Договор банковского счета

Легальное определение содержится в п. 1 ст. 845 – договором банковского счета признается договор, в силу которого банк обязуется зачислять на счет клиента денежные средства, выполнять распоряжения о выдаче и переводе денежные средств со счета и иные банковские операции.

По моменту заключения данный договор относится к числу консенсуальных договоров («обязуется» и презумпция консенсуальности). Это единственная характеристика, которая не вызывает сомнения и признается всеми исследователями.

Наличие встречного имущественного предоставления. Разные исследователя обращают внимание на разные обстоятельства, ставя их во главу угла. Одной из наиболее распространенных позиций является подход, согласно которому в качестве встречного предоставления со стороны банка возможность пользоваться денежными средствами, находящимися на счете. С этой точки зрения банковский счет всегда будет возмездным договором. У такого подхода есть определенные недостатки. Иная позиция: как быть в случае когда сумма средств на счете 0? Или когда сумма превышает 0, но очень незначительно. В такой ситуации расходы банка на обслуживание на порядок превышают ту выгоду, которую банк получает за использование. Под встречным предоставлением должна пониматься оплата со стороны клиента услуг банка по осуществлению расчета. Если эту величину рассматривать в качестве встречного предоставления, то тогда мы должны обратить внимание на предписание ст. 851. П. 1 ст. 851 – обязанность по уплате факультативная. В этом случае по общему правилу договор будет безвозмездным. Дискуссия.

Подавляющее большинство исследователей определяют договор как двусторонний. Недостаток: констатируем, что права и обязанности на обеих сторонах, но каковы обязанности клиента? Единственной обязанностью является обязанность оплаты услуг банка, но она носит факультативный характер.

Является ли договор банковского счета публичным договором? Три позиции:

1. Относится к таким в случае если клиентом является гражданин. Распространенная позиция. Логика состоит в унификации правовых режимов договоров банковского вклада и счета.

2. Договор в любом случае публичный в силу правил ст. 846, согласно которой банк обязан заключить договор. Но стоит, наверное, почитать и п. 1 этой статьи – «на условиях, согласованных сторонами». Какой же тогда это публичный договор?!

3. После этого они назвали его квазипубличным. Снег идет, квазипублично…

Стороны. Банк и клиент. В качестве банков могут выступать банки и иные кредитные организации. Что касается фигуры клиента, то ограничение не существует, и им может быть любой субъект гражданского правооборота.

Что касается предмета, то им является договор банковского счета – договор об оказании банковских услуг. Раз предмет договора исчерпывается оказанием услуг, то обязательство не является денежным, и не могут быть использована мера ответственности по ст. 395. Ст. 856 – о какой форме ответственности говорит данная статья? Законная неустойка, а отсылка здесь к ст. 395 является приемом законодательной техники. Постановления № 13/14 пленумов в п. 20 констатируют, что ст. 856 устанавливают законную неустойку.

Срок. Как правило, договор банковского счета заключается без указания счета, т.е. бессрочно, но это лишь общее правило, из которого существуют исключения, обусловленные той или иной разновидностью счета. Правовой формой, опосредующий аккумулирование денежных средств, направленных на оплату, является временный расчетный счет. Само название демонстрирует, что договор может носить срочный характер.

Форма. Специальных правил нет. следовательно, определяем по общим правилам главы 9. Поскольку общие правила завязаны в т.ч. на субъектный состав, то всегда в качестве стороны ЮЛ. Следовательно, договор должен быть заключен в простой письменной форме. Никаких особых вариантов этой простой письменной формы законодатель не требует, и форма будет считаться соблюденной во всех случаях ст. 434 – единый документ, обмен документов, конклюдентные действия в ответ на письменную оферту.

Обязанности банка. Ввиду консенсуальности договора, первой обязанностью будет обязанность банка открыть счет. П. 1 ст. 846 говорит о том что банк обязан открыть счет при заключении договора. Эту норму доктрина воспринимает в качестве восполняющего правила, когда конкретный случай не установлен. Общие правила ст. 314 для определения срока исполнения соответствующей обязанности не применяются. Говоря об обязанности открыть счет, мы должны понимать, что она носит встречный характер к действиям клиента по предоставлению необходимой информации. До тех пор, пока он такой пакет не предоставит, банк вправе не исполнять обязанность по открытию счет.

Следующая обязанность банка – банк обязан осуществлять операции по счету в соответствии с видом счета и условиями договора. При этом расчетные операции должны совершаться банком в установленный срок. Регламентация сроков осуществления расчетных операций содержится в ст. 849 ГК. Эта статья предусматривает дифференцированный подход по отношению к расходным операциям. П. 1 ст. 849 посвящена приходным операциям (по зачислению). Общее правило – банк должен осуществить соответствующую операцию не позднее дня, следующего за приемом суммы. Изменить можно лишь в сторону уменьшения. П. 2 ст. 849 – расходные операции (выдача и перечисление). Общее правило такое же, однако оно может быть изменено не только договором, но и законом и банковскими правилами в любую сторону. Воспринимая положения данной статьи, мы должны понимать, что под термином «день» следует понимать в значении «банковский день». Это не сутки и не рабочий день, а период времени, в течение которого банк осуществляет операции соответствующего вида.

Говоря о сроках осуществления расходных операций, необходимо обратить внимание на определение момента, в который соответствующая операция будет считаться совершенной. Если момент находится в пределах срока, значит банк выполнил поручение в соответствии с требованиями закона. Разъяснения по этому поводу даны ВАС в п. 3 постановления пленума №5 от 19.04.99 – обязательства банка-плательщика перед клиентом считаются исполненными в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Осуществляя расчетные операции применительно списания денежных средств, банк должен соблюдать порядок и очередность. Регламентируется ст. 855 – дифференцированное регулирование. П. 1 ст. 855 регламентирует ситуацию, когда суммы на счете достаточно для удовлетворения всех требований. П. 2 - денежные средств недостаточно. Устанавливается соответствующая очередность, всего их пять (не шесть, потому что есть постановление КС от 23.12.97 (образец выполнения КС государственного заказа) – оно признало абзац 4 и 5 неконституционными).

Следующая обязанность – банк обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Ст. 852 регламентирует обязанность – установлена как диспозитивная обязанность (если иное не предусмотрено договором). Размер этих процентов устанавливается договором, а если он не предусмотрен договором, то см. восполняющую норму – проценты уплачиваются по ставке, установленной в данном банке для вкладов по востребованию. При буквальном толковании ст. 852 складывается устойчивое впечатление, что проценты начисляются и должны выплачиваться банком только на сумму, находящуюся на счете.

Что касается обязанностей клиента, то к безусловным обязанностям относится оплата услуг банка. Ст. 851 устанавливает ее как факультативную, т.е. лишь в том случае, если это прямо предусмотрено договором.