Вопрос 6. Функции страхования в общественном воспроизводстве

1. Функции страхования на уровне индивидуального воспроизводства

Функции страхования на уровне индивидуального воспро­изводства следующие:

— рисковая;

— облегчение финансирования;

— предупредительная;

— возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

Рисковая функция, пли функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансо­вые последствия определенных рисков на страховую компанию.

Функция облегчения финансирования имеет несколько аспек­тов. Во-первых, страхователь при наступлении страхового слу­чая получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб, на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вто­рых, страховые взносы предприятие может в определенной мере включать в издержки, т. е. цену своих товаров или услуг. В-треть­их, страхование имущества и ответственности является, как правило, необходимым условием для получения кредитов.

Страхование недвижимости и жизни заемщика является ус­ловием для получения ипотечного кредита физическим лицом для строительства или приобретения дома или квартиры.

Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтером страхо­вой компании проводится оценка риска и предлагается систе­ма мер предупредительного характера, позволяющих контроли­ровать уровень риска на предприятии.

Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рис­ках обеспечивается тем, что при заключении договора страхо­вания предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента сво­его предприятия.

2. Функции страхования на макроэкономическом уровне

Функции страхования на макроэкономическом уровне сле­дующие:

— обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;

— освобождение государства от дополнительных расходов;

— стимулирование научно-технического прогресса;

— защита интересов пострадавших лиц в системе отношений граж­данской ответственности;

— концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование эко­номического роста.

Функция обеспечения непрерывности общественного воспроиз­водства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятель­ности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъек­ту, затрагивает не одного его, но по цепочке воспроизводствен­ных связей передается поставщикам производственных ресур­сов и потребителям его продукции, ведет к сокращению рабо­чих мест и может привести к разрушению целых секторов национальной экономики. Единственный способ противостоя­ния этой опасности — наличие необходимых страховых фондов.

Освобождение государства от дополнительных расходов обес­печивается наличием страховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограничен­ные средства государственного бюджета и внебюджетных фон­дов.

Функция стимулирования научно-технического прогресса вы­полняется страхованием двояким образом. Во-первых, страхо­вые компании фиксируют внимание своих промышленных кли­ентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями и через создание фондов предупредительных меро­приятий осуществляют финансирование соответствующих раз­работок, направленных на совершенствование продуктов и тех­нологий в целях повышения степени их безопасности.

Функция защиты интересов пострадавших лиц в системе от­ношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юри­дических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частности, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

Функция концентрации инвестиционных ресурсов для народ­ного хозяйства обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые им страховые резервы инвестируются в государ­ственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, страхо­вые компании финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т. е. способствуют развитию эко­номики.