3. Объекты личного страхования

Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Договор личного страхования является публичным догово­ром. Это значит, что страховщик не имеет права оказывать пред­почтение одному лицу перед другим в отношении предоставления страховой услуги и, кроме того, условия договора и цены должны быть одинаковыми для всех потребителей. Отказ от зак­лючения публичного договора, при наличии возможности пре­доставить клиенту соответствующие услуги, не допускается.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействи­тельность договора страхования. Письменная форма необяза­тельна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании зако­нов или иных правовых актов.

Договор страхования может представлять собой документ, подписанный двумя сторонами — страхователем и страховщи­ком. Кроме того, в массовых видах страхования с преобладани­ем типовых стандартных условий возможно вручение страхова­телю страхового полиса (свидетельства, сертификата), подпи­санного страховщиком. Основанием для его вручения является устное или письменное заявление страхователя.

Вопрос 29. Правовые предпосылки заключения договоров страхования

1. Кто может быть страхователем

Страхователем может быть как физическое, так и юридичес­кое лицо. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь — физическое лицо был дееспособным. Дее­способность означает способность самостоятельного волеизъяв­ления, которая принадлежит только совершеннолетним.

2. Наличие страхового интереса

Важнейшей предпосылкой заключения любого договора стра­хования является наличие законного, т. е. легального, страхово­го интереса страхователя в страхуемом объекте. Страховой ин­терес следует из юридически признанного отношения страхо­вателя к объекту страхования. Не допускается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым за­страхованное лицо может быть принуждено с целью освобож­дения заложников.

3. Страховой интерес в имущественном страховании

В имущественном страховании страховой интерес основан на праве собственности на объект страхования или на ответственности страхователя за чужое имущество, возникающей в силу наличия других договоров (аренды, временного хранения, пе­реработки и т. д.) В имущественном страховании имущественный интерес ограничен стоимостью имущества. Поэтому иму­щественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой.

4. Страховой интерес в личном страховании

В личном страховании, в отличие от имущественного стра­хования, страховой интерес не ограничен. Человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позво­лить себе страхователь, исходя из финансовых возможностей. Право на получение страховой суммы принадлежит липу, в пользу которого заключен договор, т. е. выгодоприобретателю. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Во многих странах право страхования чужой жизни ограни­чено. В России таких ограничений нет. Однако заключение до­говора, по которому страхователь страхует чужую жизнь и одно­временно является выгодоприобретателем, возможно только при наличии письменного согласия на это со стороны застрахован­ного. Договор страхования чужой жизни может быть заключен только в пользу самого застрахованного.