5.4 Основні етапи процесу банківського кредитування

Процес банківського кредитування складається з певних етапів, кожний з яких забезпечує рішення локального завдання, а разом досягається головна мета кредитних операцій — забезпечення їх надійності і прибутковості для банку.

Умовно можна виділити наступні етапи банківського кредитування, кожен з яких має певні складові:

- розгляд заявки на отримання кредиту;

- оцінка кредитоспроможності позичальника;

- прийняття рішення про надання кредиту та підготовка кредитного договору;

- підписання кредитної угоди;

- надання кредиту;

- контроль за своєчасним поверненням кредиту та виконанням умов кредитної угоди (кредитний моніторинг).

1. Розгляд заявки на отримання кредиту.

Для отримання кредиту (кредитних послуг) позичальник офіційно звертається в банк.

Під час першого звернення потенційного позичальника в банк відповідальний працівник Банку ознайомлює потенційного позичальника з переліком документів, необхідних для розгляду питання про надання кредиту.

Форма офіційного звернення може бути у вигляді листа, клопотання, заявки. У офіційному зверненні позичальника до банку зазначається мета отримання кредиту, сума, строки погашення та форми забезпечення кредиту.

Позичальник в банк надає також пакет документів, які повинні бути підписані уповноваженими посадовими особами позичальника, поручителя, заставодавця і завірені печаткою позичальника, поручителя, заставодавця.

У перелік обов’язкових документів, що надаються банкові для отримання кредиту, входить баланс підприємства-позичальника на останню дату або на декілька дат. Банк, як правило, вимагає, щоб до заяви на отримання кредиту були додані такі фінансові документи: звіти, бізнес-плани, податкові декларації, розрахунок техніко-економічного обґрунтування кредиту тощо. Для банку важливо, щоб клієнт міг надати й господарські договори, покладені в основу кредитної угоди. До різних груп клієнтів банк застосовує різні вимоги щодо надання конкретних документів і звітів для розгляду заяви на отримання кредиту (питання про доцільність надання позики).

Економістам кредитного відділу має сенс зібрати інформацію про позики, отримані клієнтом в інших банках. Йдеться про залишки коштів на позичкових рахунках клієнта, строки погашення позик, прострочену заборгованість, а також залишок коштів на поточному рахунку.

Новий для банку клієнт подає нотаріально завірені копії статуту та установчого договору або положення про господарський підрозділ разом із установчими документами. Економісти банку повинні впевнитися у тому, що клієнт зареєстрований як суб’єкт підприємницької діяльності в органах державної реєстрації.

В залежності від виду діяльності, галузевої специфіки, організаційної структури підприємств банк може вимагати і іншу інформацію у позичальника та поручителя (гаранта). Позичальники, які неодноразово користувались кредитами банку, можуть не надавати окремі документи, якщо вони надавались раніше.

В ході переговорів з потенційним позичальником відповідальний працівник кредитного підрозділу, визначає зміст проекту кредитування, мету отримання кредиту (кредитної послуги), суму, строки погашення та форми забезпечення кредиту. Остаточне рішення про надання кредиту приймається відповідним Кредитним комітетом (комісією).

Якщо заява потенційного позичальника розходиться з принципами і основними напрямами кредитної політики банку або виникли сумніви щодо обґрунтованості кредиту, можливостей реалізувати проект, компетентності керівництва позичальника, повноважні особи можуть відмовити у наданні кредиту без розгляду питання на Кредитному комітеті/комісії.

Відповідальний працівник кредитної служби веде роботу по підготовці документів для розгляду на засіданні Кредитного комітету/комісії, проводить збір необхідних документів щодо забезпечення, а фахівець відділу заставних операцій - необхідних документів, передбачених внутрішнім Положенням про кредитування. На підставі зібраних документів та особистої зустрічі з позичальником (при необхідності - з виїздом на місце), готуються відповідні висновки, в яких відображаються питання про доцільність кредитування.