66. Содержание и элементы кредитной политики банка. Факторы, определяющие кредитную политику.

Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную политику, а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов.

1) Макроэкономические:

- общее состояние экономики страны;

- денежно-кредитная политика ЦБ;

- финансовая политика правительства.

2) Отраслевые и региональные:

- состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком;

- состав клиентов, их потребность в кредите;

- наличие банков-конкурентов.

3) Внутрибанковские:

- величина собственных средств (капитала) банка;

- структура пассивов;

- способности и опыт персонала.

Определить и утвердить свою кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутренних документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

• приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка: объекты кредитования; категории заемщиков; характер отношений с заемщиками; виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов; схемы обслуживания кредитов; формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

• цели кредитования: ожидаемый уровень рентабельности кредитов; иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений по указанному кругу вопросов важное значение имеют четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, адекватный анализ кредитного рынка, ясность перспектив развития ресурсной базы банка, верная оценка качества кредитного портфеля, учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

Роль кредитной политики коротко может быть выражена в следующих тезисах:

• отсутствие у банка собственной кредитной политики или наличие слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе;

• качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке, обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе, необходимым «стержнем» и продуманными технологиями, значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений, дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Элементы кредитной политики

Кредитная политика в обязательном порядке определяет стандарты, параметры и процедуры которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управления ими.

Кредитная политика обычно оформляется документально, включает в себя подготовку соответствующих положений, регламентов и т.д.

Этапы кредитования

1. Предварительная работа по предоставлению кредита

- состав будущих заемщиков, анализ ресурсов предприятия

- виды кредитов

- количественный предел кредитования

- стандарты оценки кредитоспособности заемщика

-стандарты оценки ссуд

- % ставки

- методы обеспечения возвратности кредита

- контроль за соблюдением процедуры выдачи кредита

2. оформление кредита

- формы документов – кредитный договор

- технологическая процедура выдачи кредита

- контроль за правильностью выдачи кредита

Решение по выдаче кредита принимается коллегиальным кредитным комитетом. ( сумма кредита, % ставки, обеспечение)

3. Управление кредитами

- общая методол. (программа) по управлению кредитным портфелем ( В банке должны быть соответствующие нормативные документы)

- Контроль за исполнением кредитного договора

- порядок покрытия убытков

- контроль за управлением кредита.

Перед банком стоят 2 противоречивые цели:

- повышение доходности операций

- снижение риска по ним

Но чем больше хотим получить, тем больше рискуем. Повышенный % за кредит – плата за риск. Банк повышенный риск закладывает в % ставку.

Принципиально важно с точки зрения кредитной политики, является диверсификация кредитного портфеля. Диверсификация означает распределение рассеяния кредитного риска по нескольким направлениям.

Подходы:

Ограничение кредитования 1 или нескольких крупных заемщиков или предоставление кредита группе взаимосвязанные заемщиков. В соответствии с инструкцией ЦБ о определены пределы кредитования 1 или группы взаимосвязанные заемщиков с точки зрения нормативов ( Н6, Н7, Н9.1, Н10.1)

Таким образом: (правила)

1. выдача кредита различным предприятиям из различных отраслей экономики

2. небольшими суммами на короткие сроки (как правило до года)

3. как можно большему числу заемщиков

4. доп. Условия: диверсификация залогового обеспечения (поручительства, заклад, страхование и т.д.)

Таким образом, банк страхует себя от кредитного риска, компенсируя потери от одного кредита, доходностью другого.