3. Прийняття рішення про надання кредиту та підготовка кредитного договору.

На підставі висновку кредитного працівника та висновку відділу заставних операцій керівник кредитної служби або установи банку може прийняти рішення про відмову в наданні кредиту або про винесення даного питання на розгляд Кредитного комітету/комісії.

За наявності необхідного пакету кредитної документації позичальника, кредитний працівник передає його на розгляд службі безпеки та юридичній службі для отримання відповідних висновків щодо можливості надання кредиту зазначеному позичальнику.

Процедура взаємодії структурних підрозділів банку, які мають відношення до підготовки вищевказаних документів і висновків, регулюється окремим наказом або порядком по банку.

Всі висновки структурних підрозділів банку повинні мати чіткі рекомендації стосовно можливості чи неможливості надання кредиту. Після отримання всіх висновків працівник кредитної служби передає їх та інші матеріали на розгляд Кредитного комітету банку.

Кредитному комітету банку для розгляду питання про надання кредиту надаються наступні матеріали:

- висновок юридичної служби відносно: статутних документів; правових підстав надання кредиту позичальнику; змін форми власності позичальника; наявності повноважень у позичальника для укладання кредитного договору та договорів забезпечення; відповідності наданих угод, що будуть кредитуватися, чинному законодавству України та міжнародному праву; наявності у позичальника всіх необхідних ліцензій та дозволів для здійснення діяльності; оцінки правових особливостей заходів, що кредитуються; юридичної оцінки документів за видами забезпечення за кредитом (застави, гарантії, поруки); приналежності позичальника або поручителя до інсайдерів, асоційованих або пов’язаних осіб банку та між собою; рекомендації з приводу внесення додаткових умов в кредитний договір, договори забезпечення та договори, що є об’єктами кредитування та інше;

- висновок служби безпеки, який повинен: засвідчити достовірність установчих документів позичальника, склад засновників, реальність відображеного у представлених в банк документах фінансово-майнового стану позичальника, структуру позичальника (наявність філій, представництв, дочірніх та інших пов’язаних підприємств); містити інформацію про порушені кримінальні та цивільні справи (в т.ч. справи про банкрутство) або судові рішення по відношенню до самого позичальника, його контрагентів, засновників і інших пов’язаних осіб, наявність кредитного забезпечення, інформацію про наявність заборгованості перед іншими банками, фірмами. Якщо юридична особа-позичальник заснована нещодавно, то у висновку повинна вказуватись наявність майна підприємства та його засновників;

- висновок кредитної служби, який повинен містити: повне найменування юридичної особи-позичальника; основні показники техніко-економічного обґрунтування використання та повернення кредиту; результати оцінки плато- та кредитоспроможності позичальника; результати оцінки корпоративних, майнових та інших прав позичальника; описання об’єкту кредитування; умови кредитування - розмір кредиту, термін користування, рівень запропонованої відсоткової ставки за користування кредитом; результати аналізу дебіторської та кредиторської заборгованості позичальника; результати оцінки забезпечення кредиту, що пропонується та інше;

- висновок служби з оцінки забезпечення, який повинен містити: розрахунок вартості запропонованого забезпечення, у т.ч. з урахуванням витрат банку на реалізацію застави; інформацію щодо застосованих методів оцінки; опис аналогів предмета застави (характеристики, ціни, джерела інформації). У разі специфічності майна, що пропонується позичальником в заставу, може подаватись на розгляд Кредитних комітетів висновок експертної установи;

- висновок відділу управління ризиками повинен містити розрахунок внутрішнього рейтингу та запропонованого ліміту кредитування;

- кредитна документація (на вимогу членів Кредитних комітетів).

Кожний з вищезазначених висновків повинен давати чіткий висновок про можливість або неможливість надання кредиту.

Незалежно від суми кредиту, остаточне рішення про його видачу, визначення умов кредитування, пролонгацію термінів користування кредитом, зміну умов кредитування, інші питання взаємовідносин з позичальником, приймаються колегіально на засіданні відповідного Кредитного комітету/комісії банку в межах їх повноважень.

При розгляді питань Кредитним комітетом банку щодо можливості кредитування позичальників відділеннями в відділ по роботі з відділеннями комерційних банків надаються такі документи:

- копія рішення кредитної комісії відділення (факсокопія або копія зі сканеру);

- висновки служб відділення: кредитної служби, юридичної служби, служби безпеки, оцінка запропонованого в забезпечення майна, узгоджені з відповідними профільними підрозділами головного офісу банку;

- кредитна документація позичальника (в окремих випадках, на запит членів Кредитних комітетів).

У випадку відсутності у відділенні зазначених служб, відповідні висновки надаються службами Головного офісу банку.

Порядок надання висновків секретарям Кредитних комітетів визначено наказом Голови правління.

Надані відділеннями документи розглядаються відділом по роботі з відділеннями, юридичним управлінням, службою безпеки банку, яку готують відповідні висновки про можливість надання кредиту позичальнику, або узгоджують висновки відповідних служб відділень.

Після отримання всіх висновків кредитний працівник передає документи секретарю на розгляд відповідного Кредитного комітету та уточнює дату та час проведення засідання Кредитного комітету. У разі прийняття Кредитним комітетом позитивного рішення відносно задоволення клопотання відділення, копія протоколу засідання Кредитного комітету надається відділенню для виконання з урахуванням всіх умов, які містяться у рішенні Кредитного комітету.

Якщо рішення Кредитного комітету банку містить зауваження щодо надання кредиту згідно висновку відповідних служб (кредитної, юридичної, служби безпеки), разом з протоколом Кредитного комітету відділом по роботі з відділеннями також надається відповідний висновок для усунення зазначених зауважень засобами факсимільного зв’язку.

Рішення Кредитного комітету банку доводяться до виконання відділенням відділом по роботі з відділеннями головного офісу засобами факсимільного зв’язку. При наявності додаткових умов при видачі кредиту, зазначених в протоколі Кредитного комітету, висновках відповідних служб або у разі умов, зазначених окремою службовою запискою, відділ по роботі з відділеннями до моменту надання кредитних коштів повинен письмово, засобами електронного зв’язку, факсом або скануванням повідомити начальника відділення (відповідального працівника відділу кредитування корпоративних клієнтів) про їх виконання. При наявності додаткових умов, про це робиться відмітка в книзі реєстрації протоколів. Якщо умови виконано, підрозділ банку, який контролював їх виконання, робить відповідну відмітку у книзі реєстрації протоколів.

Протоколи засідань Кредитних комітетів/комісій зберігаються в сейфі, або в металевих шафах уповноваженою особою, а копії протоколів підшиваються у кредитні справи позичальників. Строк зберігання оригіналів протоколів — постійно.