Вопрос 7. Основные предпосылки и принципы страхования

1. Главные предпосылки страхования

Главными предпосылками страхования являются:

— наличие рискового сообщества;

— осуществление страховой выплаты только при условии наступ­ления страхового случая;

— страхование только определенных рисков, ущерб от наступле­ния которых подлежит денежной оценке.

Рисковое сообщество — это определенное количество лиц или хозяйственных единиц, подверженных одному и тому же риску. Например, домовладельцы данного населенного пункта обра­зуют рисковое сообщество, находящееся под угрозой риска пожаров. Лица, находящиеся в рисковом сообществе, являются потенциальными страхователями.

Право на страховую выплату клиент страховой компании получает только при наступлении страхового случая. Например, при страховании имущества страхователь не может потребовать обратно свои деньги, выплаченные страховой компании в виде страховой премии в течение многих лет, даже если страховой случай не наступил. Это условие точно фиксируется правилами и договором страхования и обеспечивает сохранение страхово­го фонда в интересах всех его участников.

Третья предпосылка означает, что далеко не все риски страху­ются. Страхуются только те риски, ущербы от наступления ко­торых можно оценить в денежной форме. Сюда относятся все виды ущерба в материальной форме и потери дохода. Не страху­ются риски, для оценки которых отсутствуют объективные пред­посылки.

2. Принципы страховой деятельности

Страховая деятельность основана на принципах эквивалент­ности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой компании и ее расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счет взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Доходы от страховой деятельности складываются из страхо­вых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы представ­лены страховыми выплатами и затратами на содержание страхо­вого предприятия. При превышении доходов над расходами компания имеет прибыль от страховой деятельности. В обратном случае — убытки, которые могут привести к невозможности выполнения обязательств перед страхователями. Соблюдение принципа эквивалентности зависит от степени обоснованнос­ти страховых премий и реальной динамики ущербов.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и слу­чайности их наступления. Понятие случайности означает, что хотя с возможностью наступления данного события приходит­ся считаться, исходя из жизненного опыта, но в каждом отдель­ном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднаме­ренно осуществленные действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

Вопрос 8. Классификация форм и отраслей страховой деятельности

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.