Тема 7. Кредит
1. Сущность, функции и роль кредита
Исторически кредит возник раньше денег, когда один человек предоставил другому какую-либо вещь на время, с условием возврата. Затем такие операции стали платными, сосредоточились у отдельных лиц-вождей, служителей культа, торговцев, менял, ростовщиков. Об этом свидетельствуют вавилонские глиняные таблички, которые были созданы около 6000 лет тому назад (4000 лет до н. э.). Вавилонские храмы давали ссуды зерном крестьянам, т.е. они были первыми кредитными учреждениями, а глиняные таблички - первыми векселями (долговая расписка).
С появлением денег кредит получает огромное развитие. При выполнении деньгами функции средства платежа = всегда есть кредит, т.е. разрыв во времени. Д-Т - Отсрочка платежа по времени, credo, т.е. вера в будущую оплату. Деньги превращаются в кредит, и, по словам К. Маркса «кредит узурпирует деньги и занимает их место в обществе».
В чем здесь отличие денег от кредита?
1) Д - Т - средства обращения, деньги сразу меняют собственника, товар тоже.
Д - … - Т - деньги не меняют собственника сразу, а если кредит получен в банке, то возвращается к собственнику.
2) Д - Т= участников этой операции ― двое.
Д - … - Т ― участников 3 или больше т.е. в кредитных сделках участвуют кредитные организации ― банки и другие посредники ― пенсионные и страховые фонды и компании, финансовые компании и т.п.
3) Деньги и кредит различаются по своим функциям как экономические категории.
Близость данных категорий заключается в следующем: ― начиная с конца 19 века, металлические деньги заменили банкноты, т.е. кредитные деньги. И, например, Кейнс, считает, что деньги и кредит — это есть одно и то же, называя кредит деньгами. Т.е. узурпация денег кредитом выражается в том, что в развитых странах безналичные деньги составляют 90-95% всех денег. А это и есть кредитные деньги, или кредитные отношения, поскольку в них обязательно принимают участие банки, т.к. они создают эти деньги.
Кредит в настоящее время, как и раньше ― это главная составная часть ссудного капитала. Они вообще практически ничем отличаются, имеют одни и те же принципы, условия и материальное основания.
Условия кредитной сделки ― это наличие кредитора (с деньгами) и заемщика, который может гарантировать возврат денег.
При этом должны совпадать:
а) их интересы дать и вернуть, взять и вернуть;
б) время;
в) место сделки ― рынок ссудного капитала.
Материальная основа кредита кругооборот капитала, временное высвобождение и вовлечение средств.
Поэтому, кредит ― это движение стоимости на условиях возврата в интересах реализации определенных потребностей.
Принципы кредита вырабатывались (сложились) исторически и действуют теперь как экономические законы, присущие данной категории.
Возвратность ― этот принцип раскрывает сущность движения кредита.
Возврат денег
Кредитор → Деньги → Заемщик
↕