Вопрос 57. Страхование автотранспорта «каско»

1. Объекты страхования

Объектами страхования являются любые самоходные транс­портные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мото­циклы, мотороллеры и др. При страховании на условиях каско (в переводе с испанского — корпус судна или машины) объек­том служит транспортное средство в комплектации завода-из­готовителя. Страховая защита может быть расширена и на до­полнительное оборудование: противоугонные средства и др. Оте­чественные страховщики в дополнение к таким полисам предлагают страхование багажа, а также жизни и здоровья пас­сажиров от несчастного случая.

Страхование автотранспортных средств— это добровольный вид страхования. В качестве страхователей могут выступать юри­дические и физические лица. Обязательно наличие докумен­тально подтвержденных прав на транспортное средство. Инди­видуальные страхователи должны быть совершеннолетними, но мототранспортные средства могут быть застрахованы лицами, которым исполнилось 16 лет. Организации страхуют транспорт­ные средства, находящиеся у них на балансе, арендуемые или приобретенные по лизингу.

2. Страховое покрытие

Различают два варианта страхового покрытия: полное и ча­стичное каско. Частичное каско включает риски: повреждения или уничтожения объекта или его частей в результате дорожно-транспортных происшествий (столкновение, опрокидывание, падение), взрыва, пожара, стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение), выхода из строя водопроводной и ото­пительной систем в гараже, провала под лед, столкновения с четвероногими дикими животными, кражи и повреждений от злонамеренных действий третьих лиц. Полное каско-страхование включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон (Условиями для заключения договора полного каско явля­ются наличие гаража или содержание автомобиля на охраняе­мой стоянке и установка противоугонной защиты).

Дополнительное страховое покрытие предлагается для стра­хования оборудования автомобиля, не входящего в комплекта­цию завода-изготовителя, и багажа.

3. Оценка страховой стоимости

Страховая стоимость новых импортных автомобилей оцени­вается по каталогам или инвойсу. Неновые импортные автомо­били часто оцениваются по рыночным ценам с учетом износа. Отечественные автомобили оцениваются по соглашению исхо­дя из рыночной цены и фактического состояния машины. При этом учитываются марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега.

4. Расчет страхового тарифа и премии

При расчете страхового тарифа и премии принимаются во внимание следующие факторы: марка и модель машины, усло­вия хранения, наличие и тип защитного устройства, регион страхования, квалификация и стаж водителя, цели использо­вания транспортного средства (личные поездки, служебный автомобиль, перевозки грузов и т. д.). Обычно используется франшиза, т. е. собственное участие страхователя в ущербе.

Льготы к тарифу предоставляются за введение франшизы и в форме скидок за безаварийную езду.