78.Чекоий кредит на споживчі цілі.

Чековий кредит — це вид споживчого кредиту, при якому надання позики здійснюється при відкритті окремого чекового рахунка. В банківській практиці використовуються два основні різновиди чекового кредиту — кредитування з овердрафтного рахунка (при від'ємному сальдо на поточному рахунку) та кредитування на основі використання спеціального чекового рахунка і спеціальних банківських чеків.

Овердрафт, як зазначалося вище, — це кредит, який надається банком автоматично у разі утворення на поточному рахунку клієнта дебетового сальдо. Величина позики за овердрафтом визначається під час відкриття рахунка і не може перевищувати наперед визначеної суми. При овердрафтному чековому рахунку наперед обумовлюється автоматичне надання банком кредиту в момент вичерпання залишку на рахунку.

Позики з овердрафтного чекового рахунка погашаються, як правило, в процесі надходження на рахунок нових додаткових коштів.

Спеціальні чекові рахунки відкриваються в банку з метою надання (випуску) для своїх клієнтів спеціальних чеків визначеної вартості. Банк встановлює клієнту на його прохання певний ліміт кредитування і на цю величину видаються чеки. Сума кредиту зараховується в дебет даного рахунка.

Чековий кредит є різновидом поновлюваної позики. Це — форма кредитної лінії з правом одержання кредиту протягом певного строку.

Використання клієнтом чеків призводить до зменшення ліміту кредитування. Банк дозволяє власникові рахунка виписувати чеки на суму лише в межах встановленого ліміту. Додаткові внески на чековий рахунок відновлюють ліміт кредитування. Якщо додаткові внески не надходять, ліміт кредитування вичерпується і спеціальний чековий рахунок закривається.

Чековий кредит є вигідним видом споживчого кредитування як для фізичної особи, так і для банку. Його організація не вимагає значних витрат; чековий кредит легко піддається банківському контролю. Для клієнта чековий кредит вигідний й тим, що комерційні банки беруть за його користування відносно невелику плату (відсоток).

78. Чековий кредит на споживчі цілі.

До кредитів на споживчі цілі належить і чековий кредит. В його основі лежить відкриття чекового рахунка. Існує два різно­види рахунків — овердрафтні та спеціальні чекові. За викорис­тання овердрафтних рахунків оплата чеків проводиться з рахунка клієнта. У разі відсутності грошей на рахунку банк покриває від'ємне сальдо кредитом у межах встановленого ліміту. Пога­шення позички відбувається за рахунок поточних надходжень або спеціальних внесків клієнтів.

Спеціальні чекові рахунки використовуються банками, котрі емітують для своїх клієнтів спеціальні чеки певного номіналу.

Такі чеки можуть мати особливу форму і код, який забезпечує ідентифікацію при їх опрацюванні в банку-емітенту. Використання клієнтом чеків приводить до вичерпання ліміту кредитування, а над­ходження платежів (внесків) на чековий рахунок відтворюють ліміт.

79. Особливості надання та погашення споживчих кредитів на поточні потреби.

Як уже зазначалося, залежно від цільового спрямування розріз­няють споживчі кредити на поточні потреби та на витрати капі­тального характеру.

Різновидом поточних потреб є:

придбання товарів широкого вжитку тривалого користуван­ня і транспортних засобів; нагальні потреби (лікування, навчання, весілля, народження дитини, непередбачені обставини тощо).

Банки надають споживчі кредити фізичним особам на поточні потреби у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів і послуг, які е об'єктом кредитування, у межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути передані банку в забезпечення фізичною особою з урахуванням суми її поточних доходів.

Для одержання кредиту позичальник подає банку:

паспорт; заяву на одержання кредиту, де зазначаються об'єкти креди­тування, сума кредиту, строк погашення, забезпечення;

документи, що підтверджують платоспроможність позичаль­ника (довідка з місця роботи про суму заробітку та суму утри­мань, а за наявності інших доходів — документи, що підтвер­джують їх отримання);

За видачі кредиту на придбання товарів тривалого користу­вання жодних звітів про цільове використання коштів позичаль­ник банку, як правило, не надає. Споживчий кредит надасться тим громадянам, які мають по­стійне джерело доходів. Максимальний розмір позички на придбання товарів тривалого користування встановлюється залежно від середньомісячної заробітної плати позичальника, але сума кредиту не повинна перевищувати розмір, установлений правлін­ням банку.

Строк користування кредитом визначається залежно від об'єк­та кредитування, розміру позички, платоспроможності клієнта. Як правило, строк користування кредитом не перевищує двох ро­ків, а в окремих випадках — трьох.