). Неизвестно наступит ли страховой и случай и когда он наступит. Есть возможность безэквивалентности предоставлений. Вся специфика страхования обусловлена алеаторностью. Нет никаких оснований, чтобы квалифицировать страхование как условную сделку. В любой условной сделке условие составляет некий факультативный элемент. Сделка, которая заключена как условная, может быть заключена и как безусловная. В страховании этот элемент сущностный и главный.

В силу прямого указания закона, договор личного страхования относится к числу договоров публичных.

Особого внимания заслуживает форма. Положения главы 48 содержат целый ряд специфических требований. Ст.940 – необходимо заключать в письменной форме, это конститутивный элемент.

Несоблюдение формы при договоре государственного страхования влечет обычные последствия.

Договор страхования может быть заключен и в варианте составления единого документа, и в иных случаях, признаваемых законом письменной формой, например посредством выдачи страховщиком страхового полиса – это тоже письменная форма (рассматривается как письменный акцепт ранее направленной письменной оферты в виде заявления).

Глава 48 указывает на несколько частных случаев страхового полиса. Ст.930 можно констатировать выдачу страхового полиса на предъявителя. Страхование за счет кого следует – имеется в виду, за чей счет следует (например, страхование товара, находящегося в пути).

Упоминается такой феномен как генеральный полис. Особенность: такое страхование применяется при систематическом страховании сходных объектов на сходных условиях. Если лицо имеет достаточно устойчивый и повторяющийся интерес (производитель продукции). Можно было бы конечного каждый раз заключать договор страхования, но ведь есть генеральный полис – в нем не указывается конкретное имущество – это позволяет охватить неоднократное страхование. По сути это рамочный договор. Закон допускает возможность подать заявление на выдачу страхового полиса на то, что данный конкретный товар подпадает под действие генерального полиса.

С неизбежность возникает вопрос об определении круга существенных условий. Нельзя обойти стороной ст.942 – дается перечень существенных условий для договора личного и имущественного страхования (там два перечня). Эти перечни совпадают полностью и отличаются только в одном, что обусловлено особенностями личного и имущественного страхования.

Существенные условия договора страхования (совпадающие):

1. Страховой риск. Указание на предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Именно перераспределение конкретного риска и является целью конкретного договора. Обратить внимание на скобки – страховой случай – это уже наступившее событие. На самом деле там должно быть слово «риск», поскольку это будущее событие.

Говоря о возможных страховых рисках, следует учитывать предписание ст.9 Закона «Об организации страхового дела». Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть: 1. Вероятным, 2. Случайным. Стороны договора должны руководствоваться данным предписанием.

2. Условие о размере страховой суммы. Под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховой возмещение при имущественном страховании, или которую он обязуется выплатить при личном страховании. Учитывать, что в договоре личного страхования, а также в договоре страхования гражданско-правовой ответственности, страховая сумма определяется исходя из субъективной оценке и устанавливается сторонами на их усмотрение. Что касается двух оставшихся (имущества, предпринимательской деятельности), то здесь размер страховой суммы завязан на субъективную оценку. Размер страховой суммы не может превышать действительной суммы имущества, либо размер рисков от предпринимательской деятельности, который можно ожидать. Страховая сумма не может превышать страховой стоимости – если формула будет нарушена, будет нарушена компенсационная основа. Законодатель последовательно реализует эту идею и устанавливает целый ряд мер, препятствующих нарушению этой ситуации. Правило: если страховая сумма больше страховой стоимости, договор является ничтожным в соответствующей части, но излишне уплаченная сумма возврату не подлежит, а если еще не уплачена, то подлежит уменьшению пропорционально уменьшению страховой суммы. Это желательный законодателю подход, однако на практике данный подход может не соблюдаться по тем или иным причинам. Соответствующая задача будет и при двойном страховании (когда заключается договор с несколькими страховщиками: если внес каждому по 50, то при наступлении страхового случая получит по 25 от каждого).

Нельзя выводить отсюда тезис, что одно и то же имущество не может быть застраховано дважды, это не так. Оно может быть застраховано и по разным основаниям.

3. Указание на объект страхования, то есть страховой интерес. В зависимости от вида страхования интерес будет различным, и определение интереса будет различным. Страхование имущества – интерес в риске утраты или повреждения имущества.

П.15 Информационного письма №75. – стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость и место нахождения имущества. Совокупность общих признаков позволяет индивидуализировать имущество в момент наступления страхового случая. При определении объекта страхования не обязательно использование характеристик, сводящих определения объекта до степени уникального. Можно воспользоваться и другими признаками, которые позволяют индивидуализировать имущество в момент наступления страхового случая.

Это существенное условие и для договора личного страхования. Это условие определяется иным образом – указание на конкретное лицо (индивидуализация застрахованного лица). Логика та же – не требуется индивидуализация до степени уникальности. Возможны и общие характеристики.

4. Условие о сроке действия договора страхования. Условие о сроке договора является необходимым, поскольку страховая премия зависит от всех этих условий.

5. Условие о страховой премии. Это условие не восполнимо. П.2 ст.11 Закона «Об организации страхового дела» - Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.