4. Виды страхования человека и имущества

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело фи­зическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных ин­тересов физических и юридических лиц при наступлении определенных собы­тий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачивае­мых или страховых взносов (страховых премий). При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т. д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда за страхователя производит страховая организация. В данном случае гарантом обеспечения экономической безопасности личности выступает страховая компания. Поэтому данный вид экономической деятельности гарантирует снижение рисков непредвиденных трат в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угро­жают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. В отличие от имуще­ственного страхования, в личном страховании страховые суммы не представля­ют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожелания­ми страхователя, исходя из его материальных возможностей. Так же как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обяза­тельным или добровольным. По каждому виду личного страхования заключают­ся соответствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1. По объему риска:

' страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

2. По еиду личного страхования:

' смешанное страхование жизни;

• медицинское страхование;

• страхование от несчастных случаев;

• страхование детей;

• пожизненное страхование;

• страхование дополнительной пенсии и т. д.

3. По количеству лиц, указанных е договоре:

' индивидуальное страхование;

• коллективное страхование.

4. По длительности страхового обеспечения:

' краткосрочное (менее 1 года);

• среднесрочное (1-5 лет);

• долгосрочное (6-15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

' с единовременной выплатой страховой суммы;

• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

• с уплатой единовременных премий;

• с ежегодной уплатой премий;

• с ежемесячной уплатой премий.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой- либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в 1 год, без дополнительных выплат или с ними;

• страхование с замедленной выплатой капитала;

• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

• ренты на случай пенсии.

Виды личного страхования. Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответст­венности по соответствующим тарифным ставкам. Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдель­ного человека. Как социальное, так и личное страхование могут иметь более конкретные подотрасли. Например, подотрасли социального страхования: страхование пособий, страховые пенсии по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование льгот; подотрасли личного страхования: страхование жизни и страхование от несчастных случаев, смешанное страхова­ние жизни, страхование детей. Подотраслями страхования ответственности являются страхование непогашения кредита или другой задолженности.

В развитых странах (таких как США, ФРГ, Япония, Великобритания) лич­ное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Этот вид страхования выполняет важную соци­альную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека, обеспечи­вая экономическую безопасность личности. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В настоящее время в России наиболее часто применяются такие виды личного страхования, как социальное, страхование жизни, страхование детей, страхование от несчаст­ных случаев и т. д.

Социальное страхование. Социальное страхование — это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах:

личная ответственность — сами работники участвуют в финансирова­нии страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работни­ков и их страхового стажа;

] солидарность — работодатели, трудящиеся и государство принимают финансовое участие в страховании, оказывая материальную помощь (при наступлении страховых случаев) менее обеспеченным;

] организационное самоуправление — руководство органами социального страхования осуществляют полномочные представители работников и работода­телей;

] всеобщность — социальное страхование распространяется на широкие круги нуждающихся в нем;

] обязательность (принудительность) социального страхования независи­мо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодателями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из го­сударственного бюджета);

] государственное регулирование — законодательное закрепление гаран­тий прав в области страховой зашиты, уровня выплат и качества услуг, условий назначения пособий, контроля правильности использования финансовых средств.

Чтобы определить и проанализировать задачи социального страхования, не­обходимо выделить его основные функции и виды. К важнейшим функциям социального страхования как составляющей социальной политики относятся:

• защитная фун ция — поддержание сложившегося материального уровня застрахованного, если обычный источни дохода становится для него недоступ­ным, а та же огда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его обычном бюджете;

• компенсирующая функция — возмещение ущерба утраты трудоспособно­сти и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработ­ка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

• воспроизводственная функция — заключается в том, что социальное страхование призвано обеспечивать застрахованным покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

• перераспределительная функция — состоит в разделении материальной ответственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми ра­ботодателями и государством;

• стабилизирующая функция — заключается в согласовании интересов со­циальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов: уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между соци­альными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

Так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется для разных категорий трудящихся, то и формы защиты, а значит, и организация социального страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности. К основным видам социального страхования следует отнести: страхование по болезни; страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших); страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью); страхование по безработице.

Таким образом, социальное страхование как финансовая категория пред­ставляет собой часть денежных отношений по распределению и перераспреде­лению национального дохода с целью формирования и использования фондов, предназначенных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

Страхование жизни. Страхование жизни как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформля­ется договором, по которому одна из сторон (страховщик) берет на себя обяза­тельство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования в жизни застрахованного произойдет предусмотренный страховой случай.

Смешанное страхование жизни. Договоры страхования жизни за- лючаются на сро не менее 1 года. В зарубежных странах популярным является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего в лючается та же страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до о ончания сро а страхо­вания; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с физическими ли­цами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критерия­ми: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Поскольку договоры страхования заключаются без врачебного освидетельствования застрахованных, возможны ограничения страховой ответ­ственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство. В течение всего срока страхования дейст­вуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вместо страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования. Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти по любой причине.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются на различные сро­ки, наиболее популярны 5-летние. После перечисления первого взноса страхова­телю вручается страховое свидетельство. Неуплата страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхо­вания срок. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам. По договорам личного страхования страховая сумма не ограничивается.

Пожизненное страхование. Наряду со смешанным страхованием жизни к данному классу операций личного страхования отнесены также виды страхования различных изменений в жизни человека. Одним из таких видов страхования является страхование на случай смерти. Оно подразделяется на временное, когда договор страхования заключается на ограниченный срок, и пожизненное, когда договор действует до конца жизни застрахованного. Пожиз­ненное страхование на случай смерти может быть с условием уплаты взносов до конца жизни или в течение определенного числа лет. Пожизненным страховани­ем на случай смерти охвачены даже дети. Существует специальная разновид­ность такого страхования, когда предусматривается возрастание страховой суммы: в 18 лет она увеличивается втрое, в 25 лет — в 5 раз.

В странах с развитым страхованием весьма распространенным является страхование на дожитие. Данный вид страхования предусматривает выплату страховой суммы в связи с о ончанием сро а страхования, достижением опре­деленного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхова­теля или застрахованного. Выплата производится при условии полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением обусловленного догово­ром дня дожития является толь о страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо.

В период действия договора происходит постепенное накопление обуслов­ленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.

Страхование детей. Разновидностью страхования жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного — ребенок. При страховании детей страхователей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому приоритетным условием страхования детей является страхо­вание на дожитие, то есть выплата страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая и (или) его смертью.

Одним из видов страхования жизни является страхование к брако­сочетанию (свадебное). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, что оно гарантирует получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхования уплата страховых взносов будет прекра­щена в связи со смертью страхователя. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застра­хованного до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования действуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного случая и порядок определения процента расстройства здоровья, как и при обычном страховании детей. В связи со смертью застрахо­ванного выплачивается страховая сумма в размере уплаченных взносов.

Страхование ренты. К страхованию жизни относятся также виды страхования ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхования страховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Страхование ренты бывает пожизненным или времен­ным, немедленным или отсроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возвратным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор страхования ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Страхование ренты может являться частью смешанного страхования, например, со страхова­нием по утрате трудоспособности, на случай смерти. Разновидностями страхо­вания ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Предприятия совместно с профсоюзами организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий. В индивидуальной форме договоры заключаются преимуществен­но лицами, имеющими крупные единовременные доходы, например кинозвез­дами, известными спортсменами, литераторами и другими лицами свободных профессий.

Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчаст­ных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, что и смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому разви­тию страхования от несчастных случаев. Наибольшее распространение получи­ло индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют кратко­срочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приво­дит страховой несчастный случай (событие, которое учитывается условиями договора). Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхо­ванию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем ви­дам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность). Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, производится в виде страховой суммы, указанной в договоре; части страховой суммы, указанной в договоре; пенсии; страхового пособия; суточного вознаграждения.

Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в ка­кой степени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последствий несчастного случая. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, полученной застрахован­ным. В страховой практике обычно применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленно­му проценту утраты трудоспособности.

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления стра­хователя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или не­сколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредст­венно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъявить паспорт или заменяющий его документ.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по ис­течении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, ука­занной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное место жительства за границу.

Медицинское страхование. Медицинское страхование является со­ставной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхо­вание может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28.06.91 г. закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг, оказывае­мых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхова­ния. Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. По обя­зательному медицинскому страхованию страхователями, которые уплачивают страховые взносы, являются: для неработающих граждан — органы государст­венного управления республик, краев и областей, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, зани­мающиеся предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий. Страховые взносы уплачиваются: предприятиями и гражданами — за счет своих доходов; учреждениями непроизводственной сферы — за счет средств соответ­ствующих бюджетов. Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами в фонды здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами. В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования, которые выполняют свои обяза­тельства по за люченному договору, согласно действующему за онодательству. Страховая медицинс ая организация обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному онтингенту медицинс ой помощи определен­ных объема и ачества и иных услуг по программам обязательного медицинс о­го страхования и добровольного медицинского страхования. Объектом добро­вольного медицинс ого страхования является страховой рис , связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Программы обязательного медицинского страхования определяют перечень медицинских услуг, охватывающий оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больнич­ной) помощи. Больницы и поликлиники за счет выплат страховых сумм по ме­дицинскому страхованию получают возможность производить соответствующие затраты на улучшение медицинского обслуживания застрахованных. Те услуги, которые не предусматриваются программами обязательного медицинского страхования, входят в программы добровольного страхования. В перспективе за счет средств добровольного медицинского страхования могут строиться или выделяться отдельные больницы и поликлиники, где будет обеспечен более высокий уровень медицинского обслуживания застрахованных граждан.

Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключать­ся и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов. Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным Собранием Российской Федерации, а по добровольному страхова­нию — страховыми медицинскими организациями (страховщиками). При заключении договора страховщик обязан выдать страхователю страховой договор, а застрахованному — страховой полис, имеющий силу договора. Каж­дый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхо­вания или который заключил этот договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который должен находиться на руках у застрахованного. Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утвержда­ются Правительством РФ.