Содержание договора

Обязанности страхователя

Страхователь обязан вносить страховые взносы или страховую премию.

Следует помнить, что договор страхования по общему правилу реальный, поэтому такой обязанности при реальном договоре не будет.

Но реальность договора страхования лишь общее правило, которое соглашением сторон может быть изменено. Вот тут то и возникает эта обязанность.

В случае нарушение этой обязанности (а это денежная обязанность), по умолчанию применяется ст.395 ГК РФ.

В реальном договоре ответственности по ст.395 ГК РФ быть не может, поскольку договор еще не заключен. Так же сказал ВАС РФ в п.25 Информационного письма №75.

В силу прямого указания закона неисполнение страхователем обязанности по внесению страхового взноса может явиться основанием для предъявления страховщиком требования о расторжении договора. Если предусмотрено договором, то и одностороннего отказа.

У страховщика есть право на зачет неуплаченной страховой премии с причитающимся страховым возмещением.

Обязанность выплачивать страховую премию или соответствующие страховые взносы.

Страхователь должен немедленно сообщить страховщику о существенных изменениях, влияющих на увеличение страхового риска.

Страховщик ориентируется на определенные существующие обязательства. Если страхуется имущество, он ориентируется на показатели, связанные с особенностями хранения, эксплуатации имущества. если указанные обстоятельства изменятся так, что риск увеличится, это обстоятельство уже само по себе будет интерес страховщика нарушать. На этом основании и в качестве частного случая доктрины неизменности обстоятельств законодатель обязывает о таких обстоятельствах сообщать, и закон предоставляет страховщику право потребовать при реализации такого обстоятельства изменения договора или внесения дополнительной страховой премии, а при несогласии страхователя потребовать расторжения договора. В случае, если страхователь данную обязанность не исполнит, закон дает страховщику право требовать расторжения договора и возмещения убытков. Указанные правила применяются только в том случае, если соответствующие обстоятельства, увеличивающие вероятность страхового риска, еще не отпали, что вполне естественно, логично и закономерно.

Соответствующие правила полноценно применяются только к страхованию имущества. Что касается личного страхования, то они применяются лишь когда прямо предусмотрены договором.

Страхователь должен немедленно сообщить страховщику о наступлении страхового случая.

Последствием нарушения данной обязанности законодатель называет право страховщика отказать в выплате страхового возмещения. Это правило возможно, но лишь за двумя изъятиями: не может использоваться тогда, когда страховщик сам узнал о наступлении страхового случая (был свидетелем или из СМИ), либо, несмотря на неуведомление, ситуация, когда отсутствие у страховщика сведений не могло повлиять на исполнение его обязанности по выплате страхового возмещения.

Страхователь должен принимать разумные и доступные с учетом сложившихся обстоятельств меры, направленные на уменьшение возможных убытков.

При умышленном нарушении этой обязанности страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Это кнут. Второй вариант – стимулируя к осуществлению мер, законодатель говорит, что страховщик должен оплатить страхователю расходы по осуществлению этих мер, даже если они оказались безрезультатны. Это уже пряник. Он должен уплатить пропорционально отношению страховой суммы, стоимости.

Обязанности страховщика

Ключевая обязанность и, по сути, единственная.

При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

Законодатель устанавливает ряд случаев, при которых страховщик может отказать в выплате страхового возмещения или суммы, несмотря на страховой случай. Эти обстоятельства сформулированы в законе. К ним относятся:

1. Страховщик вправе отказать тогда, когда страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или третьего лица. Содействие в наступлении страхового случая должно давать возможность реакции. Кроме того, такое поведение нарушает такую имманентную черту, как случайность наступления события. Устанавливая это правило, законодатель устанавливает два изъятия:

   1. Эти правила не применяются к договору страхования деликтной ответственности.

   2. П. 3 ст. 963 – это правило не применяется в случае самоубийства, если договор к тому времени действует не менее двух лет.

Эти последствия закон связывает именно с умышленными действиями. Что касается грубой неосторожности, то вопрос затрагивается только при имущественном страховании. Наступление страхового случая при грубой неосторожности не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения. Иное может быть предусмотрено законом.

П. 9 – ВАС обнаружил склонность воспринимать правила ст. 963 как императивные, и указал что условия договора об отказе в выплате в случае грубой неосторожности являются ничтожными как противоречащие ст. 963.

2. П. 1 ст. 964 – атомная война, военные действия, трэш, угар и содомия. Почему освобождается, тоже вполне понятно. Инквизиции никто не ждет, поэтому данные случае не учитываются. Если учитывать возможность ядерного удара, то страховщику в данном бизнесе делать нечего.

3. П. 2 ст. 964 – убытки вследствие изъятия, конфискации, реквизиции государственными органами. Данные правила закреплены диспозитивной нормой, посему мы можем сделать вывод что если в договоре предусмотрено иное, наступление указанных обстоятельств не освободит страховщика от выплаты страхового возмещения. Соответствующая обязанность страховщиком должна быть исполнена. Многие из указанных мер являются мерами ответственности, уголовно-правовой, административно-правовой и подобной. Можно ли застраховать имущество от применения к нам за совершенные нами правонарушения мер юридической ответственности. Частно-правовой институт страхования не может влиять на назначение наказаний и их цели. Налицо страхование противоправного интереса, а это ст. 928 недопустимо. Застраховаться можно от неправомерных действий государственных органов.

Страховая сумма не должна быть больше стоимости застрахованного имущества.

Общее правило исчисления страхового возмещения предусмотрено ст. 949. В качестве генерального используется система пропорционального риска. Возмещение так относится к убыткам, как страховая сумма к страховой стоимости. Возможность в договоре определить размер страхового возмещения более высоким. Дозволяется использовать и иные схемы подсчета причитающегося страхового возмещения. Система ответственности по принципу первого риска. Убытки возмещаются в полном размере но в пределах страховой суммы.

Франшизы. Условная – формула «свободно от первых». Смысле в том, что договором устанавливается некий заранее определенный минимум, в пределах которого убытки возмещению не подлежат, но если он преодолен, то убытки подлежат свободному возмещению.

Безусловная франшиза. Выражается формулой «свободно от». Смысле системы в том, что установлен некий заранее определенный предел убытков, который исключается из суммы, подлежащей возмещению.

Страховая сумма является долгом страховщика, а не его ответственностью.

Одним из возможных последствий реализации страховщиком своей обязанности по страховой выплате является суброгация – ст. 965 регламентирует данный институт. Смысл в том, что страховщик, выплативший страховое возмещение в пределах выплаченной сумме, получает право требования. Частный случай перемены кредитора, установленный в законе, при наличии определенных обстоятельств. Суброгация является частным случаем перемены лиц в обязательстве, но не может быть истолкована как частный случай цессии. Это разные явления, связанные лишь через общеродовой институт перемены лиц в обязательстве.

Информационное письмо ВАС № 75. Между двумя лицами договор подряда. Собственник имущества застраховал имущество. В договоре подряда содержалось указание на то что уступка требований, связанных с договором, допускается только с согласия должника. Произошел страховой случай – гибель объекта. Страховщик выплатил возмещение, и, считая что к нему по ст. 95 перешло требование, к контрагенту страхователя предъявил иск. Тот же возражал, ссылаясь на установленную договором необходимость уступки прав договора. Какое решение должен вынести суд?

Ст. 965 – возможна ли суброгация в личном страховании? Нет. В статье не предусмотрено, плюс по общему представлению перемены лиц такая перемена возможна, если обязательства не связаны с личностью.

Допускается ли суброгация при деликтной ответственности? Идея риска не достигается.