Оборот денег

Рис. 19. Движение денег при кредитовании

Деньги не меняют собственника, но работают как у кредитора, принося ему процент, так и заемщика, принося ему прибыль.

2. Срочность ― возврат осуществляется в договорный срок, иначе идут санкции.

3. Платность кредита ― деньги не только возвращаются в установленный срок, но и с уплатой процента за кредит, т.е. это «цена» кредита.

Процент за кредит, как и ссудный процент, имеет ту же природу и выполняет те же функции:

а) перераспределяет капиталы и прибыль;

б) регулирует производство и стимулирует его;

в) выполняет функцию антиинфляционной защиты накоплений.

Цена кредита зависит от тех же факторов, что и норма ссудного процента, и определяется точно также.

И при недостаточности развития других секторов рынка ссудного капитала (как в РФ) именно цена банковского кредита выступает в роли процентной ставки или нормы рынка ссудного капитала.

4. Обеспеченность ― распространяется на большинство видов кредитных операций (но не все). Это гарантия выполнения 3-х предыдущих принципов, защита интересов кредитора (ущемление интересов заемщика, т.к. обеспечение обычно больше чем сумма кредита). И еще два необязательных, но действующих принципа: целевой характер кредита; дифференцированный подход к заемщику.

Сущность кредита как экономической категории проявляется в ее функциях. Реализация функций в различных странах и на различных этапах демонстрирует роль кредита.

Функции показывают как «работает» кредит.

1. Аккумуляция временно свободных ресурсов общества и направление их в те сферы, где они нужны, где они эффективно работают и дают процент и прибыль, т.е. доходы как кредитору, так и заемщику, т.е. обществу в целом.

Это можно назвать для экономики регулирующей, или перераспределительной функцией кредита.

В РФ, однако, в период перестройки регулирование было стихийным, неуправляемым, деньги как насосом были перекачаны из реального сектора экономики в финансовый ( из регионов в Москву) ― т.е. на рынок ГКО и валютный, что привело в конечном итоге к краху.

Данная функция во всех странах находится под жестким контролем государства, осуществляется Центробанками.

2. Концентрация капитала ― из мелких сбережений и накоплений сначала аккумулируется крупный денежный фонд; в качестве капитала переходит в сферу производства или обращения, где с его помощью создаются и функционируют крупные предприятия.

3. Экономия издержек производства и, следовательно, рост общественной прибыли. Именно эта функция дает объяснение того, почему кредит «узурпировал» деньги. Золото очень дорогой и неэффективный вид денег, требующий затрат на хранение, перевозку. Поэтому, безналичный оборот заменил наличный, что дает огромную экономию издержек обращения и ускоряет товарооборот.

4. Функция стимулирования. Благодаря кредиту не надо копить средства для инвестиций, замены устаревшего оборудования, приобретения сырья и т.п. Это ускоряет товарооборот, стимулирует научно-технический прогресс. Возникли и развились даже специальные виды кредита ― лизинговый, ипотечный, инновационный и др.

Благодаря кредиту деньги работают и приносят прибыль, что позволяет делать накопления кредитных денег, т.е. стимулировать сбережения и сохраняет их от инфляции. Это можно в целом охарактеризовать как стимулирующую функцию кредита.

5. Социальная ― антиинфляционная защита сбережений. Получение доходов в виде процентов позволяет сократить потери, связанные с ростом инфляции.