20. Оцінка кредитоспроможності позичальника банку.

Кредитоспроможність – наявність у позичальника/контрагента банку передумов для отримання кредиту та його здатність повернути кредит і % за ним у повному обсязі та в обумовлені договором строки.

ПЛАТОСПРОМОЖНІСТЬ (ШИРШЕ І СКЛАДНІШЕ ПОНЯТТЯ) -здатність розрахуватися у повному обсязі по своїм зобовязанням з контрагентом.

способи моделювання рівня кредит-сті позичальника:

моделі, які ґрунтуються на статистичних методах оцінювання -являють собою процес визначення рейтингу виключно на основі кількісного, статистичного аналізу. Кредитний рейтинг розраховується за певною формулою, що має як кількісні параметри (фінансові коефіцієнти), так і деякі стандартизовані та приведені до кількісного значення якісні фактори (галузеві особливості, кредитна історія тощо).

моделі обмеженого експертного оцінювання - базуються на викор стат моделей з подальшим коригуванням на основі певних якісних параметрів, залежно від думки кредитного експерта. Банк може визначати кількість балів для оцінювання якісних параметрів, обмежуючи таким чином вплив суб’єктивних факторів;

Моделі безпосереднього експертного оцінювання викор при визначенні кред-сті великих і середніх позичальників. При цьому кредитні спеціалісти розраховують фінансові коефіцієнти, їхні значення інтерпретують індивідуально для кожного позичальника.

Механізм оцінювання кред-сті позичальника:

1) Аналіз якісних показників:ділова історія позичальника;ринкова позиція та міра залежності від циклічних і структурних змін в економіці;ефективність менеджменту;наявність забезпечення (застава, гарантія, порука).

2) Оцінка фін стану позичальника – це вивчення показників його фін стану на основі аналізу фінансової звітності з урахуванням визначених НБУ економічних показників.

Критерії оцінки фін стану позичальника встановлюються кожним банком самостійно його внутр. положеннями щодо проведення активних кред операцій (кредитних) та методикою проведення оцінки фін стану позичальника (контрагента банку)

Для здійснення аналізу фін стану позичальника-юрид особи треба враховувати такі основні показники його діяльності:

платоспроможність, фін стійкість, обсяг реалізації, обороти за рахунками, собівартість продукції, прибутки та збитки, рентабельність, кредитна історія.

До якісних характеристик позичальника належать: матеріальний стан клієнта;соц стабільність клієнта (наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан) вік клієнта;кредитна історія .

До кількісних показників позичальника належать:сукупний чистий дохід;накопичення на рахунках у банку;коеф, що х-зують поточну платоспроможність позичальника ;забезпечення кредиту (застава рухомого й нерухомого майна)

Оцінка фін стану позичальника:

клас А- фін дільність є доброю, є можливість надавати кредити

клас Б-добра але з тенденцією до погіршення

клас В - задовільна і потребує більш детального контролю

клас Г -незадовільна і спостерігається нестабільність

клас Д -незадовільна, є збитки