2. Змішане страхування життя

Одним із найпопулярніших видів особистого страхування є змішане страхування життя. Страхувальниками за договорами змішаного страхування життя є фізичні особи. У більшості випадків за даним видом страхування страхувальник і застрахований одна й та сама особа.

На страхування приймаються громадяни від 16 років і до віку, який вважається середньою тривалістю життя населення. Кожна страхова компанія у своїх правилах конкретно установлює верхню вікову межу застрахованих. Договір страхування, як правило, не укладається з непрацюючими інвалідами першої групи. Можуть бути також передбачені й інші обмеження щодо інвалідів інших груп, хворих на онкологічні та хронічні захворювання, СНІД тощо. Ці та інші хвороби включені в список тому, що вони можуть призвести до передчасної смерті застрахованого.

Страхова компанія перед прийняттям рішення про укладання договору, як правило, заповнює анкету, яка містить докладні відповіді майбутнього застрахованого: про перенесені інфекційні захворювання, оперативні хірургічні втручання, травми тощо. Аналізуючи ці дані страховик може більш точно оцінити ризик і прийняти рішення про укладання договору страхування. Попередній медичний огляд, як правило, проводиться при укладанні договорів тільки на великі страхові суми, а також у випадках, коли є підстави вважати, що майбутній страхувальник навмисно перекручує відомості при заповненні анкети.

Договори змішаного страхування є довгостроковими і можуть укладатися на різні за тривалістю терміни. В Україні договори змішаного страхування життя укладаються терміном на 3, 5, 10, 15 і 20 років.

Страхувальник при укладанні договору має право визначити особу (осіб), яка має право одержати страхову суму, у разі смерті застрахованого. Крім того протягом дії договору призначена страхувальником особа може бути ним замінена іншою.

Розмір страхової суми установлюється за згодою сторін, з урахуванням бажання та можливостей страхувальника. Страхувальник за згодою страховика має право протягом дії договору страхування збільшити або зменшити розмір страхової суми з відповідним перерахунком страхової премії.

Страхова премія розраховується на основі страхової суми та тарифів і може бути сплачена готівковим або безготівковим способом, одноразовим платежем або систематично (щомісячно, щоквартально, що півроку, щорічно). За договором змішаного страхування життя розмір тарифів встановлюється залежно від строку страхування, та віку страхувальника. При розробці тарифів враховуються спеціальні таблиці смертності для чоловіків та жінок.

Страховими випадками (ризиками) за даним видом страхування є такі події (обсяг страхової відповідальності):

► дожиття застрахованого до закінчення терміну дії договору страхування;

► смерть застрахованого в період дії договору страхування з будь-якої причини;

► отримання тимчасової або стійкої непрацездатності застрахованої особи внаслідок нещасного випадку.

Однак страховик не несе відповідальності за договорами змішаного страхування життя, при настанні таких подій:

1) у разі смерті застрахованої особи протягом перших шести місяців дії договору від злоякісних пухлин, серцево-судинного захворювання або інших хронічних захворінь;

2) у зв'язку із вчиненням застрахованим дій, в яких слідчими органами або судом установлено ознаки навмисного злочину або є наслідком вчинення застрахованим дій у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;

3) умисного завдання собі тілесних пошкоджень;

4) в зв'язку з самогубством або спробою самогубства;

5) військових дій, громадянської війни, страйків;

6) впливу ядерного вибуху, радіації, хімічного чи бактеріологічного зараження.

У разі смерті застрахованого при настанні вище зазначених подій отримувачу страхової виплати повертається частина внесених платежів.

Для отримання страхової суми при дожитті застрахованого до закінчення терміну дії договору страхування застрахованому необхідно надати у страхову компанію такі документи: поліс (страхове свідоцтво); заяву установленого зразка; документ, що підтверджує особу одержувача страхової виплати. Страхова компанія виплачує страхову суму з урахуванням бонусу (премії), розмір яких був встановлений при укладанні договору страхування. Виплати, які були пов'язані із наслідками нещасних випадків під час дії договору, не впливають на розмір страхової суми та бонусу, визначених до виплати.

Для отримання страхової суми у разі смерті застрахованого у період дії договору отримувачу страхової суми необхідно надати аналогічні документи, а також свідоцтво про смерть застрахованого або нотаріально посвідчену копію свідоцтва.

Для отримання страхової суми в разі тимчасової втрати застрахованим працездатності від нещасного випадку необхідно надати такі документи: поліс (страхове свідоцтво); заяву установленого зразка; довідку з медичного закладу установленого зразка; документ, що підтверджує особу отримувача страхової виплати; а також, за необхідності, акт про нещасний випадок. У даному випадку застрахованому виплачується або 0,5% від страхової суми за кожну добу втрати працездатності, або визначений відсоток від страхової суми згідно з таблицями витрат залежно від ступеня втрати працездатності.

За умовами договору страхування страхувальнику надається право достроково припинити договір страхування. У цьому разі страхувальник отримує викупну суму (частку внесків за вирахуванням витрат страхової компанії на обслуговування цього договору). Якщо страхувальник протягом певного терміну, вказаного у договорі, не сплачував внески, договір вважається достроково припиненим. Водночас договором може бути передбачено пільговий період, протягом якого страхувальнику надається можливість сплатити черговий прострочений внесок. У випадку несплати чергового внеску в установлений договором термін з урахуванням пільгового періоду договір вважається припиненим з моменту прострочення. При цьому страхувальник може отримати викупну суму або відновити договір страхування. Відповідальність страховика за договором відновлюється після сплати простроченого страхового внеску і неустойки, розмір якої може знаходитися в межах до 10% від простроченої суми.

Вимоги про виплату страхової суми за договором страхування життя можуть бути пред'явлені страховику протягом трьох років з дня настання страхового випадку.

Умовами договору змішаного страхування життя може бути передбачене право страхувальника на отримання позики в розмірі, що не перевищує розмір викупної суми на момент отримання позики.