16.4. Банковская система страны. Кредитно-денежная политика государства.

16.4.1. Назначение банков. Построение банковской системы.

Мы уже знаем, что в экономике существуют каналы прямого финансирования, обеспечивающие прямой заём средств у населения и бизнеса, например, с помощью размещения облигаций, и каналы косвенного финансирования, обеспечивающие займы через финансовых посредников. В качестве ведущих финансовых посредников и выступают банки. Банки – это кредитные учреждения, наделённые правом юридического лица, которым предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях платности, срочности, возвратности и осуществлять иные операции.

Следует ли из этого определения, что банки заимодатели (кредиторы) и заёмщики (дебиторы) одновременно? Именно так. Своим займодателям, помогающим сконцентрировать банку значительный капитал, он платит определённый процент в виде вознаграждения. Средства банков России примерно на 85% -- это привлечённые ресурсы, а не собственные деньги банков. По вкладам (депозитам) банкам приходится платить вкладчикам внушительную сумму. Но далее банки размещают привлечённые средства, как и свои, среди заёмщиков и получают с них определённый процент. Не сизифов ли это труд: кому-то платить процент, с кого-то получать? Как же получается прибыль, к которой стремится всякая коммерческая структура?

Вопрос правомерен. Банки получают прибыль благодаря марже, положительной разнице между процентами по ссудам и по вкладам.

Пример

На вкладах в банке хранятся 50 млн. рублей со средним сроком хранения, равным одному году. По этим вкладам банк платит 10% годовых. Банк размещает привлечённые средства под среднюю ставку 20% годовых в и среднем на 1 год. Норма обязательных резервов в Центробанке составляет 10%. Текущие издержки коммерческого банка составляют 3 млн. рублей в год. Как велика чистая прибыль банка?

Решение

Своим вкладчикам коммерческий банк обязан заплатить 5 млн. рублей в год ( ). Часть мобилизованных средств вкладчиков будет храниться в Центробанке на беспроцентном счёте. Дохода по этой операции банк не получит. Разместить позволительно 90 процентов привлечённых средств, т. е. 45 млн. рублей ( )с доходностью 20% годовых. Валовой выигрыш банка составит:

млн. руб.

Валовая прибыль коммерческого банка – это превышение дохода по размещённым ссудам (и нессудным операциям) над расходами по обслуживанию долга. В данном случае она равна:

9 – 5 = 4 млн. руб.

Чистый результат, чистая прибыль меньше этой суммы на величину ранее не учтённых текущих издержек:

Чистая прибыль = 4 – 3 = 1 млн. руб.

Банковская система в экономике рыночного типа, в т. ч. с 90-х годов прошлого века в России, является двухуровневой и включает Центральный банк (эмиссионный) и коммерческий (депозитные) банки различных видов. Основными функциями коммерческих банков считаются привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов: обычных денежных, ипотечных (под залог недвижимости и земли), натуральных (лизинг). Посредством названных операций коммерческие банки способны создавать деньги, т. е. расширять денежное предложение. Банки занимаются также куплей и продажей ценных бумаг.

Особо важными и почётными функциями наделён Центральный банк, единственный банкир, не ставящий перед собой цели извлечения прибыли. Центральный банк выступает одновременно в качестве органа государственного управления денежно-кредитной системой и в качестве самостоятельного денежно-кредитного учреждения.

Центральный банк России является главным банком Российской Федерации и находится в ее собственности. ЦБР - экономически самостоятельное учреждение, осуществляющее свои рас­ходы за счет собственных доходов.

Банк России подотчетен Государственной Думе:

- по представлению Президента назначает на должность и освобождает от должности Председате­ля, членов Совета директоров;

- рассматривает годовой отчет Банка России и аудиторское заключение;

- определяет аудиторскую фирму для проведения проверки Банка России;

- проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей; - Председатель ЦБР докладывает Государственной Думе о деятельности Банка (2 раза в год – при представлении годового отчета и основных направлений государственной денежно-кредитной политики).

Банк России в пределах его полномочий независим в своей деятельности. Органы государ­ственной власти не имеют права вмешиваться в его деятельность.

Банк России издает нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции, обяза­тельные для всех органов государственной власти, юридических и физических лиц.

Основные цели деятельности Банка России:

1) стабильность рубля (его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам);

2) проведение денежной политики, создающей условия для устойчивого экономического роста;

3) развитие и укрепление банковской системы России;

4) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Функции Банка России:

I. Орган гос. управления, отвечающий за разработку и проведение денежно­-кредитной политики.	1) разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение ус­тойчивости рубля (во взаимодействии с Правительством); 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организу­ет их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных орга­низаций, организует систему рефинансирования; 4) осуществляет валютное регулирование, включая операции по по­купке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуще­ствления расчетов с иностранными государствами; 5) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует его составление; 6) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистиче­ские данные;
II. "Банковское министер­ство"	1) устанавливает правила - осуществления расчетов; - проведения банковских операций, бухгалтерского учета и от­четности для банковской системы; 2) осуществляет государственную регистрацию кредитных органи­заций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и ор­ганизаций, занимающихся их аудитом; 3) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организа­ций; 4) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организа­циями; 5) организует и осуществляет валютный контроль как непосредст­венно, так и через уполномоченные банки;
III. Банк банков	1) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходи­мых для выполнения основных задач Банка России: - организация межбанковских расчетов; - ведение корреспондентских счетов и осуществление расчетно-кассового обслуживания банков; - операции с ценными бумагами; - привлечение депозитов, размещение облигаций; - кредитование правительства и банков и т.д.