Тема 10 нетрадиційні банківські операції та послуги

1. Загальна характеристика нетрадиційних банківських операцій та послуг.

2. Факторинг та форфейтинг.

3. Лізинг.

4. Гарантійні послуги.

5. Трастові послуги.

Мета. Вивчити основні види нетрадиційних банківських операцій та послуг, ознайомитись з особливостями їх проведення та надання.

Ключові терміни: нетрадиційні банківські послуги; факторинг; форфейтинг; лізинг; гарантія; порука; трастові операції; зберігання цінностей; брокерські послуги; консультаційні послуги; андерайтинг; ІТ-технології; мобільний банкінг; телевойс; інтернет-еквайрінг; клієнт-банк.

10.1 Загальна характеристика нетрадиційних банківських

послуг

Визначення нетрадиційних банківських послуг є дуже умовним, адже до них традиційно відносять ті послуги, що є новими на банківському ринку. Але ж з їх поширенням з часом ті послуги, що раніше вважалися новітніми, стають дуже розповсюдженими і переходять до так званих «традиційних» послуг.

Можна сказати, що до нетрадиційних операцій відносять нові або нерозповсюджені банківські операції, які банки не дуже часто проводять.

Закон України «Про банки і банківську діяльність» надає перелік операцій, якими дозволено займатися банкам та які можна вважати нетрадиційними:

• здійснення операцій на ринку цінних паперів від свого імені (включаючи андерайтинг);

• надання гарантій і поручительств та інших зобов'язань від третіх осіб, які передбачають їх виконання у грошовій формі;

• придбання права вимоги на виконання зобов'язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог та прийом платежів (факторинг);

• лізинг;

• послуги з відповідального зберігання та надання в оренду сейфів для зберігання цінностей та документів;

• надання консультаційних та інформаційних послуг щодо банківських операцій.

• довірче управління коштами та цінними паперами за договорами з юридичними та фізичними особами (трастові операції).

Такий перелік не є повним, адже банки постійно намагаються розширити спектр послуг, що надаються. Крім того, до нетрадиційних слід також віднести і послуги, які ґрунтуються на ІТ-технологіях, що розвиваються такими ж темпами, як і самі технології.

Бурхливий та постійний розвиток нетрадиційних банківських послуг пояснюється багатьма аспектами, найважливішим з яких є постійна зростаюча конкуренція між банками, а також між банками та небанківськими фінансовими установами. Поява нових банків, прихід на банківський ринок Країни значної кількості іноземних банків, а також стрімкий розвиток небанківських установ, які оказують ти чи інші банківські послуги (наприклад, венчурні фонди, лізингові компанії), спонукають банки до постійного розвитку та поширення своїх операцій. Банки намагаються стати так званими «фінансовими універмагами», де клієнт може одночасно отримати всі фінансові послуги, в яких він може бути зацікавлений. Для більш ефективної реалізації своїх послуг банки застосовують фінансовий інжиніринг, тобто насичення та компонування операцій, встановлення зв’язку одних операцій з іншими, що надає можливість клієнту купувати одразу комплекс фінансових послуг, а банку, відповідно, реалізовувати значно більшу кількість своїх продуктів. Так, наприклад, найпоширенішим продуктом інжинірингу є надання миттєвої кредитної картки до зарплатної або до депозитної.

Однією з найважливіших причин поширення банками своїх послуг є диверсифікація ризику, пов’язаного з пакетом стандартних програм. Особливо істотне місце диверсифікація послуг займає у сьогоденні часи економічної кризи, коли найвигідніші для банків послуги (кредитні та депозитні), що забезпечували банкам стабільний прибуток, не можуть бути надані в тих самих обсягах, що й раніше, та умови надання яких підвергаються змінам та обмеженням з боку держави, що може призвести до збиткової діяльності банку. За таких умов банкам слід звернутися до альтернативних джерел доходів, які б вимагали менших обсягів вкладання коштів та можливо й менший за розміром, але більш стабільний дохід.

В умовах розвитку та розширення діяльності банку як фінансової установи, виходу його на нові, як українські, так і міжнародні ринки, більш великий діапазон послуг, що надаються клієнтам, є запорукою більш стабільного існування банку та підвищення ефективності його функціонування на фінансовому ринку. Крім того, окремою причиною розвитку й постійного впровадження нових банківських послуг і продуктів можна назвати вдосконалення технологічного процесу та подальшу автоматизацію всіх ланок господарювання, що спонукає банки прилаштовуватися до нових умов та робити надання своїх послуг у найзручніших для клієнтів формах. В цих умовах прискорення надання інформації потенційному клієнту стає необхідним та повідним важелем у становленні конкурентоспроможності фінансової установи.

Однак, суб’єктам нових для конкретного банку ринків можуть надавати нові для них послуги, які можуть представляти загрозу для їх розвитку через некомпетентність співробітників банку, неналагодженість проведення саме цих операцій, неспроможність задовольнити попит і таке інше.

Отже, виходячи із названих причин постійного розширення банківських операцій, можна сказати, що новітні та нетрадиційні послуги будуть постійно розвиватися та набувати все більшого значення в системі банківських продуктів.

Розглянемо окремі види нетрадиційних банківських послуг більш ретельно.