Вопрос 56. Страхование имущества граждан с ответственностью за все риски

1. Страховое покрытие

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или час­тичной утрате имущества. Для таких договоров страхования дей­ствительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску от­дельно, затем выводится общая тарифная ставка применитель­но к условиям «от всех рисков», действующая в течение сро­ка договора.

2. Объекты страхования

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, при­надлежащие гражданам на праве частной собственности; домаш­нее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные кварти­росъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом вели­чины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчи­тывается по полной восстановительной стоимости, исчислен­ной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном ре­гионе средней стоимости квадратного метра площади.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначен­ные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетво­рения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

3. Варианты страхования домашнего имущества

Существует два варианта такого вида страхования:

а) по специальному договору на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквари­ат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;

б) по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специаль­ным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются на основе действитель­ной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

4. Особенности договора страхования

Особенности договора страхования следующие:

— в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;

— договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;

— страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уров­ня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты воз­мещения в рублевом эквиваленте);

— страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за без­убыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).