9. Бізнес-план на здійснення заходу, під який запитується кредит.

Оцінка проекту повинна здійснюватися на основі наданої позичальником документації, тобто бізнес-плану, обґрунтування здійсненності проекту, кредитної пропозиції, опису угоди, з усіма стосовними до справи документами.

У бізнес-плані відображається ринковий потенціал проекту, а саме: сутність проекту, потенційні ринки збуту нового товару, оцінка конкуренції з боку інших товаровиробників, маркетинг нового товару, виробничий, фінансовий, організаційний, юриди­чний плани реалізації проекту, обсяг необхідних фінансових ре­сурсів, порядок використання кредиту і графік погашення за ра­хунок прибутків від виробництва і реалізації нововведень.

Бізнес план складається з: вступ, резюме, зміст, опис галузі, опис ризику, цілі бізнесу, маркетинговий план, прогнозування обсягу продажів, план виробництва, здійснення операцій, структура компанії, програма розвитку і дослідження, оцінка ризику, загальний огляд, план дій, фінансовий план. В різних банка назви розділів різні, але суть та сама.

Чим докладніше і відвертіше будуть визначатися різні аспекти реалізації проекту, тим більшою буде довіра банку до бізнес-плану. У процесі оцінки проекту можна запросити до­даткову інформацію чи особисто перевірити вірогідність необ­хідної інформації.

У разі складних угод та інвестиційних проектів банк може за­лучити спеціалізованого консультанта для оцінки деяких елемен­тів проектної пропозиції. Перед тим як найняти таких консуль­тантів, необхідно одержати згоду позичальника на фінансування такої послуги.

Оцінка проекту при фінансуванні короткострокових комерцій­них угод має включати такі складові експертизи: —аналіз обґрунтування планованого виторгу від реалізації продукції; — аналіз обґрунтування повернення кредиту; — об'єкт кредитування (ціль кредиту); — термін кредиту; — суб'єкт кредитування (де позичальник має рахунки?);

—розмір кредиту (співвідношення розміру власних засобів і суми кредиту); ^— порядок погашення кредиту; —— строк окупності проекту; — місце розташування контрагента і позичальника; —— аналіз можливості контролю з боку банку.

Вибираючи проект, комерційний банк особливу увагу повинен приділяти перевірці відповідності бізнес-плану фактичному ста­ну справ, а також враховувати незалежність виконавця від факто­рів, тобто ризиків проектів. До найважливіших ризиків, що по­винні оцінюватися, можуть належати технічні та комерційні.

10. Участь власних коштів та фінансування об'єкта, що креди­тується.

Кожен клієнт повинен мати власну капітальну базу і стійку рішучість використати свій капітал у реалізації проекту, що кредитується, тобто взяти на себе певну частину ризику.

Дуже важливо при аналізі проекту, що кредитується, правиль­но визначити розмір кредиту. При цьому слід упевнитися, що клієнт не запитує більше кредиту, ніж йому потрібно, оскільки це може призвести до нераціонального використання лишку креди­ту, а звідси і до проблем його погашення. Слід також упевнитися, що клієнт не запитує менше кредиту, ніж йому необхідно, оскільки в цьому випадку можуть виникнути проблеми, пов'язані зі здійсненням проекту, що кредитується, а звідси і з погашенням кредиту. Згідно зі світовими стандартами при видачі кредиту в основні фонди частка власних коштів позичальника повинна складати не менше 30% заходу, котрий кредитується.

При видачі кредиту в оборотні фонди власні кошти позичаль­ника повинні складати не менше 50% валюти балансу, або власні кошти повинні повністю покривати запаси і витрати.