Участники страховых правоотношений

Прежде всего, необходимо вести речь о сторонах договора страхования – Страхователе и Страховщике. Что касается фигуры страховщика, то применительно к этому субъекту законодатель называет целый ряд особых признаков, которым данный субъект должен соответствовать. Подобные ограничения предопределены созданием гарантий страхового возмещения от страховщика. В качестве страховщика может выступать только юридическое лицо, причем только ЮЛ, являющееся коммерческой организацией. Исключение – взаимное страхование. Соответствующее лицо должно быть специально создано для осуществления страховой деятельности, и требуется наличие лицензии на соответствующий вид страховой деятельности. Только при соответствии всем параметрам субъект может быть страховщиком.

В качестве страхователя могут выступать любые лица. Эта констатация о допустимости выступления в качестве страхователя любого лица порождает дискуссионный вопрос – применяется ли закон «О защите прав потребителей», т.к. состав обычно является собой отношение предприниматель-гражданин. Вопрос в законе никак не разрешается. В судебной практике сложилось устойчивое мнение о неприменимости данного закона по крайней мере к отношениям, связанным с имущественным страхованием. ВС прямо дал такое разъяснение в обзоре судебной практики – «из анализа НПА усматривается, что закон «О защите прав потребителей» не применим». Обоснование не может не радовать! Его просто нет. Несмотря на столь однозначный вывод, возникает вопрос об уместности данного вывода, и даже если считать его уместным, о целесообразности данного регулирования. Ситуация в этом вопросе скоро кардинальным образом изменится – в рамках реформы ГК одна из рабочих групп как раз занималась вопросами, связанными с реформированием законодательства в рамках финансовых услуг. Одной из рекомендаций данной концепции является включение в текст ГК указания на то что к отношениям с участием гражданина применяется закон «О защите прав потребителей», но кроме санкций (право на информацию, ряд процессуальных гарантий…). Это задача ближайшего будущего.

Говоря о фигуре страхователя, мы должны понимать, что это утверждение является собой лишь общее правило. Применительно к отдельным видам и формам страхования оно будет претерпевать значительные изменения, и мы можем сталкиваться с ситуацией, когда круг лиц ограничен.

В ряде случаев круг участников может заканчиваться только фигурами страховщика с одной стороны и страхователя – с другой. Однако в ряде же случаев существуют и иные участники страховых правоотношений – выгодоприобретатель. Это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В терминах общей части это лицо, в пользу которого заключен договор. Такой договор, являясь договором в польщу третьего лица, подчиняется правилам и особенностям ст. 430, и, кроме того, глава 48 называет целый ряд специфических особенностей, присущих правовому положению выгодоприобретателю именно в рамках договора страхования. С т.з. закона обязательным условием для выступления в качестве выгодоприобретателя называется наличие страхового интереса. В противном случае общее правило – (no money – no honey, нет интереса - нет страхования). В ряде случае кроме прав есть и обязанности у третьего лица. Выгодоприобретатель может являться и носителем обязанностей. Показательным в этом вопросе являются предписания ст. 939 – п. 2, страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования. В той же статье указывается, что на выгодоприобретателе лежит риск последствий невыполнения или несвоевременного исполнения обязанностей страхователя. Кодекс прямо предусматривает и следующую ситуацию: по договору у страхователя обязанность уплатить страховой взнос, страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая (должник – страховщик, выгодоприобретатель же кредитор). В ситуации когда страхователь имеет задолженность по страховым взносам и наступает страховой случай, закон указывает на возможность страховщика зачесть в сумму страховых взносов неуплаченную страхователем сумму.

Говоря о фигуре выгодоприобретателя, необходимо в качестве общего констатировать правило, что в качестве выгодоприобретателя может быть любое лицо, однако следует понимать, что эта констатация является лишь общим правилом. Применительно к отдельным видам страхования закон предусматривает изъятия из этого правила. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретателем может быть только лицо, которому причинен вред. применительно к страхованию предпринимательского риска ст. 933 говорит что такой договор может быть заключен только в пользу самого страхователя. Это означает, что фигура выгодоприобретателя не может существовать вовсе. Эти и подобные изъятия должны восприниматься только как исключения, и за ними общее правило – выгодоприобретателем может быть любое лицо.

Застрахованное лицо – лицо, жизнь или здоровье которого застраховано по договору личного страхования , или ответственность которого застрахована по договору страхования деликтной ответственности.

Это м.б. либо страхователь, либо иное лицо, но только с согласия этого лица.

М.б. замена застрахованного лица.

По деликтной ответственности – м. заменить одно лицо другим не спрашивая страховщика, а только предупредив его.

По личному – только с согласия страховщика или застрахованного лица.