3. Оценка риска и страховое покрытие

Страхование ответственности за нанесение ущерба окружа­ющей среде — дело достаточно сложное с точки зрения оценки риска. Риск оценивают по каждому предприятию индивидуаль­но по четырем параметрам:

• материалы, используемые на предприятии;

• местоположение предприятия;

• производственный процесс;

• имеющиеся стандарты безопасности.

Как правило, в рамках договора по данному виду страхова­ния страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, почву, воздух или воду, включая ответственность, воз­никающую при постепенном воздействии температуры, газа, дыма, сырости, атмосферных осадков.

Вопрос 80. Формы перестрахования: факультативное и облигаторное

Существуют две основные формы перестрахования: факуль­тативная и облигаторная.

1. Факультативное перестрахование

При факультативном перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдель­но. Это предложение оформляется в вице перестраховочного слипа. , Перестраховочный слип представляет собой приложение к ос­новному договору об общих условиях факультативного перестра­хования и содержит наиболее важную информацию о риске:

• страхователь;

• объект страхования;

• срок действия договора;

• страховые риски;

• страховая сумма и премия;

• собственное удержание перестрахователя;

• доля риска, предлагаемая в перестрахование. Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается пере­страхованным только с момента акцепта перестраховщиком.

Этот вид перестрахования для страховщика очень трудоем­кий, так как требует больших временных затрат. Но для пере­страховщика он более выгоден, так как позволяет тщательно проанализировать каждый принимаемый в перестрахование риск.

К факультативному перестрахованию страховые компании прибегают на начальном этапе развития, когда страховой порт­фель невелик, а также при перестраховании рисков, которые являются исключением по облигаторным договорам, например при защите от землетрясений, наводнений или терроризма. Факультативное перестрахование напрямую связано с ориги­нальным договором страхования, поэтому все расчеты между страховщиком и перестраховщиком происходят в зависимости от условий платежей, оговоренных в договоре страхования.

2. Облигаторное перестрахование

При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать, а перестраховщик обязан принять все риски перестра­хованного портфеля. Для страховщика этот вид перестрахования наиболее выгоден, так как позволяет ему получить автоматичес­кую перестраховочную защиту по определенному виду страхо­вания или по всему страховому портфелю. Перестраховщик, напротив, лишается возможности отбора рисков. Цедент сам принимает решения относительно выбора рисков и определения страховой премии. Однако во всех своих решениях он обя­зан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными.

Перестраховщик получает информацию о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал на основании бордеро премий-убытков. Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового портфеля страховщика с перечнем пе­редаваемых в перестрахование рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится минимальная информа­ция о риске: номер договора страхования, срок действия до­говора, страховая сумма и доля перестраховщика.

В случае выплаты страхового возмещения перестраховщик не располагает полной информацией об урегулировании убытка, в бордеро отражается, как правило, только дата наступления страхового случая, размер выплаченного цедентом страхового возмещения и доля перестраховщика в убытке. Все расчеты между цедентом и цессионарием осуществляются на основании бор­деро путем зачета встречных обязательств.