Порядок возврата займа

Возврат займа и компенсацию за пользование займом заёмщик производит в соответствии с условиями договора займа. Заёмщик имеет право досрочно выплатить заём и выплатить компенсацию по нему, а также выплатить заём и компенсацию по нему в конце срока действия договора займа. При досрочном погашении займа, полученного в сумме до пятисот тысяч рублей, Заёмщик обязан предупредить КПКГ за три дня до внесения указанной суммы денег, а при сумме займа свыше пятисот тысяч рублей - за пять дней. Заёмщик имеет право выплатить оставшуюся часть долга за счёт личных сбережений, хранящихся в КПКГ при условии, что они были внесены в кассу КПКГ наличными денежными средствами. Возврат займа может производиться Заёмщиком как наличными денежными средствами, так и в безналичной форме перечислением денежных средств на счёт КПКГ. В исключительных случаях с целью предоставления Заемщику возможности рассчитаться с КПКГ Правление КПКГ может разрешить Заёмщику по его письменному заявлению перезаключить просроченный договор займа на другую сумму и срок (реструктуризация долга). При этом в новую сумму займа включаются: долг по предыдущему займу, основной заём, просроченная компенсация и взнос в специальный фонд.

Правление КПКГ имеет право по просьбе Заёмщика в каждом конкретном случае продлить срок действия договора займа. Невозвращённый заём взыскивается с заёмщика в судебном порядке. Невозвращённый заём в случае смерти члена КПКГ погашается в порядке следующей очерёдности: страховое возмещение по договору страхования от несчастного случая заёмщика; сумма паевых взносов заёмщика; денежные средства, полученные в результате продажи заложенного имущества; личные сбережения заёмщика, хранящиеся в КПКГ; личные сбережения поручителя, хранящиеся в КПКГ; денежные средства из специального фонда для погашения оставшейся части.

При неуплате денежных средств по возврату займа (внесение установленных договором займа денежных сумм на погашение долга, компенсации за пользование денежными средствами, уплаты взноса в специальный фонд) в течении 30 календарных дней с момента получения займа Правление КПКГ имеет право принять решение о приостановлении начисления компенсации за использование личных сбережений заёмщика.

Кредитная политика должна включать в себя общий порядок принятия решений о выдаче ссуд, решений по выбору надежных заемщиков, объемах и сроках выдачи ссуд:

-кому может быть предоставлена ссуда и на какие цели;

-максимальный размер займа одному члену кооператива;

-срок займа и размер компенсации;

-порядок рассмотрения заявок на получение займов, предусматривающий перечень документов, который необходимо предоставить для рассмотрения заявления, в т.ч. информация о существующих долгах перед кооперативом, банками, налоговой инспекцией и иных обязательствах;

-обеспечение займа;

-порядок предоставления займов, где излагаются сроки их предоставления (краткосрочные до 12 мес. и среднесрочные от 1 года до 3 лет);

-регулярность уплаты процентов, порядок погашения займа (единовременно либо частями), виды имущества, которое принимается в обеспечение возврата займа;

-диверсификация портфеля займов;

-порядок разрешение разногласий.

Алгоритм формирования кредитной политики кредитного кооператива должен обеспечивать снижение риска кооператива и строится на целевом предназначении, индивидуальности условий и сроков займов. Так, в начальный период деятельности кооператива размер займов должен быть ограничен в целях повышения гарантии их возвратности. В дальнейшем целесообразно дифференцированно подходить к определению сумм и процентных ставок с учетом кредитной истории заемщика и изменений экономической ситуации в регионе. В регионах, где доходы имеют тенденцию к снижению и сокращается сумма сделанных сбережений, целесообразно ограничиться выдачей ссуд только на производственные цели», а потребительские займы выдавать только под поручительство не менее двух членов кооператива и в исключительных случаях.

Размер займа должен определяться не наличием и стоимостью обеспечения в погашение займа, а, прежде всего, способностью заемщика возвратить основную сумму займа и проценты. Процентные ставки по займам и сбережениям должны отражать рыночные условия, а также принимать во внимание операционные расходы, затраты по привлечению ресурсов и уровень инфляции.

Анализ деятельности кредитных кооперативов позволяет сделать вывод о важности диверсификации портфеля займов, т.к. она позволяет обеспечить финансовую устойчивость, стабильность функционирования, снижает зависимость кооператива от природных и экономических колебаний.

Основным условием выдачи ссуды является оценка уровня кредитоспособности члена кооператива. С учетом специфики деятельности кредитных кооперативов понятие «кредитоспособность» может быть определено как комбинация моральных и материальных качеств, являющихся основой доверия, в результате которого кооператив может принять решение о выдаче займа или отказе в нем. Факторы, определяющие уровень кредитоспособности заемщика: Личные качества заемщика: достоверность; честность и надежность; условия жизни; опыт хозяйственной деятельности; умение руководить бизнесом; деловая репутация. Имущественное положение заёмщика: доход; имущество (активы); обязательства (долги); ликвидность активов; гарантии; перспективы развития.