2. Страхування від вогню та інших небезпек

Страхування від вогню є традиційним видом страхування з давнішніх часів (1786 р.) і хоча сучасні умови вогневого страхування значно відрізняється від умов попередніх століть, загальною основною причиною його проведення є вірогідність виникнення пожеж, які приносять збитки.

Сучасні підприємства і виробництва обладнані надійним обладнанням, засобами від аварій та виникнення пожеж, що значно знижує частість виникнення пожеж і аварій. Разом з тим збитки від однієї тільки пожежі і витрати на відновлення виробництва зросли в багато разів. І сьогодні шкода від вогню може перевищувати десятки і сотні мільйонів доларів.

Підприємства починають більш активно користуватися послугами страховиків для отримання гарантій відновлення виробництва, а населення хоче зберегти від нього свій добробут.

Вогневе страхування забезпечує відшкодування збитку внаслідок пожежі, удару блискавки, вибуху та інших причин, які потягли за собою горіння застрахованого майна.

Під поняттям "пожежа" розуміють не контролююче горіння, яке спричиняє матеріальний збиток, шкоду життю і здоров'ю громадян, інтересам суспільства та держави.

Страхові компанії відшкодовують збитки, які:

– виникли в результаті безпосередньої дії вогню на застраховане майно;

– виникли від дії побічних явищ - диму, жару, тиску газу або повітря;

– нанесені зарахованому майну в результаті гасіння пожежі (наприклад, пошкодження майна водою);

– виникли внаслідок дій страхувальника по рятуванню та приведенню в порядок майна.

Не відшкодовуються збитки, виниклі:

– внаслідок обробки застрахованого майна вогнем, згідно з технологічним процесом;

• навмисного підпалювання;

– від пожежі, яка виникла в результаті воєнних дій, громадських заворушень, радіаційних заражень, порушення протипожежної безпеки.

Об’єктом страхування може бути будь-яке майно: будівлі, споруди, промислового значення, житлові будинки, дачі, офіси, домашнє майно тощо.

Страхувальником може бути як власник майна, так і особа, яка володіє майном за договором оренди або найма, або приймає його на зберігання, охорону, переробку, комісію тощо.

Серед основних проблем, що виникають при страхуванні майна підприємств від вогню та інших небезпек, особливе зна­чення має проблема оцінювання майна. Це відбувається через постійне зростання цін на рухоме та нерухоме майно.

Значення страхової оцінки полягає в тому, що вона служить головним орієнтиром для ви­значення страхової суми, яка відображається в договорі страхування і є кількісним показником обсягу відповідальності страхової компа­нії.

Для оцінювання основних фондів застосовується їхня повна балансова вартість за вирахуванням величини зносу.

Товарно-матеріальні цінності:

– як власного виробництва, так і придбані підприємством оцінюються за розміром фактичної собівартості або за цінами, що діяли на день укладання договору з вирахуванням зносу;

– об'єкти в стадії незавершеного будівництва – за розміром матеріальних і трудових витрат, фак­тично здійснених на час страхового випадку;

– продукція в процесі виробництва або оброблення – за вартістю витрачених на момент страхового випадку сировини, матеріалів і вкладеної праці;

– для майна, отриманого за договорами оренди, лізингу – дійсна (балансова) вартість за даними бухгалтерського обліку підприємства, якому належить це майно, але не більше суми, в межах якої стра­хувальник несе відповідальність перед власником.

Майно може бути також застраховане за відновною вартістю.

Статтею 9 Закону № 2745-III визначено, що при страхуванні май­на страхова сума установлюється в межах вартості майна за цінами й тарифами, що діють на момент укладання договору, якщо інше не передбачено договором страхування.

Термін страхування установлюється за узгодженням сторін.

Тарифні ставки залежать від обсягу страхової відповідальності, галузі виробництва, технології виробництва, призначення майна, виду споруди та категорії будівельних конструкцій і матеріалів, наявності засобів протипожежної безпеки, місцезнаходження майна та інших обставин, які впливають на вірогідність виникнення страхового випадку.

Страхова премія розраховується на основі тарифу, терміну страхування та страхової суми. Згідно з умовами страхування може передбачатись сплата страхової премії частками. Можуть надаватися пільги та надбавки, установлюватись франшиза тощо.

Традиційний страховий поліс зі страхування від вогню не охоплює багато ризиків, які загрожують інтересам страхувальника.

За домовленістю двох сторін стандартні умови можуть бути змінені або доповнені, виходячи з особливостей майна, яке страхується, та бажання страхувальника мати додаткові або особливі умови страхування, зокрема в обсяг відповідальності можуть бути включені збитки, які виникли від:

• стихійного лиха - землетрусу, каменепаду, осідання ґрунту, цунамі, зсуву, селю, бурі, урагану, вихору, повені, затоплення, граду тощо.

• протиправних дій третіх осіб, в тому числі крадіжок, пограбувань;

• вибухів парових котлів, газосховищ, машин і апаратів;

• падіння літальних апаратів та їх уламків;

• наїзду наземних засобів транспорту;

• інших причин, які спричиняють шкоду майну.

Перелічені вище ризики включають у «вогневий» поліс, причому їх набір може бути самим різноманітним у залежності від бажання страхувальника і можливостей страховика.

При збільшенні обсягу відповідальності збільшуються тарифи, на основі яких розраховується страхова премія.