13.2. Формы кредитования физических лиц

Кредитование представляет собой процесс предоставления денег или това­ров в долг, как правило, с уплатой процентов; это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникнове­ние кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Покупка В рассрочку. Потребительский кредит в товарной форме предос­тавляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования

• автомашин, холодильников, домашних кинотеатров, компьютеров, мебели. Такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

Сейчас появилась новая форма покупки в рассрочку — соглашения банков с торговыми фирмами, согласно которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причем банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки. В 50-е гг. XX в. американские, а затем и английские банки начали широко применять упрощенную практику предоставления потре­бительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого креди­тования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы, то есть персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности вла­дельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определенную минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установлен­ный срок остается неоплаченной, то на нее начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки. Так как кредитный лимит является автоматически возобновляемым, то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 8.000 рублей и задолжал 5.000 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется еще 3.000 рублей до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он выплачивает 1500 рублей долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 4.500 рублей, так как он теперь должен только 3.500 рублей. Поэтому компания кредитных карточек предостав­ляет владельцу карточки отчет за месяц, показывающий, какой суммой он располагает в данный момент.

Кредитные карточки стали популярными по многим причинам:

• Оплата кредитной карточкой делает человека независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, как в России, так и за границей, увидев символ своей карточки, сможет оплатить стоимость товара или услуги, не имея при этом в кармане денег.

• Рассчитываясь кредитной карточкой, человек застрахован в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупо к.

• Выезжая в деловые поездки или в отпуск, нет необходимости запасаться большим количеством наличных денег, т.к. различные кредитные карточки могут быть использованы в различных регионах России и за рубежом.

• Потеря карточки — это не то же самое, что потеря наличных денег, по­скольку при утере или краже карточки, своевременно известив об этом банк, человек не несет никакой ответственности.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых уни­версальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счете в конце месяца и, таким образом, не

платят никаких процентов. Только несколько компаний, выпускающих кредит­ные карточки, дают гарантию, что они не введут ежегодные отчисления.

Автоматически возобновляемые ссуды. В современных условиях по­требительский кредит стал применяться в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — так называемый автоматически возобновляемый кредит. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют для него максимальную сумму кредита. Например, если заемщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 1.000 рублей, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 12.000 до 24.000 рублей с учетом возможного погашения в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесяч­ных платежей задолженность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пере­сматривается с учетом его платежеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также можно выплачивать с помощью текущего счета клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиен­там пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качест­ве альтернативы кредитным карточкам.

Персональные ссуды. Персональная ссуда банка может быть более деше­вой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 200 тыс. рублей с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две фор­мы:

• Прямые кредиты потребителям без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам-заемщикам кредитные чеки на круглые суммы (10, 20, 50 маро к), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы, в свою очередь, получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве креди­торов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установлен­ные сроки.

• Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк за­ключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определенной суммы кредитовать ее покупателей. Торговая фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам заемщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяются сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% от суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый бло­кированный счет. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кре­дит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения кредита в срок соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счета.

Овердрафты. Овердрафт — это форма краткосрочного кредита, предос­тавление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользо­вания овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Скоринг-кредитование. Из-за высокого объема персонального кредитова­ния и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено скоринг-кредитование. Скоринг-кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа. Потен­циальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчета очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Ипотечное кредитование. За рубежом этот вид кредитования получил столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяется в качестве самостоятельной формы кредита. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него едино­временно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, а потом в течение ряда лет периодическими платежами возвращать кредит и проценты по нему.

Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог не­движимости, земли, производственных и жилых зданий. Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды называют также ипотекой. Для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы. Ипотечное кредитование характеризуется следующими параметрами: процентной ставкой, суммой кредита, сроком кредитования, — которые зависят от предмета залога и его денежной оценки. Наиболее высок по кредиту уровень ипотечного кредитования в США (в ипотечном залоге находится больше 2/3 жилищного фонда), Канаде, Англии. Процент колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры. В Америке он составляет 5-7%, в Финляндии — 4-5%. В отечественных условиях ипотечное кредитование начало распространяться лишь с 1994 г.

Не аждый может получить потребительс ий редит. Финансовому учреж­дению, предоставляющему вам редит, важно знать, что деньги будут возвраще­ны вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого ему нужно выяс­нить редитную историю челове а, а именно: отсутствие риминального прошлого, финансовую дисциплину заемщи а, то есть своевременность выплат по прошлым редитам. Финансовая состоятельность лиента, возможность выплатить редит, а та же наличие собственности гарантируют лиенту высо- ую вероятность получения редита.