Лекція № 9. Страхування технічних ризиків

Ключові питання

1. Необхідність і значення страхування технічних ризиків.

2. Страхування будівельно-монтажних ризиків.

3. Страхування машин від поломок.

4. Страхування електронної техніки.

5. Страхування ризиків, пов'язаних з впровадженням у виробництво нової техніки та технології.

1. Необхідність і значення страхування технічних ризиків

З часу виникнення матеріального виробництва суспільство постійно має справу з його непередбаченими порушеннями. Вони викликаються як природними стихійними лихами, відвернути які неможливо, так і технологічними аваріями, пожежами тощо. В міру розвитку виробництва постійно зростає частка затрат на створення умов його безпеки й досягнення прийнятного рівня ризику. При цьому збитки підприємства пов'язані не лише з втратою основних чи оборотних активів. Для відновлення нормального відтворювального процесу необхідні додаткові кошти, які нерідко буває важко отримати навіть у борг. Серед різноманітних ризиків, що супроводжують під­приємницьку діяльність, вагоме місце також посідають технічні ризики. Вони виникають у суб'єктів господарювання під час експлуатації техніки та здійснення будівельно-монтажних робіт і пов'язані з раптовим виходом з ладу машин, обладнання, порушенням тех­нологічного процесу внаслідок механічних поломок, помилок під час проектування, монтажу, пожежі, вибуху тощо. Передбачити всі ці небезпеки зазвичай неможливо, тому завжди є ризик зазна­ти збитків. Необхідність покриття можливих збитків унаслідок прояву технічних ризиків викликає потребу в їх страхуванні.

Страхування технічних ризиків – комплекс страхових ризиків, що пов’язані з будівельними, монтажними, експлуатаційними роботами; роботою машин, механізмів, електронного обладнання; після пусковими гарантійними зобов’язаннями.

У сучасній міжнародній практиці страхування технічних ри­зиків відокремлюють:

• страхування будівельного підприємця від усіх ризиків;

• страхування всіх монтажних ризиків;

• страхування будівельних машин та обладнання;

• страхування промислових машин і технологічного облад­нання від поломок;

• страхування електронного обладнання;

• страхування від псування заморожених продуктів;

• страхування завершених об'єктів цивільного будівництва;

• страхування ризику втрати прибутку внаслідок поломок промислових машин і технологічного обладнання.

Страхування технічних ризиків є досить складним за своєю сутністю й потребує від страховика особливого підходу щодо його здійснення, зокрема, наявності відповідної законодавчої бази, про­фесійних андерайтерів, фахівців з міжнародного права, широкої системи перестрахування, постійного контролю з боку представ­ників страхової компанії за процесом виробництва.

Особливістю договорів страхування технічних ризиків є те, що на страхування приймаються об'єкти, які дорого коштують, й відповідно договори страхування укладаються на дуже великі страхові суми.

Обсяг відповідальності страховика за договорами страхування технічних ризиків охоплює ризики, що виникають під час здійс­нення будівельно-монтажних робіт (пожежа, вибух, стихійні явища, виробничі аварії, протиправні дії третіх осіб, помилки бу­дівельного персоналу тощо), та ризики, що виникають при екс­плуатації машин, механізмів, обладнання (помилки в конструкці­ях, обслуговуванні, вибух, коротке замикання тощо).

За видами страхування технічних ризиків страховик відшкодовує прямі збитки страхувальника, компенсуючи вартість утраченого або пошкодже­ного майна. Непрямі збитки суб'єктів господарювання, пов'язані з втратою прибутку внаслідок використання машин, установок та обладнання можуть бути відшкодовані за умовами «страхування ризику втрати прибутку внаслідок поломок промислових машин і технологічного обладнання». Це самостійний вид страхування, який передбачає захист від непередбачуваних несприятливих на­слідків, які викликані експлуатацією техніки, установок і техно­логічного обладнання й призвели до перерв процесу виробництва.

Таким чином, страхування технічних ризиків – це комплексне поняття, яке охоплює види страхування, пов'язані з відшкоду­ванням втрат страхувальника у зв’язку з виконанням будівельно-монтажних робіт та експлуатацією техніки.

В Україні страхування технічних ризиків виникло й почало розвиватися порівняно недавно – у середині 90-х років XX століт­тя. В нашій країні проводяться такі види страхування, які підпадають під поняття технічних ризиків, включаючи спільні підприємства: страхування будівельно-монтажних ризиків (будівництво будинків та споруд або монтаж обладнання); страхування машин від поломок; страхування після пускових гарантійних зобов'язань; страхування електронної техніки; страхування відповідальності перед третіми особами при будівельно-монтажних роботах. Серед видів страхування технічних ризиків найбільший роз­виток в Україні отримало страхування будівельно-монтажних ризиків, страхуван­ня машин від поломок і страхування електронного обладнання.

Великого значення набуло страхування технічних ризиків у зовнішньоекономічній діяльності. Так, у сферу страхування зовнішньоекономічних ризиків входить страхування промислових та інших об'єктів, які будуються в нашій країні за допомогою зарубіжних фірм, а також об'єктів, які будуються за кордоном за нашого сприяння; страхування імпортованого в нашу країну комплектного обладнання; страхування відповідальності спричиненої підрядчику і третім особам у період монтажних, пускона­лагоджувальних робіт та гарантійного терміну експлуатації обладнання; страхування електронного обладнання тощо.

Страхування технічних ризиків може здійснюватися як у до­бровільній, так і в обов'язковій формах. До видів обов'язкового страхування, згідно зі ст. 7 Закону України «Про страхуван­ня» належить страхування будівельно-монтажних робіт забудов­ником, але механізм його здійснення поки що не визначений. Тому цей вид страхування здійснюється в добровільній формі. Інші перелічені види страхування технічних ризиків проводяться в добровільній формі.