18. Організаційна структура кредитного процесу в банку.

Кредитний процес у банку − це чіткий взаємозв’язок головних етапів кредитування з функціональними обов’язками та відповідальністю окремих працівників у банку.

Кредитний процес передбачає розроблення технологічних карт кредитування, які базуються, з одного боку, на функціональних обов’язках працівників окремих підрозділів банку щодо процедури кредитування, а з іншого − на етапах процесу кредитування клієнтів

РОЗПОДІЛ ФУНКЦІЙ КРЕД. ПРОЦЕСУ відбувається між відділами:

1)фронт – офіс- займається залучення клієнтів; попередній розподіл кредитного процесу; рішення щодо доцільності подальшої роботи кр. Проектом; аналіз кредито-ті позичальника, ефективності проекту. Визначення ступеня кредит. ризику; форм-ня кредитної пропозиції.

2)Мідл – офіс – займається контролем за кр. Пропозиціями; рішення за кр. Пропозиціями; підготовка договору застав; підготовка кр. Договору ; підписання договорів.

Супроводження кр. проекту :

-контроль за виконанням умов кр. договору позичал-ком,цільовим використанням кр.,своєчасним і повним погашенням, сплатою%.

-ведення кредитного файла;-підтримка ділових контрактів із позичальником;-перевірки на місцям позичальника;-щоквартальна оцінка ризику шляхом аналізу діял-ті позичальника;

-розрахунок резервів.

3) Бек – офіс: введення інф в автоматизовану си-му обробки даних із подальшим її поповненням; бух.облік кр.операцій, інформаційне забезпечення процесу управління кр. Діяльністю банку.

Функції кр. Комітету

1. Формування кредитної стратегії та кредитної політики.

2. Затвердження організаційної структури процесу кредитування.

3. Встановлення напрямків диверсифікації кред портфеля та лімітів з кредитування.

4. Оцінка адекватності резервів на можливі втрати за кредитами.

5. Аналіз кредитного ризику портфеля та інших ризиків, що пов’язані з кредитуванням.

6. Прийняття рішень про надання “великих” кредитів.

7. Періодичне списання безнадійних позик.

19. Алгоритм ціноутворення на банківські кредити.

Показником ціни банківських позик є норма процента,% ставка

ПС=дохід/величина наданого кредиту

Б азова загальна процентна ставка кредитування складається у відповідності з рівнем процентів, що сплачує банк за пасивними операціями

КР-кредитні рес ефективні (потенційні кредитні вкладення банку);КВ-кредитні вкладення фактичні (активи, що приносять дохід);

ПС-середня процентна ставка за всіма видами кредитних операцій

При вирішенні питання про видачу конкретних позик потрібно застосовувати показник базової ціни кредиту, що встановлюється з урахуванням часового фактору періоду користування позикою (Т):

КР-ефективні кредитні ресурси на періодТ;КВ-фактичні кредитні вкладення на період Т;ПС- середня процентна ставка за всіма видами пасивних операцій в періоді Т.

Для того, щоб отримати реальну ціну кредиту, потрібно до базової ціни кредиту додати величину маржі.

В основі обчислення маржі лежить мінімально необхідний обсяг доходу на який розраховує банк. Він обчислюється у відповідності з сумою витрат банку і необхідним обсягом доходу.

Мінімальний необхідний обсяг доходу банку можна обчислити так:

НОД = ВБ + ПД + ВРФ + ПлБ + ФЕС,ВБ− витрати банку;ПД-прибуток, що спрямовується на виплату дивідендів;ВРФ − відрахування в резервний фонд банку;ПлБ − платежі до бюджету;ФЕС − фонд ек стимулювання розвитку банку.

Величина процентної маржі обчислюється за формулою:

НОД − min необх обсяг доходу банку;

КВ_ф− кредитні вкладення фактичні

Процентна маржа показує: наскільки доходи від активних операцій здатні перекривати витрати за пасивними операціями.

Реальна ціна кредиту обчислюється за формулою:

РЦк = БЦк + ПМ,

де РЦк − реальна ціна кредиту;БЦк − базова ціна кредиту;ПМ − процентна маржа

Системи нарахування %

американська − база 360 днів і 30 днів у місяці;

англійська − база 365 або 366 днів фактична кількість днів у місяці;

європейська − база 360 днів і фактична кількість днів у місяці;

в Україні − база 365 днів і фактична кількість днів у місяці.

Сукупність факторів, що впливають на рівень процентної ставки:

Зовнішні:

• облікова ставка центрального банку;

• рівень інфляції;

• попит на банківські позички;

• ставки банків-конкурентів

Внутрішні:

• строк позички;

• ціна сформованих ресурсів;

• ризик неповернення;

• розмір позички;

• якість застави;

• зміст доходів, що кредитуються;

• витрати на оформлення позички та контроль;

• характер відносин між банком і клієнтами;

• норма прибутку від інших активних операцій.

Номінальні процентні ставки за банк позиками повинні бути встановлені на рівні, достатньому для покриття очікуваного рівня інфляції впродовж усього строку розміщення кредитних ресурсів, і забезпечити реальну віддачу:

Реальна Процентна ставка за кредитами = Номінальна процентна ставка за кред - Темп інфляції