Тема 6. Финансовые институты. Банковская система

Финансовые институты - это организации, которые являются частью финансово-кредитной системы. Это финансовые посредники, их основная функция - принимать вклады и давать привлеченные деньги в долг (например, в банке можно разместить вклад или взять кредит).

Основными финансовыми институтами являются банк, страховая компания, инвестиционный фонд, пенсионный фонд, взаимный фонд и др.

Банк - кредитная организация, которая:

1)привлекает денежные вклады физических (граждане) и юридических (организации) лиц;

2)вкладывает привлеченные средства в какой-либо бизнес от своего имени;

3)открывает и ведет банковские счета юридических и физических лиц.

Страховая компания - это организация, специализирующаяся на заключении договоров страхования и их обслуживании.

Паевой инвестиционный фонд (инвестиционная компания) формируется из денег инвесторов (пайщиков), получающих ценную бумагу на свой пай. Смысл фонда в том, что пайщики доверяют управление своим имуществом специализированной управляющей компании, которая должна использовать имущество фонда для получения прибыли, а последняя затем распределяется между пайщиками.

Пенсионный фонд - государственная или негосударственная организация, управляющая поступающими в нее пенсионными средствами. Обеспечивает право граждан на пенсионное обеспечение (например, Пенсионный фонд РФ).

Взаимный фонд - портфель акций, тщательно отобранных и приобретенных профессиональными финансистами на средства многих тысяч мелких вкладчиков. Основное преимущество для вкладчиков - уменьшение риска, т.к. инвестиции (внесенные вкладчиками средства) распределены среди большого количества различных предприятий.

Основной частью финансово-кредитной системы выступает банковская система - совокупность банковских учреждений, которая включает в себя два уровня. Первый уровень - Центральный банк. Второй - различные кредитные организации:

1)коммерческие банки;

2)небанковские кредитные организации;

3)филиалы иностранных банков.

Все эти учреждения являются финансовыми институтами.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики: населения, предпринимателей и государства.

ЦБ - это главный банк страны, он должен регулировать денежное обращение при помощи денежно-кредитной политики государства. Поэтому ЦБ:

1)осуществляет денежную эмиссию;

2)регулирует валютный курс (следит за ценой рубля, выраженной в долларах и евро);

3)хранит резервы денежных средств и золота.

ЦБ является государственным банком и федеральной собственностью, но он не подчиняется правительству страны и подотчетен лишь парламенту (Госдуме).

Коммерческий банк - это кредитно-финансовая организация, обслуживающая предприятия и население. Основными функциями коммерческих банков являются:

1)прием вкладов и предоставление кредитов под банковский процент;

2) операции с ценными бумагами и валютой (их продажа, покупка);

3)консультации по финансовым вопросам фирмам и населению.

Деятельность коммерческих банков регулируется ЦБ, который определяет для них обязательные нормативы (например, минимальный размер резервов), а также контролирует их соблюдение.

Небанковские кредитные организации - это учреждения, для которых банковские операции являются не основной, а дополнительной деятельностью (пенсионные фонды, лизинговые компании, ломбарды и т.д.).