1. Страхування життя як підгалузь особистого страхування. Його значення, види та принципові відмінності від інших видів страхування

Якщо предметом договору страхування (згідно зі ст. 4 Закону України «Про страхування») є майнові інтереси, що не суперечать закону і пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням, то дані види страхування відносяться до особистого страхування.

Особисте страхування має багато спільного із соціальним страхуванням, і насамперед щодо об'єктів страхового захисту громадян. Проте між особистим страхуванням і соціальним є відмінності. Головна з них стосується джерел формування страхових фондів. В особистому страхуванні ними є переважно індивідуальні доходи громадян, а в соціальному - кошти підприємств, установ, організацій.

У свою чергу, особисте страхування, як галузь страхування, поділяється на окремі підгалузі, які мають принципові відмінності. До таких відмінностей у першу чергу слід віднести сукупність ризиків (обсяг страхової відповідальності), тривалість дії договорів страхування, виконання у різному ступені функцій накопичування.

Особисте страхування

Страхування життя (довгострокові, накопичені види страхування)

Страхування від нещасних випадків (ризикові види особистого страхування)

Медичне страхування

Рис 4.1. Класифікація договорів особистого страхування на підгалузі

За договорами страхування життя передбачається обов'язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі дожиття застрахованої особи до закінчення терміну дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку, а також у разі смерті застрахованої особи. Умови договору страхування життя можуть також передбачати обов'язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку, що стався із застрахованою особою, та (або) хвороби застрахованої особи.

У разі, якщо при настанні страхового випадку передбачено регулярні послідовні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), обов'язковим є передбачення у договорі страхування ризику смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування та першою страховою виплатою з числа довічних страхових виплат. В інших випадках передбачення ризику смерті застрахованої особи є обов'язковим протягом усього терміну дії договору страхування життя.

Таким чином, страхування життя - це довгострокові види страхування, які водночас поєднує у собі функції страхового захисту громадян та їх збереження (нагромадження).

У цивілізованих країнах світу страхування життя добре розвинене, йому приділяється значна увага з боку держави. Як показує світовий досвід, страхування життя завжди розглядалося як вигідне вкладання коштів. Крім того, значне поширення страхування життя сприяє зменшенню соціальної напруги та навантаження на соціальний бюджет країни. Довгострокове страхування життя дає можливість накопичувати досить великі страхові фонди, тимчасово вільна частина яких може бути використана як джерело інвестицій у народне господарство, що сприяє стабілізації фінансового стану держави.

В українському страховому бізнесі, на жаль, частка договорів страхування життя займає незначну роль. Таке становище викликане низкою обставин, до яких відносяться:

• загальна економічна ситуація у країні;

• недовіра населення та їх низька платоспроможність;

• недоскональне податкове законодавство;

• обмеження для розміщення тимчасово вільних коштів страхових компаній та інші причини.

В Україні сьогодні договори страхування життя проводяться тільки у добровільній формі. Страховик, який отримав ліцензію на страхування життя, не має права займатися іншими видами страхування. У світовій та вітчизняній практиці існують такі види страхування життя:

► змішане страхування життя;

► страхування дітей;

► страхування до вступу в шлюб;

► страхування пенсії;

► страхування ренти та інші види страхування.